В среднем два клиента из трех при обращении в банк за кредитом получают отказ. Причина всегда своя – низкие доходы, сильная закредитованность, наличие просрочек и незакрытых долгов в прошлом. Тем не менее, есть несколько банков, которые одобряют кредиты в среднем чаще, чем их конкуренты. Условия у них не всегда могут быть лучшими из всех, но «проблемным» клиентам стоит ознакомиться с нашим списком.
Содержание статьи
От чего зависит одобрение заявки на кредит?
Каждый банк самостоятельно определяет принципы своей кредитной политики – кому одобрять кредиты и на каких условиях. Государство в лице Центробанка в данном случае играет второстепенную роль – например, отслеживает уровень закредитованности клиентов (чтобы банк не выдавал новые кредиты тем, кто их уже не потянет). На серьезных форумах администрация даже не учитывает жалобы на банки, связанные с необоснованными отказами, потому что отказывать – это право банка.
С другой стороны, кредитные организации заинтересованы в том, чтобы выдать больше кредитов, так как это основной источник заработка. Поэтому главная цель любого банка – найти правильный компромисс между желанием заработать на процентах и риском выдать невозвратный кредит. Поэтому банки ориентируются на стандартные критерии оценки заемщика:
- возраст – обычно от 21 до 65-70 лет (на дату окончания договора);
- наличие работы – все банки требуют, чтобы работа была официальной;
- достаточный уровень доходов – кто-то пишет про минимум 15-20 тысяч рублей, кто-то ориентируется на процентное отношение между зарплатой и платежами по кредиту;
- положительная кредитная история – в ней не должно быть текущих просрочек (а в идеале – вообще никаких);
- наличие обеспечения по кредиту – залога или поручительства;
- другие формальные признаки – например, женатые заемщики с детьми получают более высокую оценку, как и те, кто оформляет кредит в том же городе, где прописан.
Все это формальные признаки – но вопрос в том, насколько серьезно банк следует этим критериям. Так, выдавая небольшой кредит или кредитную карту, банк может и не запрашивать данные у работодателя насчет официального трудоустройства, и «поверит» клиенту на слово касательно уровня его доходов. А если клиент получает зарплату на карту банка, то он почти гарантированно получит кредит без лишних вопросов – правда, такие клиенты изначально должны иметь официальную работу.
Но есть еще один важный момент – показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение месячных платежей по всем кредитам клиента к уровню его доходов. Банк России рекомендует кредитным организациям не выдавать новые кредиты заемщикам с ПДН выше 50%, однако единственный инструмент регулятора – требования к резервам. То есть, выдавая кредит закредитованному заемщику, банк просто «замораживает» часть капитала на случай неуплаты. И те банки, у которых капитал в избытке, без проблем продолжают выдавать кредиты и таким заемщикам.
Соответственно, если у клиента есть какие-то проблемы с работой (например, она неофициальная) или уже есть пару кредитов с рассрочками, лучше обращаться в банки, которые готовы работать с такими заемщиками.
 Ренессанс Кредит (рекомендуем) |
|
 Хоум Кредит банк (рекомендуем) |
|
 Русский Стандарт |
|
В каком банке проще получить одобрение
Если верить официальным документам, требования к заемщикам почти одинаковые во всех банках – они, хоть и обещают «кредит без отказа», но требуют, чтобы у клиента была хорошая кредитная история, достаточные доходы и официальная занятость. Однако, если ориентироваться на отзывы реальных клиентов банков, можно найти несколько кредитных организаций, готовых выдавать кредиты с упрощенной проверкой заемщика.
Ренессанс Кредит
Банк Ренессанс Кредит ориентируется преимущественно на работу с физическими лицами – у него не только сеть из примерно 100 офисов по России, он также представлен в крупных федеральных торговых сетях (где выдает POS-кредиты на покупку товаров и рассрочку).
У банка весьма лояльные требования к заемщикам и их документам. Все зависит от типа кредита:
- нецелевой кредит наличными банк выдает клиентам – гражданам РФ в возрасте от 24 до 70 лет. У заемщика должна быть регистрация или работа в регионе, где он оформляет кредит, а также постоянный доход и минимальный стаж работы на последнем месте (3 месяца). Обязательно при оформлении предъявить паспорт и один из дополнительных документов (загранпаспорт, водительские права, СНИЛС, ИНН, военный билет, именная карта другого банка);
- кредит на покупку товара – его могут получить граждане РФ в возрасте от 20 до 80 лет, с постоянной регистрацией в России и стажем на последнем месте работы в 3 месяца. Обязательно иметь при оформлении только паспорт;
- карта с овердрафтом – то же самое, что и в случае с кредитами наличными, только минимальный возраст снижен до 20 лет;
- рефинансирование – предоставляется клиентам в возрасте от 20 до 70 лет, с российским гражданством и постоянной регистрацией. Это едва ли не единственный кредит, который банк может выдать клиенту, не имеющему официальной работы.
По всем программам банк вправе запросить и дополнительные документы (в случае отсутствия которых закономерно откажет в кредите).
Конечно, за все нужно платить – и за риск тоже. Банк устанавливает процентную ставку по каждому заемщику индивидуально, и она может быть высокой. Например, по кредиту наличными полная стоимость кредита составляет от 5,5% до 22,9% годовых, а по карте с овердрафтом – до 79% годовых.
