Крупноячеистая кредитная сеть. Почему кредитный ажиотаж вновь захлёстывает масс-медиа и чем это закончится?

И, разумеется, немного уже в сторонке – видать, контракт закончился – вечный то «мент», то «бандит», втюхивающий очередной развод пенсионерам. А уж вовсе осатаневших от бескормицы деятелей эстрады, готовых и безо всякой пандемии пускаться во все тяжкие, даже вспоминать нет смысла – имя им легион, и все топят за «лучшие кредитные предложения»… В общем, «Звезды Суворову Александр Васильевичу!» нам больше не видать. С обедневшими в процессе пандемии лицедеями, согласными играть по сценариям, писанным как будто восьмиклассниками, банкам проще, и, похоже, дешевле.

Но вот вопрос: почему их не становится меньше? Нет, не лицедеев – эти неистребимы. Кредитных предложений. Кризис ведь в мире нешуточный, санкции никто не от менял, да и корона лютует неослабно.

Почему предлагают

Быстрое наращивание банками объёмов розничного кредитования стало одним из важнейших трендов позапрошлого года. В 2020 году рост розничного кредитования замедлился из-за принятых ранее мер Центробанка, направленных на ограничение кредитной задолженности россиян, из-за карантинных мер, а также из-за более тщательного рассмотрения банками кредитных заявок и ужесточения подхода к рискам. А вот кредитование корпоративных заемщиков в 2020 году оживилось. Компании стремились компенсировать падение выручки из-за введения карантинных мер, девальвации рубля и вызванного этими процессами кризиса экономики. Правда, к концу года это оживление иссякло: у бизнеса наступил момент этакого пресыщения рисками.

Если сравнивать с нынешние кредитные предложения банков и других финансовых и микрофинансовых организаций с теми, что валились на нас, грешных, несколько лет назад, видна тенденция: просят меньшие проценты. Не все – некоторые МФО и по сей день с упорством, достойным лучшего применения, стоят на 0,5 ежесуточно. Это объясняется многими факторами. Приведём основные.

Что же происходило с процентными ставками по кредитам за пару лет, предваряющих наступивший год?

В конце октября 2018 года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25процентов процента. После убийственных 17 процентов (в конце 2015 года) – двукратное снижение.

Но летом прошлого года Банк России опустил ключевую ставку до исторически нижайшего уровня – в 4,25 процента годовых. Это в основном и спровоцировало создание новых, непривычных для самих банкиров условий работы банков. Упавший абсолютный размер процентных доходов снизил размер прибыли и удлинил во времени процесс списания проблемных кредитов.

Благодаря снижению ключевой ставки исторически минимальных значений достигли и ставки по банковским вкладам. Однако во время кризиса вкладам с их системой госгарантий фактически нет широкодоступных альтернатив.

Сегодняшние средние ставки российских банков колеблются таких пределах:

• потребительские: 8-19 процентов
• ипотечные: 7-16 процентов
• автокредиты: 7-16 процентов

Максимальная ставка в этих сравнительных цифрах достанется россиянину, не подпадающему ни в какие госпрограммы, инициированные в целях стимулирования потребительского спроса в рамках ипотечного и автокредитования.

А в результате действия этих госпрограмм спрос на кредиты, ставшие более доступными для населения, не только не упал – растёт. Однако стоит иметь в виду, что экономический кризис ещё набирает обороты, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заёмщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.

Что предлагают – на выбор

Прежде всего, будущий заёмщик должен решить для себя: есть ли смысл оформлять кредит в 2021 году? Если есть, эксперты и финансовые консультанты сходятся на необходимости придерживаться определённых – и незыблемых – правил:

• Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
• Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
• Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
• Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
• Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
• Оформляйте онлайновую заявку на кредит – у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
• Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
• Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.

Под какой процент сегодня можно взять кредит?

Потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты – три пусть небольшие, но разницы. В силу специфики. Потому и процентные ставки разные. Вот что советуют специалисты тем, кто ещё не решался на прыжок в кредитный омут.

