Проверенная информация

Только самая свежая и актуальная информация финаносовой сферы

Как распорядиться накоплениями в пенсионном фонде – заботимся о своем будущем заранее

13.02.2017
Как распорядиться накоплениями в пенсионном фонде – заботимся о своем будущем заранее

Современная пенсионная система в РФ довольно сложна для понимания большинства наших соотечественников. Отчисления в пенсионный фонд делятся на несколько частей, и их «судьба» оказывается различной. Большей частью взноса распоряжается государство, однако небольшой процент поступает на накопительный счет, и гражданин имеет полное право самостоятельно решать, куда их вкладывать. В нашей сегодняшней статье речь пойдет о том, как правильно распорядиться накоплениями, чтобы увеличить социальные выплаты при наступлении пенсионного возраста.

Отчисления в пенсионный фонд в современной России

Пенсионная система, пожалуй, одна из самых динамично изменяющихся государственных программ. За 2,5 десятилетия, прошедшие с момента развала СССР, принцип накопления и выплаты пенсии изменялся множество раз, и нынешнее его состояние не является окончательным. Меняется и размер отчислений в бюджет, и механизм их распределения и управления накоплениями, и даже пенсионный возраст.

Конечно, задумываться о своей пенсии необходимо с молодых лет — только так вы сможете обеспечить себе достойные выплаты в старости. Однако довольно сложно делать это в условиях постоянных перемен – тем более, на данный момент рост будущей пенсии напрямую зависит от поведения и заинтересованности самого гражданина, поэтому приходится постоянно следить за нововведениями.

В 2016 году система пенсионных отчислений имеет следующий вид:

  • Работодатели в обязательном порядке отчисляют 22% от официального фонда заработной платы (базовой, без вычета НДФЛ) в ПФР;
  • На получение пенсии имеют право граждане с официальным стажем более 15 лет, в ином случае выплачивается минимальная социальная пенсия (вне зависимости от размера накоплений);
  • Отчисления не влияют на размер самой зарплаты – из нее вычитается только НДФЛ;
  • Самозанятые граждане (ИП) производят отчисления самостоятельно, на основании отраженного в декларации дохода;
  • Любой гражданин имеет право увеличить размер отчислений, лично производя дополнительные взносы в ПФР (например, увеличивать пенсионные накопления родителя разрешено за счет средств материнского капитала);
  • Все отчисления делятся на 2 части: базовую (6%) и страховую (от 16% и более);
  • Принцип распределения страховой части гражданин выбирает самостоятельно – все 16% уходят на распоряжение в ПФР либо выделяется 6% накопительной части;
  • Накопительную часть пенсии по указанию гражданина ПФР помещает в управляющую компанию либо передает на управление в негосударственный фонд;
  • За счет доверительного управления накопительной частью гражданин может значительно увеличить размер пенсии.

Как показывает практика, даже получение стабильной средней заработной платы на протяжении всей жизни гарантирует гражданину совсем небольшую пенсию, едва ли больше прожиточного минимума. Поэтому всерьез говорить о значительном росте пенсионных накоплений при нынешнем положении экономики в стране не приходится. Однако даже обеспечение небольшой пенсии потребует от вас усилий. О том, какие меры может предпринять гражданин для увеличения своей пенсии, мы поговорим далее.

«Белая» зарплата и большой стаж работы – залог получения пенсии

пенсионная книжка и трудовая книжка

Как говорят специалисты, думать о будущей пенсии следует сразу же, как вы впервые устроились на работу. У большинства россиян этот момент происходит в 18-20 лет – в возрасте, когда размышлять о старости еще не хочется. Как правило, всерьез думать о том, какая пенсия будет положена, граждане начинают ближе к 50 годам – в тот момент, когда что-то менять уже довольно поздно.

Такая система взглядов перестраивается довольно трудно, но здесь уже есть положительные сдвиги – во многом благодаря широкой просветительской работе ПФР и негосударственных фондов. Однако стоит признать: пока пенсионная система не станет прозрачной, понятной и стабильной, а выплаты по старости не достигнут достойных значений, не стоит требовать от молодых людей желания ущемлять себя сегодня, чтобы впоследствии получать на 100-200 рублей в месяц больше.

Вместе с тем, есть основополагающе принципы, которые вряд ли изменятся во время реформ. Итак, чтобы не получать крошечные социальные выплаты, а претендовать на накопленную пенсию, нужно:

  • К моменту выхода на пенсию иметь официальный стаж работы, минимальная граница которого оговаривается законодательством. На сегодняшний день он составляет 15 лет, куда включаются годы наемной работы, время самозанятости (при должном оформлении деятельности и выплате налогов), отпуска по уходу за ребенком, служба в армии, уход за иждивенцами. Требований к непрерывности такого стажа нет – то есть 15 лет должно быть насчитано за всю вашу жизнь. При этом стоит быть готовым, что эти условия могут быть изменены за то время, что вам осталось до выхода на пенсию. Если гражданин не накопил необходимые годы стажа, то накопления ему недоступны, а государство будет платить так называемую «социальную» пенсию – сегодня ее размер менее 5 тысяч рублей;
  • Получать «белую» зарплату. Во многих регионах страны до сих пор бытует практика выдачи денег в конвертах (либо перечисление на личные, но не зарплатные, карточки). Как правило, такая зарплата является «серой» — то есть вы официально оформлены, но уровень дохода в бухгалтерском учете гораздо ниже реального. Таким образом, взносы в ПФР производятся из официальной небольшой зарплаты. С одной стороны, самому работнику это выгодно – ведь и НДФЛ высчитывается из официального дохода. С другой, такая ситуация напрямую влияет на размер пенсионных накоплений, а также на другие социальные выплаты – больничные листы, «декретные» и т.д.

