Почему банки никогда не сообщают причины отказа по кредитам? Объясняют эксперты

Банки одобряют в среднем 2 заявки на кредит из 5, но остальные клиенты никогда не узнают точной причины отказа. Ее не прояснит кредитный менеджер, ее не пишут в онлайн-банке и не говорят на «горячей линии». Этому есть объяснения – как правило, сводимые к вопросам безопасности. Мы попробовали узнать, почему клиентам не говорят о причинах отказа и какие из них встречаются чаще других.

Почему банки отказывают в кредитах

Несмотря на естественное желание людей жить без долгов, россияне продолжают в них залезать. Ипотечное кредитование в 2018 и 2019 годах показывало рекордные темпы – в год люди брали только ипотечных кредитов на 3 триллиона рублей – это сопоставимо с 15% доходов федерального бюджета. Потребительских кредитов люди берут еще больше, но погашают их быстрее.

Банки до недавнего времени закономерно отвечали на этот запрос – наращивали кредитование и снижали процентные ставки. Но чтобы выдавать больше кредитов, нужно больше клиентов – а реальные доходы россиян не росли в течение 5 лет. Следовательно, требования банков к заемщикам становились все более мягкими – кредиты получали те, кто еще несколько лет назад практически гарантированно получил бы отказ.

Но это в теории. В реальности картина немного иная: по данным НБКИ, банки вынесли отказы примерно по 63,1% заявок на кредиты, причем в 2019 году они стали одобрять меньше кредитов, чем в 2018-м. Что интересно, самые «сложные» с точки зрения нагрузки ипотечные кредиты одобряются примерно вдвое чаще – по ним отказов всего 34,4% (но причина, скорее всего, в более затратной подготовке к подаче заявки – многие отсеивались до этого).

Причины – падение доходов населения и рост закредитованности россиян. Если говорить проще, люди набирают кредитов, а выплачивать их становится нечем – доходы растут не так быстро, как запросы. При этом формальные причины отказов в кредитах немного другие. Как говорит Алина Бажулина из «Фора-Банка», причинами отказа обычно становится высокий риск по клиенту:

Как показывает практика, основаниями отказа в заключении кредитного договора могут послужить, в частности, следующие данные о потенциальном заемщике:

  1. предоставление недостоверных или неточных данных;
  2. отсутствие постоянного места работы (в течение определенного банком минимального срока);
  3. отсутствие регистрации по месту жительства;
  4. несоответствие требованиям банка по возрасту в целях предоставления кредита;
  5. отсутствие постоянного источника доходов либо низкий уровень доходов;
  6. наличие непогашенного кредита в этом или другом банке;
  7. отрицательная кредитная история в бюро кредитных историй (в том числе по членам семьи потенциального заемщика);
  8. открытое исполнительное производство в отношении заемщика;
  9. наличие судимости в связи с финансовыми махинациями или мошенничеством;
  10. несоответствие залога (поручительства), предлагаемого в обеспечение по кредиту, требованиям банка;
  11. наличие у банка подозрений в том, что целью заключения кредитного договора является совершение операций для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Также банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае нарушения им предусмотренной кредитным договором обязанности использовать кредит на определенные цели. В части договора потребительского кредита банк вправе потребовать полного досрочного возврата суммы потребительского кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ; п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Алина Бажулина, руководитель филиала АКБ «ФОРА-БАНК» в Санкт-Петербурге.

Все это можно свести к одному простому принципу – банк не выдает кредит, если не уверен в том, что он будет погашен. А складывается это из нескольких факторов:

  • надежность клиента – судимость, регистрация, возраст, точность данных;
  • его кредитная история – старые долги, исполнительные производства, наличие активных кредитов в других банках;
  • материальное состояние клиента – уровень доходов, наличие места работы, качество залога.

И отдельно банки прописывают требования по части противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма – выдав кредит «сомнительному» клиенту, банк рискует лишиться лицензии.

Конечно, «коронавирусный» кризис все изменил – сейчас шансы получить отказ даже по простому потребительскому кредиту стремятся к бесконечности, хоть государство и вводит новые льготные кредитные программы. Пока официальной статистики по отказам в марте и апреле нет, но уже ясно, что отказов вряд ли станет меньше.

