Всем иногда нужно больше денег, чем у них есть. И в случае чего их приходится одалживать или брать в кредит. Но даже такое простое действие нужно делать правильно. Иначе можно загнать себя в долговую яму, из которой будет очень трудно выбраться. Мы предлагаем вам 15 советов, которые помогут избежать этой печальной участи и брать в долг правильно.

Содержание статьи

Итак, расскажем про 15 правил, которые помогут вам брать в долг и никогда не жалеть об этом

Не берите кредит на вещи, без которых можно обойтись

Первое и самое главное правило заёмщика – не занимать деньги без надобности. Причем серьезной надобности, а не временной хотелки в духе «новый iPhone вышел, надо бы купить!». Кредит – это инструмент, который создан не для баловства, а для помощи в безвыходной ситуации. И лучше этот инструмент до наступления таковой не трогать. Помните: берете чужие, а отдаете собственные. Кроме того, бездумный набор долгов на «нужные» вещи в итоге способен привести в долговую яму. Поэтому главное правило: можете без чего-то обойтись – не вздумайте брать на это кредит!

Не одалживайте деньги, если имеете проблемы со стабильным заработком

Если все-таки кредит необходим, задумайтесь – а сможете ли вы его выплатить? Если вы имеете нестабильный заработок и перебиваетесь буквально с хлеба на воду – то займ вам ничем не поможет. Да, он временно облегчит существование. Но потом настанет время расплачиваться с кредитором. И тогда ситуация станет намного хуже. А если не платить, то по суду приставы могут отобрать практически все, что было нажито (за исключением последней жилплощади).

Если вы не уверены, что сможете выплатить кредит – не берите кредит. Обратитесь к менее требовательным способам получить денег – например, найти высокооплачиваемую работу. Или одолжите у родственников/друзей/родителей. Но обязательно уточните, что не уверены, сможете ли вернуть деньги в срок. И тогда, возможно, удастся обойтись малой кровью. И да, обязательно возвращайте долги при первой же возможности.

Не берите кредит, если ежемесячный платеж превысит остаток денег после обязательных расходов

Допустим, денег на обеспечение кредита у вас хватит. А хватит ли их на обеспечение себя любимого и своей семьи? Задумайтесь: кредитные деньги закончатся быстро. Расплачиваться придется несколько лет. А в это время тоже нужно кушать, платить за квартиру и коммуналку, ездить на работу и с работы, покупать одежду взамен испорченной и так далее.

Поэтому обязательно посчитайте, хватит ли вам денег на обеспечение нормальной жизнедеятельности. Эксперты рекомендуют не брать кредит, если отдавать за него придется более 30% от доходов в месяц. Но это подойдет не для всех заемщиков.

В идеале необходимо подсчитать, сколько нужно денег на обеспечение повседневного быта. В расходы обязательно придется включить квартплату, питание, проезд и прочие обязательные графы в семейном бюджете. А также необходимо оставить хотя бы 10% от заработка на непредвиденные расходы. Например, зимние ботинки внезапно развалятся. Или здоровье подведет, и нужны будут лекарства. И нет, в кредит это брать нельзя – всегда должна быть хотя бы небольшая финансовая подушка. А то, что осталось после всех обязательных расходов, можно считать максимальной суммой ежемесячного платежа по кредиту. И ориентироваться уже на нее.

Не берите деньги в микрофинансовых организациях и прочих небанковских учреждениях

Запомните – кредит нужно брать только в банке! Прочие организации, как правило, меньше контролируются различными управляющими органами. И, следовательно, могут творить практически что хотят – завышать ставки над рынком, ставить более жесткие рамки заёмщикам, добиваться выплат любой ценой и так далее. Кроме того, в банках чаще всего более выгодные условия, чем в прочих учреждениях.

Читайте также:
15 ситуаций, когда лучше взять кредитную карту, а не кредит наличными

Да, в таких компаниях можно получить в долг даже с испорченной кредитной историей. И организация потребует куда меньше документов, чем нормальный банк – хватит только паспорта. Но стоит подумать, за счет каких условий создается такое «удобство». И не лучше ли немного потрудиться для получения займа, но при этом не загонять себя в кабалу?

Резюмируем. Не кормите посредников, которыми чаще всего являются МФО и прочие подобные компании. Они точно так же берут кредиты в банках, но при этом накручивают собственный процент, за счет чего конечный потребитель серьезно переплачивает. Так не проще ли обратиться сразу же в банк?