Таким образом, чтобы ваша пенсия в будущем имела сколь-нибудь достойный размер, придется озаботиться этим вопросом заранее. Высокий уровень дохода, «белая» зарплата и большой стаж будут залогом вашей уверенности в завтрашнем дне в старости. Кроме этого, большую роль играет и распоряжение накопительной частью пенсии.

Рассчитываем пенсионные баллы – как подсчитать свою пенсию

Будущие пенсионеры часто думают, что размер выплат «по старости» — это настоящая русская рулетка. Невозможно предугадать, какие начисления произведет пенсионный фонд после вашего обращения, и как будет действовать эта система через 10, 20 или 30 лет. Однако сегодня все же есть инструмент, с помощью которого можно хотя бы поверхностно разобраться в системе накоплений и определить, насколько выгодна та или другая стратегия пенсионных отчислений. Речь идет о пенсионных баллах – нововведении последних лет, которое значительно упростило механизм начисления выплат.

Суть этой системы очень напоминает скоринговую оценку, которую банки применяют для оценки кредитоспособности заемщиков:

  • Определен набор факторов, влияющих на размер пенсии — стаж работы, ее форма (наемная или самозанятость), наличие детей, год рождения, средняя зарплата, проживание в сельской местности и т.д.;
  • Каждому фактору определяется «цена» — то есть количество пенсионных баллов, которые начисляются при выполнении условия;
  • По итогам рассмотрения вычисляется общее количество баллов, которое должно быть не менее 30;
  • Расчет пенсии производится следующим образом: минимальный фиксированный размер (в 2016 году 4558,93) плюс количество баллов, умноженное на цену одного балла (сегодня 74,27 рублей).

Таким образом, конечный размер пенсии напрямую зависит от количества баллов, начисленных ПФР. Чем больше ваш стаж, размер официального дохода, тем на большую выплату по старости вы можете рассчитывать.

расчитываем пенсионные баллы

Примерный расчет будущей пенсии можно произвести с помощью онлайн-формы, размещенной на официальном сайте пенсионного фонда:

Разумеется, все подсчеты будут приблизительными – ведь вы не можете заранее знать свой стаж работы и изменение заработной платы с течением времени, но общую структуру с помощью этого калькулятора уяснить можно. При этом стоит понимать, что этот сервис не учитывает один из главных параметров роста пенсии – грамотное управление накопительной частью и ее самостоятельное увеличение дополнительно к страховым взносам.

Накопительная часть пенсии

Как мы уже говорили ранее, накопительная часть занимает небольшую долю всех официальных пенсионных отчислений – работодатели передают в ПФР 22% от размера вашей зарплаты, и всего 6% из них идут на активное накопление. С одной стороны, это оправданно – ведь сделки с ценными бумагами и другие инвестиции, проводимые НПФ, могут оказаться рискованными, и средства не принесут дохода либо возникнут убытки. Гораздо надежнее в таких условиях рисковать небольшой частью накоплений, а не всем их размером. С другой стороны, если вы получаете небольшую зарплату, то и отчисления будут минимальными – а значит, даже высокая прибыльность сделок в НПФ не слишком увеличат пенсию в абсолютном размере.

Учитывая все это, сегодня пенсионная система предлагает гражданам выбор: вы либо разделяете страховую часть пенсии на 2 части (10 и 6%) и активно управляете накопительной частью, либо не производите такого деления, доверяя ПФР все средства. Каждый из этих способов имеет свои преимущества и недостатки:

  • Деление отчислений на страховую и накопительную часть оправданно в том случае, если вы дополнительно производите значительные перечисления в ПФР и готовы активно управлять инвестированием. Таким способом можно достичь быстрого и большого роста накопительной части, а значит – и увеличения пенсии в старости;
  • Не делить страховую часть практически всегда выгодней, если вы не готовы производить управление накоплениями либо вкладывать дополнительные средства. Такая система не потребует от вас знаний и навыков работы на инвестиционном рынке – ПФР самостоятельно будет распоряжаться средствами. Выгода же заключается в том, что при этом системе начисляется больше пенсионных баллов, количество которых напрямую влияет на размер пенсии при прочих равных условиях.

