Планирую открыть вклад минимум на 1 год, по максимуму вложив свободные средства. Но переживаю, что деньги могут потребоваться внезапно, и придется снять часть сбережений. Знаю, что есть вклады с разрешенным частичным снятием. Какие могут быть последствия при частичном снятии в зависимости от изначальных условий вклада?

Важное отличие вкладов с разрешенным и запрещенным частичным снятием – размер устанавливаемой процентной ставки. Разрешая вкладчикам частично снимать деньги раньше установленного срока, банки рискуют потерять из оборота часть средств. Поэтому им менее выгодны такие депозиты, а значит, и ставка процентов будет более низкой, чем при вкладных операциях, по которым снимать деньги досрочно запрещено. Разница в ставке составляет обычно 3-4% годовых, и если вам нужен свободный доступ к собственным деньгам, тогда лучше оформить вклад с возможностью снятия денег в удобное время.

Что же касается условий, стоит разобрать каждый случай отдельно:

  1. Вклады без опции «частичного снятия». Банк не может запретить вкладчику снять его деньги с вклада. Но если договором не предусмотрена такая возможность, тогда вкладчик теряет весь накопленный доход, даже если до истечения срока депозита осталось совсем немного времени. Расчет доходности будет проводиться по ставке вклада «до востребования», которая редко превышает 0,1% годовых.
  2. Вклады с разрешенным частичным снятием. Такие депозиты позволяют свободно распоряжаться своими финансами, не теряя установленную ставку процента. При этом стоит понимать, что при снятии денег новые проценты будут насчитываться только на остаток средств. При этом есть ряд условий по снятию:
    • Обязательный остаток. Это значит, что клиент не может снять полностью всю сумму депозита, должен остаться неснижаемый остаток. Какой именно – устанавливает банк. Это может быть минимальная сумма, принимаемая по выбранному типу вклада или любая другая, оговоренная в соглашении при заключении договора, например, 10-20 тыс. р.
    • Минимальный размер частичного снятия. По своему усмотрению банк может ограничить размер для минимального снятия с вклада, например, 10 тыс. р. Введены эти ограничения для того, чтобы уберечь клиентов от порывов снять минимальную сумму при незначительной необходимости. Ведь при снятии сразу крупной суммы, которая не нужна клиенту, потеряется значительная часть депозитного дохода.
    • Минимальный период. Еще одним часто встречающимся ограничением является минимальный период, за который клиент не может снять собственные деньги без потери процентов. Этот период составляет от 30 до 90 дней в зависимости от условий соглашения. Следовательно, если снять часть средств после истечения минимального срока от открытия счета, тогда процентная ставка останется на первоначальном уровне. Но если клиент решит снять деньги до окончания минимального срока, тогда ставка будет изменена до значения установленного вкладом «до востребования». В отдельных ситуациях банк будет настаивать на полном расторжении соглашения без сохранения даже минимального дохода от вклада.

Как альтернатива вкладным операциям – открытие накопительного счета, по которому также устанавливается процентная ставка на остаток, но нет ограничений по снятию средств. При этом ставка значительно ниже, чем по вкладам с запрещенным частичным снятием, в пределах 2-3% годовых.

Клиенту стоит определиться, какая цель является первостепенной: получить доход в виде максимальных процентов или иметь возможность свободного доступа к собственным деньгам. Средняя ставка по вкладам с возможностью частичного снятия находится в пределах 3,5-5%, в то время как по вкладам без этой опции ставка достигает 8,3-9% годовых.