Не оформляйте кредит в иностранной валюте

Рубль нестабилен. Поэтому не стоит рисковать и брать кредиты в иностранной валюте. Потому что национальная валюта может опять просесть, и платить в рублевом эквиваленте придется больше, чем изначально планировалось. Потому что зарплаты у абсолютного большинства россиян далеко не в долларах, а конвертировать придется в ту валюту, которая использовалась при оформлении займа.

Люди, которые взяли кредиты в долларах и евро до 2014 года, когда началось падение курса национальной валюты, на сегодня должны выплатить практически в два раза больше денег (в рублевом эквиваленте). А ведь были месяцы и даже годы, когда курс доллара и евро переваливал за 75 и 85 рублей соответственно! Представьте размер переплаты, если изначально кредиты брались по курсу, например, 37 и 48 рублей соответственно. Именно поэтому лучше не рисковать и не брать валютные кредиты. С рублевыми будет проще расплатиться даже в случае очередного провала курса.

Не останавливайтесь на предложениях одного банка – сравнивайте!

На финансовом рынке существует огромное количество кредитного продукта. И было бы очень глупо схватить первый попавшийся, как следует во всем не разобравшись. Поскольку рынок насыщенный, финансовые учреждения стремятся смягчать условия для заёмщиков, чтобы привлечь к себе. Поэтому не зацикливайтесь на одном банке – особенно если он крупный и в привлечении клиентов не нуждается. Возможно, стоит обратиться не к Сбербанку, а к более мелкой компании с лучшими условиями?

Но зачем сравнивать разные кредитные продукты? Чтобы выбрать наиболее выгодный. У какого-то банка будет ниже процентная ставка. Кто-то предложит кредит на более длительный срок. Какое-то учреждение готово выдать большую сумму на тех же условиях, что и другие. В общем, сравнение – путь к поиску самого удобного и выгодного кредита именно для вас.

При выборе банка для кредитования желательно ориентироваться на рейтинги надежности, не забираясь слишком далеко от лидеров списков. Сейчас в России зарегистрировано более 450 банков. Из них как минимум 30 заслуживают безоговорочного доверия. Поэтому можно выбрать наиболее привлекательный продукт среди них. Но придется поискать выгодное предложение, чтобы сэкономить. Например, у таких гигантов, как Альфа-Банк и Райффайзенбанк годовая ставка может начинаться от 11,99%. А у Совкомбанка она находится на уровне 8,9%. В долгосрочной перспективе выгода налицо.

Не ограничивайтесь минимумом документов

Банк хочет быть уверен, что вы – благонадежный и платежеспособный клиент. Поэтому он может требовать довольно много различных бумаг для проверки. Старайтесь предоставить банку как можно больше справок и документов на стадии запроса. Для крупных кредитов это способ снизить процентную ставку или увеличить срок кредитования. Для мелких – возможность немного повысить максимальную сумму.

Не прельщайтесь кредитами, которые выдаются по одному только паспорту – как правило, они имеют худшие условия, чем займы, требующие хотя бы банальной справки о доходах. Запомните: чем больше документов – тем выгоднее кредит для вас и спокойнее для банка. А если банк спокоен – клиент доволен.

Не забывайте внимательно читать договор

Договор – бумага, на которой будет строиться весь диалог с банком после оформления кредита. Условия, прописанные в нем, регулируют размер кредита, переплату по нему, условия, штрафы, пени… В общем, всё. Поэтому крайне важно вчитаться в договор и задавать вопросы. В первую очередь нужно проверить валюту кредита, процентную ставку и график платежей – соответствуют ли они тем, на которые вы рассчитывали. Затем надо ознакомиться со штрафами и пенями. Наконец, следует уточнить, можно ли выплатить кредит досрочно. А в идеале – прочитать договор от корки до корки, особенно вчитываясь в мелкий шрифт и пункты, помеченные звездочками. Игнорируйте кредитного менеджера, если он вас торопит – вы имеете право досконально ознакомиться с договором.

