Банки объявляют о снижении ставок по кредитам, но по факту они все еще высокие. Почему так происходит

Рынок потребительских кредитов в России все еще не вышел из кризиса, хотя банки периодически отчитываются о снижении процентных ставок. Например, согласно статистическому отчету от маркетплейса «Финуслуги», указывается снижение уровня средних ставок по потребительским кредитам с начала месяца на 4 п.п. Однако, фактические средневзвешенные ставки остались практически на прежнем уровне, а местами даже выше, считает ЦБ.

В этом же отчете от «Финуслуг» говорилось о снижении процентных ставок на потребительские кредиты под залог автомобиля или недвижимости. Их среднее значение упало до 16,35%, что на 2,44 п.п. меньше, чем неделей ранее. Многие эксперты связывают номинальное падение процентных ставок с внеплановым снижением ставки ЦБ до 11%, утвержденным 26 мая (с тех пор ЦБ снизил ставку еще раз – до 9,5% годовых).

Многие крупные российские банки также продемонстрировали снижение ставок на потребительские кредиты. Например, в Сбербанке показатель снизился с 17,9% до 15,9%. А в мае было зафиксировано снижение до 9,9% в ВТБ, Газпромбанке и др. Но ЦБ признал, что несмотря на номинальное снижение ставок, средневзвешенные ставки по фактически выданным потребительским кредитам существенно не изменились. Например, в мае 2022 года они остались на уровне от 14,39% до 26,54% годовых.

Формально ставки могут казаться низкими, но при отсутствии страхования банк увеличивает их вдвое

Напомним, что средневзвешенная ставка формируется из фактически выданных кредитов в течение месяца. Для этого оцениваются установленный уровень процентных ставок в заключенных договорах, а также количество выданных кредитов. Это помогает определить реальный уровень ставок и сравнить их с номинальными.

Также нужно обратить внимание на сроки кредитов, которые выдаются клиентам. Самая высокая процентная ставка зафиксирована среди «коротких» кредитов (кредиты наличными и POS-кредиты) на 1-3 месяца – до 26,54%. Процентные ставки на автокредиты, оформленные на срок от 31 до 180 дней, выросли практически на 5,78 п.п. Это логично, ведь банки всегда выдают подобные кредиты по повышенным ставкам.

Эксперты отмечают, что реальное значение ставок на потребительские кредиты зависит от текущих рисков. Банки исходят из потенциальной прибыльности розничного сектора, которая за последние несколько месяцев не демонстрирует успехов, а риски невозврата кредитов остаются высокими. Именно поэтому реальное значение ставок по кредитам может существенно отличаться от номинальных, которые включают в себя и другие направления.