Ипотечный кредит

Ещё в разгар прошлого кризиса, в марте 2015 года, банки стали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13 процентов и даже под 10 процентов годовых. Это стало возможным за счёт выделения Правительством РФ 20 миллиардов рублей в поддержку ипотечного кредитования.

Господдержка ипотеки в 2018 году осуществлялась для определённых слоёв населения на различных условиях. Например, в том же году были выданы первые льготные кредиты на покупку нового или строящегося жилья семьям, в которых второй или последующий ребёнок родился в период с начала 2018 по конец 2022 года. Позже эти условия распространились и на семьи с детьми-инвалидами, рождёнными до 2022 года.

Ставка такой ипотеки – до 6 процентов годовых, для Дальнего Востока – до 5 процентов. Изначально льготная ставка назначалась на три-пять лет кредитования, но с 2019 года она стала применяться ко всему сроку кредита. Что касается стандартных условий кредитования (то есть не попадающих под госпрограмму), то ставки несколько упали и составляют в среднем 10,25-12,75 процента.

В любом случае, выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит учесть несколько нюансов:

• Выбирайте кредитные программы крупных банков с многолетней историей, обращайте внимание на репутацию
• Покупать новостройку на этапе котлована сейчас достаточно рискованно, обратите внимание на предложения более высокой степени готовности, с учётом того, что их стоимость будет выше.
• Выбирая застройщика, оцените его историю и степень надёжности: как давно он на рынке, сколько объектов уже сдано и не было ли задержек со сдачей жилья.
• Важно, чтобы договор долевого участия заключался в соответствии с Федеральным законом 214-ФЗ, что исключит возможность мошенничества со стороны застройщика и обезопасит ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
• Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым у компании-работодателя заключён «зарплатный» договор. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
• Оцените свои возможности: можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке.

Автокредит

С весны 2015 года мы имеем и программу господдержки автокредитования. Программу периодически перезапускают, с 2020 года она действует вновь. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, за это время менялся. Проценты по банковским кредитам при льготном кредитовании покупки автомобиля зависят от банка. Раньше государство субсидировало и часть ставки. Сейчас заемщик самостоятельно выплачивает проценты.

В программу господдержки входят две подпрограммы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». То есть получить кредит на льготных условиях могут те, кто покупает машину впервые или у кого двое и более детей. Для Дальневосточного округа скидка составляет 25 процентов от стоимости автомобиля, для других – 10 процентов.

Однако нужно понимать, что не все банки будут участвовать в программе. Сейчас взять кредит на льготных условиях можно более чем в 20 банках, среди которых ВТБ, «Кредит Европа Банк», «ЮниКредит Банк», «Русфинанс Банк» и другие. В остальных случаях ставка доходит до 18 процентов. Также интересные условия могут предложить и сами производители. Например, в 2015 году была широко распространена практика беспроцентных кредитов (правда, в этом случае требовалось при первоначальном взносе погасить от 50 до 70 процентов от стоимости автомобиля).

Потребительский кредит

В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.

Целевой кредит оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов.

Преимущество целевого кредита – более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток – ограниченность суммы и жёсткий контроль со стороны банка.

Нецелевой кредит

Банк не спрашивает вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке, например, – 12,9 процента.

При оформлении кредита такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Это потребует предоставления кучи дополнительных документов, но проценты в результате будут ниже. Превосходная кредитная история, подтверждение дохода и стабильного финансового положения дадут дополнительные плюсы при обретении статуса начинающего заёмщика.

Когда «ноль процентов» – вовсе даже не ноль…

Предложениями типа «Кредит под 0 процентов» в последнее время медиа-пространство пестрит.