Читайте также:
11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами

Внимание! Даже если в договоре не указано, что проценты начисляются – они все равно будут начисляться! Это регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации (статья 809). Согласно ей, годовая ставка, если в договоре кредитования не прописано иное, будет соответствовать ставке рефинансирования ЦБ РФ – 7,5%. То есть если в документах не указано, что займ беспроцентный или что годовая ставка зафиксирована на уровне 10%, то все равно придется переплачивать по ставке рефинансирования. Следовательно, если вы берете кредит – проследите, чтобы вопрос с процентами был четко оговорен.

Не надейтесь на кредитных менеджеров – считайте переплату сами

Главное, что должно заинтересовать добропорядочного заёмщика – не штрафы и пени, а процентная ставка в год. Именно от нее будет зависеть то, сколько клиент переплатит за пользование кредитом в течение определенного времени. Поэтому важно высчитать переплату. Не стоит доверять это дело кредитным менеджерам или калькуляторам банков – они могут немного занизить предполагаемый процент, чтобы показаться более выгодными.

Современные калькуляторы на сайтах банка могут дать лишь ориентировочный размер переплаты. Стоит понимать, что все расчеты они проводят по минимальной процентной ставке, чтобы привлечь клиента. Поэтому необходимо запрашивать информацию по конкретно вашему случаю. Как это сделать? Узнайте, какую процентную ставку вам одобрят в банке и попросите график платежей на желаемые срок и сумму. После чего сложите все платежи (включая комиссию за выдачу и прочие дополнительные взносы, если они есть) и вычтите сумму, которую берете в кредит. Итог и будет равен переплате за время пользования займом. Но нужно понимать, что можно выплатить кредит досрочно – и тогда переплата будет меньше.

Кроме того, важно еще раз пересчитать переплату перед заключением договора – в результате изменений или дополнительных услуг процентная ставка или прочие взносы могли увеличиться. Так что не поленитесь посидеть лишние три минуты с калькулятором – возможно, с его помощью вы сэкономите несколько тысяч (а то и десятков тысяч) рублей.

Не позволяйте навязывать себе дополнительные услуги

Запомните: банк не имеет права не выдать вам кредит, если вы не оформили страховку, платные выписки, ежедневные звонки менеджера со страстным придыханием в трубку и так далее. Предоставление займа – это самостоятельная услуга. И у банка нет причин не оказывать ее.

Поэтому не верьте менеджерам, которые нагло врут в глаза, что без страховки нельзя получить займ в их банке. Это прямое нарушение закона о защите прав потребителей (конкретно статьи 16, пункта 2). В этом законе указано, что приобретение одной услуги нельзя обусловить обязательной покупкой другой.

Но помните: банк имеет право изменять условия кредита в случае, если не были приобретены дополнительные услуги. Например, повысить процентную ставку или занизить максимальную сумму. Это не запрещено.

Не брезгуйте страховкой по крупному кредиту

Нет, это не противоречит прошлому совету. Страховка в текущей ситуации – вещь нужная и полезная, хоть и дорогая. Особенно в текущей экономической ситуации. Заёмщику выгодно застраховаться на случай болезни, инвалидности, смерти, потери работы и прочих аспектов, которые могут помешать выплатить кредит. И в случае наступления страховой ситуации разборки с банком берет на себя страховая компания. А заёмщик остается ничего не должен – он честно проплатил страховку, и теперь его кредит – не его проблема.

Но важно понимать: договор со страховщиком не гарантирует выплаты им кредита, если человек, например, добровольно ушел из жизни или был уволен за грубое нарушение трудового договора. СК покрывают только случаи, связанные с непреодолимыми обстоятельствами (болезнь, сокращение, несчастные случаи и так далее).

Не берите обычные потребительские кредиты, если подходят целевые

Для каждой цели есть свой кредит. И в зависимости от вида этого кредита будет варьироваться множество условий, начиная от максимальной суммы и заканчивая процентной ставкой. Целевое кредитование бывает нескольких видов: автокредит, ипотека и займ под конкретную покупку или трату (любую). И во всех трех случаях заёмщик обязан предоставить документы, которые подтвердят, что деньги были потрачены именно на изначальную цель.

Целевые кредиты зачастую имеют более лояльные условия – сниженный процент и повышенные сумму и срок. Именно поэтому нужно брать целевые кредиты, если они подходят под ситуацию. Яркий пример – ипотека. Ее можно оформить хоть на 30 лет, взяв при этом 100 миллионов и больше. Лишь бы денег хватило выплачивать. Процент при этом заметно ниже, чем по потребительским кредитам. Вы же не будете пытаться купить квартиру за 20 миллионов рублей, взяв на нее обычный потребительский кредит под 12%, когда есть ипотека под 7%?