Так, например, вы имеете стаж 30 лет и среднюю заработную плату 25000 рублей. Подсчитаем с помощью онлайн-калькулятора примерный размер выплат. Если вы не разделите страховую часть, то количество баллов составит 113, а пенсия – около 13 тысяч рублей. При выделении накопительной части количество баллов снизится до 78, а размер пенсии лишь немногим превысит 10 тысяч рублей. Таким образом, если вы не будете самостоятельно заботиться о росте накопительной части, делать дополнительные взносы, то разделение страховой части окажется попросту невыгодным.

Куда можно вложить накопления

белая зарплата 5 тысяч

Итак, выделять накопительную часть пенсии и передавать ее в доверительное управление стоит только в том случае, если вы планируете активно руководить этим процессом, а также производить дополнительные взносы – перечислять в ПФР какую-то долю от дохода, использовать средства материнского капитала. Значительные суммы, размещенные на накопительном счете, при грамотном распоряжении способны принести большие дивиденды, а значит, вы в старости будете обеспечены достойными выплатами.

На сегодняшний день предлагается 2 пути размещения накопительной части пенсии:

  • Вы не делаете дополнительных распоряжений, и ПФР самостоятельно занимается размещением средств, инвестициями и приобретением акций (с использованием услуг специализированных управляющих компаний). Этот способ представляется наиболее надежным, ведь ПФР несет полную ответственность за размещенные накопления. Однако отсюда проистекает главный минус – политика управления, как правило, довольно консервативная, а значит, на сверхприбыли рассчитывать не приходится. Обычно доход при управлении в ПФР лишь незначительно превышает уровень инфляции, зато ежегодно индексируется.
  • Выбрать негосударственный фонд (НПФ), который будет управлять вашими средствами, производя активную политику по их увеличению и росту доходности. В таком случае выгода может быть значительно выше, однако и риск соответственно возрастает – как правило, наиболее доходными являются рискованные фонды и ценные бумаги.

Итак, выбор за вами – предпочесть синицу или журавля. Но памятуя о том, что говорилось ранее, можно заключить – разделение страховой части с последующей передачей дел в ПФР абсолютно нерентабельно. Дело в том, что по сути разделения не происходит, зато начисление баллов производится в гораздо меньшем размере. Если вы все же решились на выделение накопительной части, наилучшим решением будет выбор стального и высокодоходного негосударственного фонда.

Как выбрать НПФ

Если вы решились на выделение накопительной части и написали об этом заявление в ПФР, самое время задуматься о выборе НПФ, которому вы доверите свое будущее. Разумеется, любому гражданину хочется остановиться на стабильном и успешном фонде, который будет обеспечивать наиболее высокий доход. Поговорим об основных принципах, которыми нужно руководствоваться при выборе:

  • Чем старше фонд, тем он надежнее. Первые НПФ появились в 1992 году, а значит, вполне реально найти фонды, возникшие до 1998 г. Такие компании, пережившие несколько финансовых кризисов, наиболее стабильны.
  • Наличие в списке учредителей крупных и стабильных финансовых корпораций, инвестиционных фондов, банков (например, ВТБ, Сбербанка, Уралсиба) – залог устойчивости НПФ.
  • Позиция в независимых рейтингах – пожалуй, главный критерий. Она аккумулирует все важнейшие показатели деятельности фонда. Если вы заботитесь о сохранности накоплений, не стоит выбирать НПФ, который находится в «хвосте» списков.
  • Доходность – показатель, обеспечивающий рост сбережений. Разумеется, предпочтительней высокое ее значение, однако не в ущерб остальным факторам.
  • Удобство сервисов. Уважающий себя и своих клиентов фонд просто обязан создать простую и прозрачную систему обратной связи, контроля своих накоплений, иметь офисы, телефон горячей линии, онлайн-кабинеты на сайте.
  • Репутация фонда. Каким бы чудесным не казался НПФ, какой бы активной не была его реклама, все это перечеркивает шквал негативных оценок и отзывов – как со стороны клиентов, так и со стороны сотрудников и контролирующих органов. Полное отсутствие отзывов или наличие только хвалебных «заказных» комментариев – также тревожный фактор.

Чтобы не волноваться о судьбе своих накоплений «на старость», стоит с должным вниманием подойти к выбору НПФ. Только стабильная, успешно работающая компания сможет приумножить ваши сбережения, не доставляя хлопот.

Выводы

Пенсионная система в России постоянно меняется и модернизируется, поэтому трудно представить, как именно она будет начисляться через 10-20 лет. Пугает будущих пенсионеров и планируемое увеличение возраста выхода на пенсию. Действительно, в таких условиях говорить о том, как увеличить выплаты, довольно сложно. Однако в любом случае есть несколько путей, которые однозначно приведут к тому, что вы сможете получать более-менее достойную пенсию: увеличение страховых взносов, грамотное распоряжение накопительной частью, а также большой стаж официальной работы с «белой» зарплатой. Чтобы проверить свои пенсионные накопления, вы можете обратиться с заявлением в ПФР или отправить запрос через портал «Госуслуги» — так вы в любой момент сможете узнать, насколько хорошо выбранный фонд распоряжается вашими средствами, и насколько велика его доходность.

Комментарии к статье:

    Отзывов пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить отзыв

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+