Просто Деды Морозы какие-то, а не банкиры, нет? Нет. Не бывает таких, или это не банкиры, которые и сами себя считают самыми бездушными, самыми жадными, самыми алчными – et cetera – представителями рода человеческого. Или не человеческого – это уж как кто думает…

Тут всё дело, как всегда, в мелком шрифте в середине или в конце договора. Практически в любом случае при открытие кредитного счёта под 0 процентов стоит денег. За его ведение взимается процент в зависимости от хранимой на нём суммы. За досрочное погашение кредита – некоторый штраф, за просрочку кредита – крупный штраф. Кроме того, может быть много других платежей, которые вам так или иначе придётся погасить.

В результате ноль процентов оборачиваются порой в 120, 130 и даже 150 процентов. Ну в самом деле: какой дурак будет давать вам деньги бесплатно? Нынче даже родственники порой, занимая деньги, договорчик составляют и расписку требуют. Ну, не в провинции, конечно – в провинции это пока редкость.

Почему столь навязчиво? И почему при этом – отказ?

Что, денег у банков стало некуда девать? Ну, о снижении ключевой ставки уже написано, но ведь это не повод ежедневно названивать, присылать сотни СМС и вещать с экранов: «возьмите кредит! Ну, возьмите!»

Кстати, как утверждает «Ъ», «В пресс-службе ЦБ сообщили, что, если гражданину поступают звонки от банков или их агентов, которым он не давал согласия на обработку своих персональных данных, с предложением услуг или в рекламных целях, он может обратиться с жалобой в Роскомнадзор для проведения проверки и применения мер. Но подобное взаимодействие с заемщиком не входит в круг интересов ЦБ и доказать незаконность использования персональных данных очень сложно».

Почему активный обзвон потенциальных клиентов стал трендом в последнее время? Эксперты полагают, что дело вот в чём. Многим российским кредитным организациям некуда размещать привлечённые средства, поскольку рост корпоративного сектора ограничен: конкуренция за крупный бизнес очень высока, а прослойка качественных заёмщиков в малом и среднем бизнесе узкая.

Но не менее важно и вот что. Поменялась маркетинговая политика кредитных учреждений. Прямая теле- и интернет-реклама дороже, а при помощи обычного обзвона можно точно определить количество привлеченных таким образом заёмщиков.

Глава группы «Коммуникатор» Виктор Майклсон так пояснял это в интервью порталу «банки.Ру»:

«Это способ, который даёт совершенно ясный KPI (ключевые показатели эффективности). То есть, если ты сделал тысячу звонков и набрал пять клиентов, значит, у тебя есть определённая конверсия. Когда ты вешаешь щит, даже на Рублевском шоссе за N-тысяч долларов в месяц, то совершенно непонятно, кто из обратившихся клиентов пришёл из-за этого щита. А тут абсолютно понятно, поэтому в таких экономических условиях люди стараются не заниматься каким-то общим, имиджевым, репутационным пиаром, а конкретно поддерживать продажи».

Есть ещё одна причина настойчивости банкиров: нужно переложить на плечи населения обслуживание, а в идеале, полное покрытие набранных банками дорогих депозитов.

К сожалению, без набора депозитов, даже дорогих, банки обойтись не могут – и ежегодно набирают. Их необходимо обслуживать, и всё это – на фоне весьма неоднозначной ситуации отечественной бизнес-сфере, не позволяющей банкам рассчитывать на стабильный доход от деятельности бизнеса.

Наконец, банки отмечают: продолжает расти, и значительно, число невозвратов.

«Известия» отмечают: просрочка по долгам есть у 20 процентов россиян. В большинстве случаев ё размер в пределах 500 тысяч рублей.

Эксперты полагают: финансовая устойчивость клиентов банков не сильно пострадала во время пандемии, так как государство увеличивало социальные выплаты в рамках федеральных программ, запущенных для поддержки экономики на фоне COVID-19. Однако рост числа должников в 2021 году будет однозначно. В случае продолжения периода падения доходов предприятий и граждан доля просроченной задолженности будет расти. Проявления этого, вероятно, мы увидим уже ко второму полугодию 2021-го.

