Скидки для зарплатных и застрахованных клиентов: подробный обзор кредитов наличными от ВТБ

Что это за кредит

Кредит наличными в банке ВТБ напоминает аналогичные программы в других банках – это стандартный беззалоговый потребительский кредит, решение по которому банк готов принять в течение нескольких минут, потребовав от клиента минимум документов.

Как и в других банках, приоритет отдается зарплатным клиентам или тем, кто получает пенсию на карту банка – им вообще достаточно предъявить паспорт и СНИЛС.

Основные преимущества, о которых говорит банк в рекламе:

• сумма кредита – до 5 миллионов рублей;
• срок – до 7 лет;
• процентная ставка – от 5,4% годовых;
• решение принимается онлайн в течение 2 минут, и клиент может получить наличные в ближайшем отделении ВТБ.

Однако на самом деле условия кредита могут быть далеко не такими хорошими – чтобы понять это, разберем основные условия кредитования.

Основные условия кредита

Условия, которые ВТБ указывает на странице с описанием кредита, неполные – основную информацию нужно искать в приложенных официальных документах. Из них, например, следует, что у банка есть как минимум 5 программ, в трех из которых условия различаются в зависимости от суммы кредита. Так, у банка есть кредиты для всех клиентов (общий тариф), для зарплатных и пенсионных клиентов, для сотрудников группы ВТБ и отдельные условия для тех, кто оформляет кредит онлайн.

Основные условия, указанные в тарифах, следующие:

• сумма кредита: от 50 тысяч до 3 миллионов рублей. Для зарплатных клиентов верхняя граница поднимается до 5 миллионов, а оформить быстрый кредит онлайн можно максимум на 500 тысяч рублей;
• срок кредитования – от 6 месяцев до 5 лет. Кредит на 7 лет (84 месяца) доступен также только зарплатным клиентам;
• процентные ставки – зависят от суммы, в целом составляют от 5,9% до 21,1% годовых для всех клиентов и от 5,4% до 21,1% годовых для зарплатных;
• отсутствие страховки поднимает ставку на 5 пунктов (как и расторжение договора после оформления кредита);
• кредит погашается ежемесячно аннуитетными платежами.

Отсюда следует, что ВТБ, как и другие банки, указывает в тарифах только диапазон процентных ставок – тогда как конкретную ставку определяет индивидуально для каждого клиента.

Процентные ставки зависят от нескольких параметров – это сумма кредита, категория клиента, наличие страховки и способ оформления заявки и кредита. Подробнее – дальше:

Отдельно банк прописывает, что при расторжении договора страхования ставка автоматически увеличивается на 5%. Это означает, что иногда выгоднее изначально оформлять кредит без страховки – разница в некоторых предложениях меньше 5%. А если клиент оформит заявку через сайт ВТБ, в мобильном приложении или интернет-банке, он получит скидку в 0,4%.

Как именно банк определяет процентную ставку – не раскрывается (как правило, банки в таких случаях учитывают уровень рисков по клиенту, его доходы и другие параметры).

Дополнительные услуги и страховка

Один из серьезных минусов – банк повышает процентную ставку по кредиту наличными, если клиент не оформит полис добровольного страхования жизни и здоровья. Это законно, ведь банк вправе самостоятельно определять условия кредитования.

ВТБ без лишних проблем принимает полисы всего от двух страховых компаний – это «ВТБ Страхование» и «Согаз». Но при желании клиент может оформить полис и в другой страховой компании, правда, в договоре должно быть прописано много всего, что требует банк.

Совместно с АО «Согаз» у банка ВТБ даже есть специальная программа «Финансовый резерв» – то есть, страховой полис банк оформит (как агент) прямо в момент оформления кредита. Если клиент, конечно, захочет его оформить. Оформлять страховку или нет – решать каждому, но обязательно нужно просчитать сумму ежемесячного платежа со страховкой (она прибавляется к сумме кредита) и без нее (по повышенной ставке). При этом, поскольку страховая премия прибавляется к сумме кредита, клиент платит проценты еще и на страховку.

Найти тарифы по этой страховке нам не удалось – банк устанавливает их индивидуально для каждого клиента. Ориентировочный порядок цифр: одному из клиентов на кредит в сумме 615 тысяч рублей продали полис за 103 тысячи (правда, срок кредита неясен).

Кроме того, банк предлагает еще несколько дополнительных услуг к кредиту:

• выбор даты платежа. Клиент при оформлении кредита может выбрать любую удобную для него дату платежа, которая зафиксируется на весь срок кредитования. Желательно выбрать дату через пару дней после зарплаты;
• раз в 6 месяцев можно пропустить один платеж. Это возможно, если в эти 6 месяцев у клиента не было просрочек. Проценты за этот период будут начислены, они будут погашены за счет следующего платежа;
• в первые 3 месяца клиент может гасить только проценты, не внося часть основного платежа. Правда, это естественным образом увеличивает срок кредита.

Все эти услуги бесплатны (не предполагают дополнительной комиссии) и прописаны в правилах кредитования.

