Несмотря на усилия ЦБ, банки все еще выдают «нерыночную» ипотеку: что можно взять в 2023-м

Как мы писали раньше, в России распространены ипотечные программы по околонулевым ставкам – например, 0,1% годовых на весь срок. Суть в том, что застройщик завышает цену самой квартиры, а разницу с ее рыночной стоимостью сразу отдает банку в виде процентов. Как показали наши расчеты, для клиентов такие программы даже выгодны – ведь «надбавка» к цене квартиры все же меньше, чем фактические проценты за весь срок кредитования.

Но Центробанку такие программы не нравились с самого начала. По мнению регулятора, клиента вводят в заблуждение заниженные ставки, а банк сильно рискует – потому что стоимость залога не перекрывает сумму кредита.

В итоге «околонулевая» ипотека оказалась фактически под запретом – банки теперь выдают кредиты минимум под 3% годовых, а если застройщик предлагает субсидирование, не соглашаются.

Однако, как пишет Frank Media, в действительности банки не перестали выдавать ипотеку на нерыночных условиях, однако теперь маскируют ее под другие программы. Например, это такие предложения:

• кредит под 2% на весь срок или под 1% на первые два года – это предлагает «Самолет»;
• траншевая ипотека – сначала выдается 10% от суммы кредита, а после ее погашения – остальные 90% суммы, такие программы есть у ФСК;
• «проценты за наш счет» – компания А101 предлагает кредит с платежом в 4 тысячи рублей в месяц на первые 3 года;
• просто заниженные ставки – несмотря на позицию ЦБ, можно взять кредит под 1-2% на весь срок, например, в DOGMA и Setl Group;
• ипотека с кэшбеком – застройщик возвращает клиенту его первоначальный взнос, но поднимает общую цену квартиры (тогда на первый взнос можно взять краткосрочный кредит и сразу после сделки его погасить);
• просто ипотека без первоначального взноса – есть у «Гранель» и А101.

Впрочем, сохранились и программы от крупных банков под 3-4% годовых – даже у Сбербанка. При этом такие низкие ставки все равно считаются нерыночными, ведь обычная ставка по кредиту составляет в среднем 9-11% годовых.

Центробанк внимательно следит за такой политикой банков и готов принимать соответствующие меры. Например, не так давно регулятор предложил ввести более жесткие стандарты ипотеки – выдавать ее только с нормальным первоначальным взносом и не очень закредитованным заемщикам. А с мая он обяжет банки создавать по «нерыночным» кредитам повышенные резервы капитала.

Но пока регулятор не добрался до основной массы программ, у заемщиков есть хорошая возможность взять недорогой кредит и хорошо на этом сэкономить. Важно лишь правильно просчитывать все варианты и грамотно оценивать свои силы.