Терять деньги для банкира неприемлемо, значит, убытки и в этой области нужно возмещать, опять же за счёт населения. Только той его части, что являются добросовестными заёмщиками. Вот почему столь частые и навязчивые предложения банков для многих оканчиваются отказом в выдаче кредита – банк не посчитал вас добросовестным заёмщиком, то есть вы не стопроцентное «коровье вымя», если можно так выразиться. Вздохните с облегчением – или с разочарованием, кому как.

И это пройдёт… Может быть

В России больше 12,5 миллиона плохих кредитов, а ситуация в экономике и рекордное падение доходов населения сулят только рост просрочек, считают эксперты портала «Росбалт». И предполагают: российские заёмщики (надо думать, в основном должники – авт.) «ждут, когда банковская система рухнет». Чтобы, значит, не платить.

Ну, в общем-то, такие ожидания имеют место быть. В умах незрелых и интеллектом не отягощённых, ибо ясно – рухнувшая банковская система увлечёт за собой всё государство, и должнику придётся переквалифицироваться в адепта вовсе не оздоровительного голодания.

Если серьёзно, тенденции кредитного рынка в России таковы.

Банк России представил на суд граждан «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2021 год и период 2022 и 2023 годов».

В этом представлении указывается, что «Банк России придерживается режима таргетирования (режима денежно-кредитной политики, конечная цель которого – ценовая стабильность) инфляции. Его цель – обеспечение…[] годовой инфляции вблизи 4 процентов постоянно.

Низкая и предсказуемая инфляция позволяет населению и бизнесу строить долгосрочные планы, способствует поддержанию более низких процентных ставок в экономике и повышает доступность кредитов.

Банк России разбил прогноз ситуации на несколько, в соответствии с разными сценариями. То есть, что будет, если… Вот эти сценарии.

• Базовый сценарий

  «…Исходит из того, что восстановление мировой экономики будет медленным. Согласно этому сценарию, российская экономика возобновит устойчивое восстановление в начале 2021 года и в первой половине 2022 года достигнет потенциального уровня выпуска, оставаясь на нём до конца прогнозного горизонта. Денежно-кредитная политика, вероятно, будет сохраняться мягкой в 2021 году, а затем постепенно возвращаться к нейтральной во второй половине прогнозного периода по мере стабилизации инфляции на цели.

• Проинфляционный сценарий

  …Исходит из динамики спроса, как в базовом сценарии, но при значительном падении потенциала экономики. Также он содержит сценарное предположение о том, что бюджетная консолидация может происходить медленнее и растянуться до 2023 года. В этих условиях экономика возвращается к более низкому потенциалу уже в 2021 году и даже несколько его превышает. Для того чтобы удержать инфляцию на цели – вблизи 4 процентов, – Банку России может потребоваться временно перейти к умеренно жёсткой политике с последующим возвратом к нейтральной к концу прогнозного периода.

• Дезинфляционный сценарий

  Предполагает значительно более медленное (чем в базовом сценарии) восстановление спроса, что может произойти в случае продолжения пандемии с сохранением значимого уровня ограничительных мер. Длительный период сдержанного спроса будет оказывать понижательное влияние на инфляцию. Это потребует сохранения мягкой денежно-кредитной политики более продолжительное время и, возможно, её дополнительного смягчения для возвращения инфляции к цели.

• Рисковый сценарий

  …Совмещает в себе слабое восстановление спроса и значительное падение потенциала. Дополнительные риски в этом сценарии – обострение геополитических рисков и торговых противоречий, долговых проблем отдельных стран или отраслей. Значительное усиление проинфляционных рисков потребует временного существенного ужесточения денежно-кредитной политики с возвратом к мягкой политике во второй половине прогнозного периода. Вследствие масштабности шоков в этом сценарии стабилизация инфляции на цели займет более длительное время и произойдет несколько позднее 2023 года».

Ну, два-то годика, до 2023-го, продержимся. Главное – не надеяться на то, что «Кризис спишет всё». Не спишет. Долги лучше отдавать…