Требования к заемщикам и документам

Требования к клиентам у ВТБ стандартные:

• российское гражданство (ни один банк не выдает кредиты наличными иностранцам);
• возраст – от 18 до 70 лет. Учитывается возраст на момент подачи заявки, хотя другие банки обычно прописывают возраст на дату последнего платежа;
• постоянная регистрация в регионе, где работает ВТБ (вероятно, чтобы отсечь клиентов из Крыма);
• общий стаж трудовой деятельности – 1 год, причем не важно, сколько клиент работает на последнем месте. А если ему от 18 до 22 лет включительно, клиенту достаточно отработать на последнем месте 3 месяца.

Однако уже к пакету документов требования у банка ВТБ различаются в зависимости от категории клиента.

Так, в общем случае клиенту нужно предоставить:

• паспорт и СНИЛС;
• подтверждение дохода за последние 12 месяцев. Это может быть либо справка о доходах по форме 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, обязательно заверенная печатью от работодателя;
• если клиент хочет получить 500 тысяч рублей и больше, он должен предоставить заверенную копию трудовой книжки или трудового договора.

Клиентам, которые получают зарплату на карту ВТБ, достаточно принести паспорт и СНИЛС. А если клиент – пенсионер, то ему достаточно будет паспорта (а если пенсия приходит в другой банк – то паспорт и пенсионное удостоверение).

Выдача и погашение, штрафные санкции

Хоть продукт и называется «кредит наличными», большинство банков, как и ВТБ, зачисляют такие кредиты на расчетный или карточный счет. Это не кредитный лимит – выданная сумма считается собственными средствами клиента, он может их снимать без каких-либо ограничений.

Погашать кредит нужно ежемесячными аннуитетными платежами, как и указано в графике платежей. Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, дата переносится вперед на первый же рабочий день. Деньги списываются со счета, который заемщик укажет в договоре. Пополнить счет можно бесплатно через банкомат с функцией приема наличных (обязательно нужна карта ВТБ).

Если в день списания на счете недостаточно денег или банк не может их списать из-за блокировки счета, считается, что клиент допустил просрочку. За это ему грозит штрафная санкция – штраф в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Просроченные проценты и основная сумма долга спишутся в первую очередь при первом же платеже после просрочки.

Отзывы реальных клиентов

В «Народном рейтинге банков» ВТБ занимает достаточно неплохое 17 место, хотя средний балл, который он получает от своих клиентов – 1,82 из 5. Традиционно в рейтинге преобладают отрицательные отзывы, но ориентироваться лишь на них не стоит – клиенты склонны написать о негативном опыте, но если все проходит нормально, отзыв обычно не оставляют.

Среди негативных моментов клиенты пишут о следующем:

• сотрудники банка могут навязать дополнительные услуги, и не только страховку. Один из клиентов пишет, что ему при оформлении кредита наличными «навязали» практически все, что можно было: страхование, кредитную карту, брокерский счет, страхование счета, два полиса на дополнительные услуги («Налогия» и ЕЮС), и даже попытались перевести 32 тысячи рублей в НПФ банка. Клиент из всего этого согласился только на страховку, но и она по факту оказалась дороже. Банк получил жалобу и пообещал разобраться;
• в приложении банка клиенты получают предложения по кредитам (якобы одобренные на приемлемых условиях), однако по факту оказывается, что это лишь маркетинговые предложения. Некоторые клиенты с такими предложениями обращались затем в отделение банка и получали отказ;
• иногда возникают проблемы со списанием платежей. Например, клиент внес достаточную сумму, она списалась, но банк по-прежнему считает, что платеж не погашен. В банке пообещали разобраться. А в ряде случаев сотрудники неправильно консультируют клиентов – например, называют неточную сумму для досрочного погашения.

В целом же основная масса жалоб касается именно навязывания страховок и дополнительных услуг. И если со страховкой все понятно (ее отсутствие повышает ставку по кредиту), то другие услуги, в том числе от сторонних сервисов, банк может «продавать» даже без лишних консультаций – хотя в комментариях представитель ВТБ поясняет, что клиенту все разъясняли.

Кроме того, многие расстроены тем, что сотрудники банка не до конца понимают, как работают «одобренные» предложения в приложении банка – они предлагают клиентам отменить уже одобренное предложение и создать новую заявку уже в отделении банка. Из-за этого часть клиентов остается без одобрения.

Каких-то серьезных и неразрешимых проблем, связанных с кредитами наличными в ВТБ, выявить не удалось.

Следовательно, такой кредит – достаточно неплохой вариант, особенно для тех, кто получает через ВТБ зарплату. Главное для клиента – проверять, какие услуги он оформляет и отказываться от необязательных, которые не снижают процентную ставку.

Оценка продукта

Для того, чтобы подытожить информацию из данной статьи, попробуем оценить условия кредитования в банке ВТБ по 8-ми наиболее важным, на наш взгляд, параметрам. В конце обратите внимание на итоговый бал.