Ради заявки на ипотеку необязательно идти в банк: где и как ее можно отправить, и на что это повлияет?

Где можно оформить заявку на ипотеку?

Когда заемщик оформляет обычный потребительский кредит, рассрочку или кредитную карту, весь процесс оформления, как правило, сводится к одному визиту в офис банка, особенно если сумма кредита будет не очень большая. Но ипотека – другой, более сложный продукт, поэтому даже в идеальном мире от заявки до сделки пройдет не одна неделя.

А первый этап оформления – это почти всегда заявка. Дело в том, что банк обычно оценивает платежеспособность заемщика даже до того, как увидит документы на квартиру. По итогам рассмотрения заявки банк согласовывает (или не согласовывает) максимальную сумму кредита, и с этим одобрением у клиента есть определенное время – обычно 90 дней – чтобы выбрать квартиру, согласовать ее, подписать кредитный договор и оформить сделку.

Иногда есть смысл отправить заявку не в один банк – разные кредитные организации предлагают разные условия и процентные ставки, даже если речь идет о льготной ипотечной госпрограмме. И вариантов, как направить заявку, есть несколько:

• обратиться лично в офис банка к менеджеру по ипотеке. Это удобно, если офис банка есть неподалеку, а сотрудник банка подскажет, какие документы лучше собрать, чтобы ставка была ниже, а шансы на одобрение – выше;
• заполнить заявку на сайте банка. Это может быть выгодно, некоторые банки снижают процентную ставку для таких клиентов;
• обратиться к застройщику (если речь идет о новостройке). Крупные застройщики сотрудничают с определенными банками, субсидируя процентную ставку на первые годы или вообще на весь срок кредита (пример – программа ГК «Самолет» вместе со Сбербанком);
• обратиться к риелтору или в агентство недвижимости. Они могут быть подключены к партнерской сети банка, и тоже имеют возможность принимать заявки и передавать их в ипотечный центр банка;
• обратиться к ипотечному брокеру. Брокеры работают в интересах клиента, они подыскивают оптимальный вариант по заданным клиентом параметрам.

В любом случае, вариантов много, и обычно они равнозначны с точки зрения клиента (разве что брокер будет работать за определенное вознаграждение – но он и может найти более выгодный вариант).

Но как банки работают с заявками, которые формируют не сами, а получают от своих партнеров?

Как и сколько по времени банки рассматривают заявки?

Ипотека – это кредит на 20-30 лет, а потому банк принимает на себя повышенные риски. Ведь никто не знает, где и кем будет работать даже через 10 лет, а любой заемщик может лишиться работы и значительной части доходов. Поэтому банки особо тщательно проверяют заявки «ипотечных» клиентов – особое внимание уделяя при этом их трудоустройству и уровню доходов.

Соответственно, сроки принятия решения по ипотеке будут больше, чем по рассрочке на бытовую технику:

• минимальный срок – 1 день. Быстрее всего рассматриваются заявки от клиентов, которые получают зарплату на карту банка, а также те, кто оформляет ипотеку «по двум документам»;
• средний срок – от 2 до 5 рабочих дней. Такие сроки указывают большинство банков на своих сайтах;
• срок может увеличиться, если банку потребуются дополнительные документы или проверки.

А еще срок может увеличиться, если банк принимает решение по заявке, которую принял не сам, а от партнера – агентства недвижимости, застройщика или ипотечного брокера. Дело в том, что банк получает, как правило, сканы анкеты и документов клиента – так банк будет уверен, что заявку подает реальный человек. Но обработка скан-копии документа требует слишком много времени – как правило, данные переписываются в систему банка вручную. Некоторые банки нашли способ ускорить процесс – например, Ак Барс Банк использует специальную платформу от ABBYY (разработчик знаменитого FineReader). Система FlexiCapture умеет распознавать 13 разных документов, а сотрудник только проверяет правильность распознавания текста.

Соответственно, если заявка была подана не напрямую в офисе банка или через сайт, а через партнера, то сроки принятия решения по ней будут сдвинуты ближе к верхнему пределу (а если банку потребуются еще какие-то документы, то сроки будут увеличены).

Кроме прочего, банк проверяет данные из справки по форме 2-НДФЛ, проверяет факт трудоустройства заемщика, а также его персональный кредитный рейтинг в бюро кредитных историй. И когда все проверки закончены, клиента уведомляют о принятом решении.

Как лучше подавать заявку, чтобы ипотеку одобрили?

Так как ипотека – это обязательства на десятилетия вперед, то ни один серьезный банк не будет обращать внимание на то, как именно заемщик подал заявку.

Куда более важно то, какие документы он предоставил для проверки и насколько высока его платежеспособность в целом. Больше всего банк доверяет клиентам, которые:

• предоставили справку по форме 2-НДФЛ с достаточными доходами;
• получают зарплату на карту этого банка;
• могут внести первоначальный взнос больше минимального значения (особенно если в сделке будет учитываться материнский капитал).

Сложнее всего получить одобрение на ипотеку по двум документам – это когда банку для принятия решения достаточно предоставить паспорт и какой-нибудь второй удостоверяющий документ (водительские права, загранпаспорт, и т.д.). Доходы заемщика банк проверяет самостоятельно без справок. Отметим, что такая ипотека менее выгодна – мало того, что ее могут не одобрить, так и ставка по ней будет примерно на 1 процентный пункт выше.

Тем не менее, подавая заявку на ипотеку через посредника (застройщика, риелтора или брокера), стоит обратить внимание на следующее:

• корректность ввода всех данных – особенно паспортных (выдать ипотеку, одобренную на «неправильный» паспорт, банк может отказаться);
• посредник должен приложить к заявке все подтверждающие документы, которые предоставил заемщик (справка о доходах, налоговые декларации, дополнительные документы и т.д.);
• в заявке должны быть правильно указаны все контактные данные – телефон заемщика, телефон с работы и телефоны родственников. В отличие от паспортных данных, номера телефонов сотрудник будет вписывать со слов клиента.

Таким образом, вероятность одобрения ипотеки будет одинаковой вне зависимости от того, как клиент подает заявку – лично в банк, через посредника или через сайт. Важно лишь проследить за тем, чтобы все данные в заявке соответствовали реальности, а еще – чтобы сотрудник не забыл приложить все документы, которые собрал клиент.