Проще всего в данном случае оформить кредит на покупку товара – банк не то что не требует справок о доходах, не нужно даже предоставлять второй документ. Отзывы в сети соответствующие – жалоб на необоснованные отказы мало, и связаны они обычно с человеческим фактором.
Хоум Кредит банк
Хоум Кредит – еще один банк из тех, которые начинали завоевывать рынок через выдачу кредитов и рассрочек в магазинах бытовой техники. Сейчас у банка широкая сеть отделений по России, и он ориентируется на работу с физическими лицами.
Формально для получения нецелевого кредита наличными клиент должен соответствовать стандартным требованиям:
- российское гражданство и постоянная регистрация на территории России;
- возраст – от 18 до 70 лет;
- наличие постоянного дохода и стаж работы минимум 3 месяца на последнем месте;
- хорошая кредитная история.
Однако банк может потребовать подтвердить доходы заемщика одним из документов – это может быть как справка по форме 2-НДФЛ, так и другие способы. Например, банк примет справку по форме работодателя (главное, чтобы на ней была печать), выписку из ПФР (оформляется через Госуслуги) и главное – выписку из банковского счета за последние 12 месяцев, в том числе в виде скриншотов личного кабинета своего банка.
Другими словами, банку достаточно будет показать личный кабинет в интернет-банке, и таким образом подтвердить доходы. Конечно, банк принимает решение индивидуально по каждому клиенту (в том числе по процентной ставке), однако при желании через интернет-банк можно подтвердить и «серую» зарплату – ведь в любом случае у клиента идет движение по счетам.
Что касается отзывов, то жалобы на необоснованные отказы клиенты связывают только с одной причиной – нежеланием оформлять кредит со страховкой (или с собственной программой банка «Финансовая защита»). Многие жалуются, что сотрудники обещают отключить услугу после оформления кредита, но сделать это оказывается не так просто. Основная масса жалоб на банк так или иначе связана с вопросами навязывания дополнительных услуг – но жалобы на отказ в кредите очень редкие.
Русский Стандарт
«Русский Стандарт» – настоящий пионер розничного кредитования в России, именно он первым начал кредитовать покупателей в магазинах бытовой техники, а чуть позже стал рассылать им кредитные карты с уже одобренным лимитом. Считается, что банк выдает кредиты с весьма лояльной проверкой заемщиков, но если клиент выходит на просрочку, с ним работает агрессивная служба взыскания.
Как следует из документов банка, к заемщикам по кредитам наличными предъявляются такие требования:
- возраст – от 21 до 60-70 лет (в зависимости от типа кредита);
- российское гражданство и постоянная регистрация в России;
- наличие паспорта и второго документа – загранпаспорта, СНИЛС, водительского или пенсионного удостоверения.
Что касается работы, банк готов рассматривать заявку и без справок с места работы. Но если банк посчитает, что ему нужно проверить платежеспособность заемщика, он запрашивает дополнительные документы – справку по форме 2-НДФЛ, выписку из Пенсионного фонда или документ о праве собственности на недвижимость (чего в других банках не предлагают в принципе). Более серьезный пакет документов нужно собирать уже при сумме кредита свыше 500 тысяч рублей.
В отзывах клиенты пишут об уже «стандартных» вещах – банк навязывает клиентам страховку за десятки тысяч рублей, не сообщая об этом, а также некоторые сотрудники могут продавать что-то еще из банковских продуктов (вроде карты с очень дорогим обслуживанием). Тем не менее, и снова жалоб на необоснованные отказы найти не удалось – главное заранее уточнять все условия касательно процентных ставок и страховок. Что, впрочем, актуально для любого банка.
Итоговая оценка
Сравнивать между собой три банка, которые выдают кредиты на лояльных условиях, сложнее, чем конкретные банковские продукты. Вся проблема в том, что одобрение или отказ – это часть кредитной политики, которая не афишируется в официальных документах банков.
Но мы все же сравним банки по тем критериям, которые важны для клиентов:
таблица прокручивается по горизонтали
| Ренессанс Кредит | Хоум Кредит банк | Русский Стандарт | |
|---|---|---|---|
|
|
|
|
| Полная стоимость кредита, % годовых | от 5,493% до 22,909% | от 5,38% до 28,659% | от 7,895% до 21,882% |
| Влияет ли страховка на ставку | нет | да | нет |
| Минимальный и максимальный возраст клиента | от 24 до 70 лет | от 18 до 70 лет | от 21 до 70 лет |
| Требования к трудоустройству | есть (кроме рефинансирования) | есть | по некоторым кредитам |
| Требования к кредитной истории | в правилах нет упоминания | есть | прямо не говорится |
| Число офисов в России | 95 | 208 | 191 |
Таким образом, явного лидера выявить сложно – интервалы процентных ставок у них примерно равны, да и требования к клиентам тоже стандартные.
В данной ситуации единственный вариант для клиента – постараться обойти все банки, выдающие кредиты без лишних проверок и выбрать тот, где предложат самые выгодные условия. Сравнивать же условия и тарифы с сайта почти нет смысла, так как условия в любом случае будут индивидуальными под каждого клиента.
Наш канал Яндекс.Дзен
Канал в Telegram
Группа Одноклассники
Группа Вконтакте