Почему клиенту не сообщают причину отказа

Банк, рассматривая заявку на кредит, может руководствоваться собственными критериями кредитоспособности, но должен придерживаться и нескольких обязательных правил. Первое – это учесть кредитную нагрузку на заемщика. Если он уже выплачивает по кредитам в сумме более половины своего дохода, выдать ему новый кредит будет затруднительно. Есть и некоторые другие критерии, о которых заемщик может не знать.

И он вряд ли о них узнает. Дело в том, что все банки придерживаются одной практики – не сообщать клиенту причину отказа. Более того, обычно менеджерам даже запрещено это обсуждать с клиентом и делать какие-то предположения (наказание в таком случае – вплоть до увольнения).

Наши собеседники из банков отмечают, что клиенты не знают причины отказов по вполне понятным причинам – банки не хотят раскрывать принципы собственных систем оценки заемщиков. Так, Алексей Федоров из VestaBank отмечает, что клиент, зная причину отказа, может сфальсифицировать какие-то данные и получить таким образом кредит:

Банки не озвучивают причину отказа в кредите по нескольким основаниям. В первую очередь потому, что не готовы раскрывать элементы своей методики оценки заемщиков. Если клиент получит информацию о причинах отказа, он теоретически сможет сфальсифицировать какие-то данные и все-таки пройти скоринг. Вторая причина заключается в том, что банки не хотят вступать в дискуссию с клиентом и доводить дело до конфликта. Рынку приходится существовать в таких условиях, иначе система в целом не будет работать;

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.

Что касается сотрудников банков, им часто просто не сообщается причина отказа. Григорий Шабашкевич из «Ренессанс Кредита» говорит, что такая информация, будучи открытой, может привести к манипулированию данными со стороны клиента или кредитного менеджера:

Обычно кредитный менеджер не знает о причине отказа. Это сделано специально: оценка кредитоспособности вынесена в автоматическую систему принятия решений, и сотрудник, оформляющий кредит, на это решение никак не влияет. Если информация о причине отказа станет открытой для клиента или кредитного менеджера, это может повлечь за собой манипулирование предоставляемыми для обработки данными с целью получения гарантированного одобрения.

Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит».

С менеджерами история осложняется еще и тем, что их количество в крупных банках может быть слишком большим, и может повлиять человеческий фактор – если хотя бы один из менеджеров согласится оформлять заведомо «проходные» заявки на кредиты за определенный процент, потери для банка могут быть очень и очень большими.

Но не менее серьезной будет проблема, даже если сотрудник банка просто будет очень заинтересован выдать кредит. Дело в том, что премии сотрудников обычно завязаны на объем выдач, а с клиентами обычно ситуация напряженная. Поэтому даже рядовой менеджер, понимая причины отказов, сможет так оформлять заявки, что процент одобрения будет выше – как и его бонус. А банк получит свой «бонус» в виде клиента с сомнительной надежностью.

Кстати, банк имеет законное право вообще не раскрывать клиенту причину отказа, говорит Алина Бажулина, это обязательно лишь для микрофинансовых организаций:

Чтобы снизить риск того, что кредит не будет возвращен вовремя, банк оценивает кредитоспособность потенциального заемщика и на основании этой оценки вправе отказать в предоставлении кредита. Решение об отказе может быть принято как до заключения кредитного договора, так и после.

Так, например, после заключения договора банк вправе отказать заемщику в предоставлении предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

При этом по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) банк вправе отказать заемщику в заключении договора без объяснения причин (ч. 5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). Обосновывать отказы от заключения договора микрозайма обязали только Микрофинансовые организации (МФО) (п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

Отмечу, что информация об отказе от заключения, в частности, договора потребительского кредита либо об отказе в предоставлении такого кредита отражается в кредитной истории (ч. 5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ч. 4.1 ст. 4 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

Решение об отказе в предоставлении кредита может быть принято банком на основании представленных заемщиком документов, а также информации из других источников, в том числе из бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; п. 1 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; п. 7 ст. 3, ч. 4.1 ст. 4, п. 1 ч. 1 ст. 6 Закона N 218-ФЗ).

Таким образом объяснение клиенту причин отказа в выдаче кредита является правом банка, но не обязанностью.

Алина Бажулина, руководитель филиала АКБ «ФОРА-БАНК» в Санкт-Петербурге.

Так что единственный вариант для клиента – попытаться самостоятельно понять причину отказа. Проще всего это сделать с помощью бюро кредитных историй – через «Госуслуги» можно узнать, в каких БКИ есть информация о конкретном человеке, а потом в каждом из них запросить отчет. Два раза в год это можно сделать бесплатно (один раз в электронной форме, один раз – в бумажной).

