Какие виды доходов получают коммерческие банки, каким образом формируются комиссионные доходы, за какие услуги взыскиваются комиссии?
Виды доходов банка
Доходы любого коммерческого банка можно разделить на три части:
- Операционные доходы, которые банк получает от предоставления своих услуг: кредитование, переводы, платежи, операции на финансовых рынках, по конвертации валют и т. д.;
- Доходы от дополнительной деятельности;
- Прочие.
Порядка 80% всех доходов банка занимают процентные доходы, остальные 20% приходятся на дополнительные доходы.
Комиссионные доходы
Комиссионные доходы являются частью операционных доходов банка, они взыскиваются с юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей, при предоставлении им следующих услуг:
- РКО;
- Платежи и переводы;
- Депозитарные, факторинговые услуги;
- Конверсионные операции;
- Лизинговые операции;
- Обслуживание пластиковых карт и т. д.
Услуги производятся от имени и по поручению клиента банка. Платой за оказание услуги выступает комиссионное вознаграждение.
Величина комиссии может быть установлена в фиксированной сумме, которая зависит от расходов банка на оказание услуги. Наиболее распространено взыскание комиссии в зависимости от суммы производимой операции. Например, устанавливается комиссия в процентном отношении от суммы операции за перевод денежных средств на карту стороннего банка.
В последнее время удельный вес удерживаемых комиссий в общем объеме доходов постоянно растет. Это вызвано тем, что банки активно популяризируют дополнительные услуги, т. к. эти операции гарантируют получение стабильной прибыли. Банки постоянно ищут новые источники, способы и возможности получения комиссионных доходов. Вводятся комиссии за продажу услуг и товаров партнеров, которые не связаны с банковской деятельностью, запускаются совместные проекты с мобильными операторами и т. д.
К сведению. Услуги по предоставлению банковских гарантий имеют более низкий риск, чем выдача кредитов на крупные суммы. Услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, валютнообменным операциям, осуществлению переводов, вообще не несут рисков для банка.
В настоящее время в общем составе комиссионных доходов, основную часть занимают доходы от РКО и от обслуживания пластиковых карт (более 50%). Комиссии за услуги по продаже страховых продуктов достигают 25%, а комиссии за валютнообменные операции до 10%.