Читайте также:
Интервью с экспертом: «Как начать свое дело и стать успешным в бизнесе»

Не тратьте все деньги на первый взнос по автокредиту или ипотеке

Как правило, большие целевые кредиты требуют первоначального взноса за имущество. Конечно, это снизит сумму кредита и, соответственно, переплату по нему. Поэтому часто заёмщики тратят все (вообще все) деньги, которые у них есть, на первую выплату. Но у такого подхода есть большой подводный камень, практически айсберг: в случае финансовых проблем вы останетесь с неподъемным кредитом и без средств к его выплате и существованию. Подобные кредиты, как правило, не отличаются великой срочностью, поэтому не нужно выгребать все деньги со счетов, депозитов и копилок, чтобы внести первый взнос.

Даже если не хватает: лучше подкопите ещё немного. Но не трогайте финансовую подушку безопасности. Всегда оставляйте какую-либо сумму, которая позволит прожить некоторое время без дополнительного дохода. Хотя бы пару месяцев, чтобы заёмщик успел вылечиться (если нет дохода по болезни) или найти новую работу (если его уволили). В критической ситуации тотального безденежья именно заначка может выручить вас. Поэтому лучше от нее не отказываться. Так что от всей души советуем: не выгребайте заначки.

Не растягивайте выплату долга на весь срок кредитования

Досрочная выплата кредита позволит сэкономить на процентных платежах. Чем быстрее вы выплатите кредит – тем меньше в итоге отдадите банку за пользование деньгами. Не стоит бояться, что досрочная выплата ухудшит кредитную историю, или что банк будет «недоволен» ранней выплатой денег (таких мифов очень много). Банку, в общем и целом, всё равно, через год вы ему выплатите долг или через день. Чем быстрее вы вернете ему деньги – тем скорее он снова запустит их в оборот и получит доход уже с другого клиента.

Но нужно заранее ознакомиться с условиями досрочного закрытия займа – некоторые банки могут прописать мораторий на ранний возврат долга в полном размере на какой-либо срок. Как правило, он равен нескольким месяцам, в некоторых случаях – от полугода (например, по ипотеке). Кроме того, можно не полностью выплачивать кредит досрочно, а по частям, превышающим размер ежемесячного платежа. После этого банк обязан пересчитать график взносов, снизив либо размер переплаты, либо срок кредитования (и в любом случае переплата уменьшится, что просто замечательно).

Не прибегайте к помощи поручителя, если не хотите с ним рассориться

Совет, скорее, для людей, которые не совсем уверены в собственной платежеспособности. Зачастую банки хотят, чтобы за заёмщика кто-либо поручился. Причем этот кто-то должен быть платежеспособен. Это дополнительная гарантия, что кредит все-таки вернут – если не сам клиент, то его поручитель. И если выплачивать займ без просрочек – то его ни разу не побеспокоят. Но если вдруг вы пропустите платеж хотя бы на пару дней – то на человека, поручившегося за вас, ляжет субсидиарная ответственность. Поэтому в случае проблем с вашими кредитами пострадает человек, который решил выступить поручителем. То есть он тоже станет должен банку. Именно он будет разбираться с вашими кредитами, если вы вдруг оказались неплатежеспособны. Естественно, человеку это совершенно не понравится. И отношения будут, скорее всего, испорчены.

Подумайте: вы не можете гарантировать, что не потеряете вдруг работу, не заболеете и так далее. Поэтому поручитель рискует, вступаясь за вас перед банком. И если можно обойтись без поручительства и потерять совсем немного – то обходитесь. Подумайте, оно вам надо – портить отношения из-за денег? Но если необходимо привести поручителя (некоторые кредиты без него не выдают), то заранее расскажите ему о всех рисках и получите четкое согласие. В таком случае даже при возникновении проблем человек хотя бы будет предупрежден. А это уже немало.

Надеемся, этот список из 15 правил добропорядочного заёмщика убережет вас от всех проблем, связанных с кредитами и займами. Правильно применяя их и не забывая о внимательности при оформлении финансовых сделок, вы убережете себя от лишних переплат, штрафов, пеней и испорченной кредитной истории.