Если часто подавать заявки, это плохо?

Недавно в одном из отчетов Сбербанка была интересная информация – то, что влияет на персональный кредитный рейтинг заемщика, причем в процентах в зависимости от того, как часто это встречается. Расклад примерно такой:

blank

Из этого можно вынести сразу несколько выводов:

  • в первые месяцы кредит лучше платить без задержек;
  • даже закрытые просрочки влияют на кредитный рейтинг;
  • из-за закредитованности могут отказать;
  • если запросов в БКИ от банков будет слишком много, в новом кредите могут отказать.

Примерно 30% дают кредитная нагрузка и частота обращения в БКИ.

Что касается нагрузки, с 1 октября 2019 года банки при обращении к ним за кредитом обязаны учитывать показатель долговой нагрузки клиента (ПДН). Формально банкам не запрещено выдавать кредиты тем, у кого их и так уже много – но им придется предусмотреть повышенные резервы по таким заемщикам. Другими словами, банку придется заморозить часть капитала, чтобы в случае дефолта заемщика не уйти в убытки.

Как отмечает Алина Бажулина, клиентов мотивируют предоставлять достоверные данные о своих доходах, иначе их считают «по среднему», что снижает шансы на положительное решение по кредиту:

С 01.10.2019 банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика – физического лица (ПДН). В случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН может быть определен на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика. Если оцененный таким образом ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия предоставления займа.

Алина Бажулина, руководитель филиала АКБ «ФОРА-БАНК» в Санкт-Петербурге.

Второй фактор – слишком частое обращение в БКИ. Банк расценивает это как попытку заемщика оформить сразу несколько кредитов в разных банках, что никак не говорит в пользу клиента. Формально клиенту не запрещено обратиться за кредитом в несколько банков – например, чтобы сопоставить условия и выбрать в итоге один. Но такие массовые обращения могут сыграть против заемщика, говорит Алексей Федоров:

Каждый банк по-своему воспринимает информацию о конкретном заемщике. Но, скорее всего, плохая кредитная история повлияет на решение. Банки активно используют этот показатель в своей оценке. При наличие нескольких отказов будет сделан вывод, что у других банков для это были основания. Скорее всего, за этим последует еще один отказ. Похожим образом ситуация обстоит и при открытии расчетного счета. История банковского обслуживания в данном случае также имеет большое значение.

У любого заемщика есть шансы на реабилитацию, но в данном случае все очень индивидуально. Каждый банк по-своему устанавливает временные промежутки, через которые данные о предыдущих отказах теряют значение. Узнать это можно только методом проб и ошибок.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.

При этом разные банки по-разному работают с БКИ. Как отмечает Григорий Шабашкевич из «Ренессанса», критичные факторы – это долговая нагрузка и проблемы с погашением имеющихся долгов, а частота обращения в БКИ, хоть и влияет, но не так существенно:

Эта информация определенным образом влияет, но, как правило, банки готовы рассматривать клиентов, получивших отказ в другом или других банках. Критичными факторами для банков обычно являются высокая кредитная нагрузка, то есть большое количество одновременно обслуживаемых займов на момент обращения за новым кредитом, и плохая платежная дисциплина – несвоевременные ежемесячные погашения, регулярное попадание в просрочку или ее наличие в настоящее время.

Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит».

Правда, на практике все снова упирается в планы продаж и личные премии сотрудников, считает независимый банковский эксперт Наталья Бычкова. По ее словам, отказы в других банках не могут непосредственно влиять на вероятность одобрения кредита, гораздо важнее ПДН и наличие/отсутствие просрочек:

Каждый банк борется за своего клиента. И не из желания сеять разумное, доброе, вечное. Причина банальная – надо выполнять бизнес-план и личный KPI, которые напрямую влияют на доход сотрудника. Поэтому отказы в других банках напрямую никаких не влияют на принятие решения о кредитовании.

Другое дело, если потенциальный клиент не соответствует критериям, который выставляет регулятор (ЦБ) и внутренним регламентам каждого конкретного банка. Есть четкие критерии ПДН (предельной долговой нагрузки), и сейчас это показатель является очень весомым, так как население имеет массу кредитных карт, которыми может и не пользуется, а держат «про запас», но при расчете нагрузки они засчитываются в размере лимита вне зависимости от тот, выбраны средства, или нет.

