Какие виды доходов получают коммерческие банки, каким образом формируются комиссионные доходы, за какие услуги взыскиваются комиссии?

Виды доходов банка

Доходы любого коммерческого банка можно разделить на три части:

  • Операционные доходы, которые банк получает от предоставления своих услуг: кредитование, переводы, платежи, операции на финансовых рынках, по конвертации валют и т. д.;
  • Доходы от дополнительной деятельности;
  • Прочие.

Порядка 80% всех доходов банка занимают процентные доходы, остальные 20% приходятся на дополнительные доходы.

Комиссионные доходы

Комиссионные доходы являются частью операционных доходов банка, они взыскиваются с юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей, при предоставлении им следующих услуг:

  • РКО;
  • Платежи и переводы;
  • Депозитарные, факторинговые услуги;
  • Конверсионные операции;
  • Лизинговые операции;
  • Обслуживание пластиковых карт и т. д.

Услуги производятся от имени и по поручению клиента банка. Платой за оказание услуги выступает комиссионное вознаграждение.

Величина комиссии может быть установлена в фиксированной сумме, которая зависит от расходов банка на оказание услуги. Наиболее распространено взыскание комиссии в зависимости от суммы производимой операции. Например, устанавливается комиссия в процентном отношении от суммы операции за перевод денежных средств на карту стороннего банка.

В последнее время удельный вес удерживаемых комиссий в общем объеме доходов постоянно растет. Это вызвано тем, что банки активно популяризируют дополнительные услуги, т. к. эти операции гарантируют получение стабильной прибыли. Банки постоянно ищут новые источники, способы и возможности получения комиссионных доходов. Вводятся комиссии за продажу услуг и товаров партнеров, которые не связаны с банковской деятельностью, запускаются совместные проекты с мобильными операторами и т. д.

К сведению. Услуги по предоставлению банковских гарантий имеют более низкий риск, чем выдача кредитов на крупные суммы. Услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, валютнообменным операциям, осуществлению переводов, вообще не несут рисков для банка.

В настоящее время в общем составе комиссионных доходов, основную часть занимают доходы от РКО и от обслуживания пластиковых карт (более 50%). Комиссии за услуги по продаже страховых продуктов достигают 25%, а комиссии за валютнообменные операции до 10%.