Ну и наличие просрочек также серьезный показатель для отказа.

Не озвучиваются, как правило, отказы по линии службы безопасности, так как кредитный менеджер их не знает, он просто видит отказ СБ.

В остальных случаях причину чаще всего называют и дают рекомендации, что сделать (если кредитование в принципе возможно), нет критичных проблем по линии безопасности. Ведь помним, что надо выполнить план по выдачам.

Наталья Бычкова, независимый банковский эксперт.

В любом случае, несколько отказов в разных банках – это повод задуматься о собственной кредитной истории. Может быть, есть какой-то старый забытый долг, возможно, есть исполнительное производство в ФССП или кредитная карта с минимальным долгом. Хуже – если есть долг, который заемщик не оформлял, это значит, что его данные украли и на него «повесили» кредит. Все это резко снижает шансы на получение нового кредита.

Эксперты, скоринг и искусственный интеллект

Внутри банка заявка на кредит может рассматриваться разными способами. Основных два:

  • скоринг – система автоматической оценки, которая базируется на присвоении условных баллов заемщику. Если он набирает больше баллов, чем минимальный порог – кредит одобряется;
  • экспертная оценка – клиента проверяет сотрудник банка. Он может «прозвонить» указанные номера, лично перепроверить всю информацию и принять решение о выдаче кредита или об отказе.

С недавних пор Сбербанк активно развивает направление скоринга, применяя технологии искусственного интеллекта. По словам руководителей банка, на данный момент уже 100% кредитных карт, 90% потребительских кредитов и половина ипотечных выдается на основании решений, которые принимает искусственный интеллект. И до конца 2020 года он будет «отвечать» вообще за все кредитные продукты для физических лиц.

Что же касается традиционного скоринга, этой модели уже не одно десятилетие – просто ранее ее применяли без компьютеров. Суть в том, что по каждому параметру есть несколько вариантов оценки, например:

  • возраст – лучшими клиентами считаются люди в возрасте около 40 лет и старше;
  • образование – высшее лучше, чем среднее;
  • семейное положение – замужним/женатым кредиты одобряют чаще;
  • стаж работы – чем больше, тем лучше, и т.д.

Эти данные простые и формализованные, поэтому их легко может обрабатывать компьютер. Кредитному менеджеру остается лишь корректный ввод данных. Банки активно используют скоринг, это быстрее и дешевле. Например, относительно «Ренессанса» Григорий Шабашкевич отмечает: «У нас 100% заемщиков оцениваются автоматически, и, по нашему мнению, они получают более объективную оценку, чем если бы их оценивал эксперт».

А в VestaBank все зависит от продукта и суммы кредита, говорит Алексей Федоров: «Если речь идет о чем-то массовом, например, карточных овердрафтах (кредитных картах), то в данном случае превалирует автоматическая оценка. В случае нестандартных, например, крупных сделок оценка чаще проводится с участием человека. Например, такое характерно для ипотечных кредитов».

Скоринговые модели построены по единому принципу, говорит Наталья Бычкова, и приводит пример:

Касательно автоматической и экспертной оценки. Для принятия решения применяются скоринговые модели. И в каждом банке они настроены по-своему, но принцип единый, и в него зашиты требования ЦБ и внутренние расчеты риск-моделей. Экспертная оценка сведена к минимуму.

Покажу на примере. Условно говоря есть 10 пунктов, по которым оценивается заёмщик. Если стоит 9 зеленых галочек напротив этих 10 пунктов, то есть он проходит по этим критериям – кредит идет к выдаче. Если меньше 7-ми, автоматический отказ. И вот только в случае 7-8 галочек может добавиться экспертный анализ.

Но опять же, если это допускает риск-модель каждого конкретного банка. В противном случае – это также будет отказ.

Наталья Бычкова, независимый банковский эксперт.

По сути, экспертная оценка сохраняется для кредитов на крупные суммы (ипотечные или автокредиты), а также для ситуаций, когда критериев слишком много для автоматической оценки. Например, без эксперта не обойтись при бизнес-кредитовании – нужно учесть столько переменных, что для минимизации риска приходится задействовать специалиста.

Для заемщика больше шансов оставляет скоринговая модель – эксперт вряд ли будет закрывать глаза на какие-то очевидные недостатки, а автоматическая оценка по формальным признакам оставляет больше возможностей.