Банки отказываются от кэшбэка. Где еще сохранились выгодные условия?

Активные пользователи банковских карт заметили, что часть банков постепенно снижает размер кэшбэка и вводит разные ограничения. Теперь получить больше 1,5-2% от любой покупки становится практически невозможно, а чтобы получить и их – нужно каждый месяц тратить достаточно много. Мы расскажем, почему так происходит, и в каких банках еще есть хорошие предложения.

Почему пропадает кэшбэк

Возврат части суммы при оплате покупке картой предлагают многие банки, и почти всегда условия у них отличаются. В среднем, банк может вернуть до 2-2,5% от суммы. Больше – вряд ли, так как именно столько банк зарабатывает за то, что клиент расплачивается картой.

Именно эта комиссия, или «интерчейндж», и является причиной того, что кэшбэк все еще существует. Например, в странах с регулированием комиссии (в Европе комиссия составляет около 0,3% от суммы оплаты) кэшбэка фактически нет – банкам просто негде брать эти деньги.

С другой стороны, существование интерчейнджа портит жизнь бизнесу, в основном, малому и среднему. Дело в том, что магазины устанавливают одинаковые цены и при оплате наличными, и при оплате картой. Однако в первом случае они получают всю сумму, а во втором – уменьшенную в среднем на 3% (есть еще комиссия банка-эквайера и платежной системы).

Получается, что продавец не получает более выгодную для него «наличку» (это отдельная история), плюс теряет до 3% от суммы из-за комиссии.

Для держателей карт, наоборот, кэшбэк интересен. Банки пытаются привлечь клиентов, предлагая практически заоблачные 10-15-30% от суммы (но с оговорками – только у партнеров, с ограничением по сумме или другими условиями).

В результате многие продвинутые россияне оформляют карты 5-10 банков и выбирают для оплаты ту, которая дает как можно больше бонусов.

Не сказать, что они получают слишком много на этом – банки ограничивают месячную сумму кэшбэка обычно в 2-3 тысячи рублей. Но со среднестатистической зарплаты все равно больше накопить не выйдет.

Государство все ближе к идее ограничить комиссию за прием оплаты по картам, поэтому банки выдумывают все новые условия для возврата части денег. Среди маркетинговых уловок есть такие:

  • требования по минимальной сумме оплаченных картой покупок в месяц (обычно от 5 тысяч рублей);
  • вместо денег возврат делается условными баллами, которые не всегда можно обменять на рубли;
  • высокий процент начисляется только при оплате покупок в некоторых категориях (чаще всего это кино и общепит);
  • при любом подозрении на злоупотребление со стороны клиента бонусов он не получает.

Другими словами, становится все проще не получить кэшбэк, чем получить его.

Яркое свидетельство тому – это бонусы «Спасибо» от Сбербанка. В самом начале акции в 2011 году банк начислял по 1,5% от покупок в виде бонусов, через несколько месяцев процент снизился до 0,5%.

А с 2018 года начались попытки банка оградить своих клиентов от денег – чтобы получить бонус, ввели столько условий (то есть «заданий»), что не каждый смог в них разобраться. Совсем недавно систему опять модифицировали – убрали несколько заданий, но популярнее от этого она вряд ли станет.

С учетом всех изменений на рынке оказалось, что самые выгодные условия теперь предлагают не самые крупные банки. Это понятно – за счет маркетинговых акций они нарабатывают себе клиентскую базу, и часто в ущерб себе.

Читайте также:
Денежные операции со счётом Билайн

Потребителям же теперь нужно более внимательно читать условия акций и не пропускать момент, когда они изменятся.

Как правильно выбрать карту с кэшбэком

Учитывая, что происходит на банковском рынке России, выбирать карту с кэшбэком становится все сложнее. Клиенты обращают внимание, в основном, на рекламные материалы банков, предлагающие возврат в 10-15%, но не читают при этом мелкий шрифт.

А именно детальные условия акций играют самую важную роль в том, удастся ли получить хороший бонус от покупок.

Чтобы не прогадать с выбором, нужно учитывать такие критерии:

  1. процент возврата. Прежде всего, нужно смотреть, конечно же, на процент возврата по обычным покупкам (то есть, не в бонусных категориях). Он составит 0,5-1,5% от суммы.
  2. бонусные категории. Где-то они фиксированные, где-то банк сам меняет их каждый месяц или квартал, а где-то клиент выбирает их сам. Выбирать нужно так, чтобы бонусные категории соответствовали как можно большему количеству оплат в месяц (лучше, если это будут супермаркеты, АЗС, аптеки);
  3. максимальная сумма возврата в месяц. Здесь можно сопоставить среднюю сумму трат в месяц и процент возврата. Если банк возмещает 1-2 тысячи рублей в месяц, можно очень быстро дойти до верхнего предела суммы;
  4. стоимость обслуживания. Практически все банки пишут, что обслуживание бесплатное*. Именно так – со звездочкой, потому что бесплатное оно только при определенной сумме покупок в месяц или при наличии неснижаемого остатка на карте. В противном случае нужно будет заплатить 100-200 рублей в месяц;
  5. как начисляется кэшбэк. Хорошо, если банк просто конвертирует баллы в рубли. Иногда потратить баллы можно только на определенный перечень покупок, что не всегда выгодно;
  6. возможность получать проценты на остаток. Здесь тоже чаще всего процент зависит от остатка на карте. Проценты обычно ниже, чем по вкладам в банках.

Нюансов есть еще много. Например, карты бывают дебетовыми и кредитными, и от того, чьими средствами проводится оплата, зависит сумма кэшбэка. Банкам интересно, чтобы как можно больше людей пользовались кредитным лимитом, и в этом случае кэшбэк будет куда выше.

Самый простой способ определить, выгодно ли пользоваться картой с кэшбэком – просчитать примерную сумму, которую можно получить за месяц. Ее нужно сопоставить со стоимостью обслуживания и, по возможности, с предложениями других банков.

Какие банки еще предлагают высокий кэшбэк

В России действует более 400 банков, и многие из них предлагают карты. Кэшбэк есть далеко не у всех из них, а самые выгодные условия предлагают буквально несколько банков.

Мы попробовали сравнить между собой предложения по самым популярным картам с кэшбэком. Судить о том, выгодны ли их предложения, достаточно сложно, поэтому банки будут идти в алфавитном порядке:

Банк Карта Кэшбек на все покупки Кэшбек в отдельных категориях Проценты на остаток Стоимость обслуживания (в год) Минимальная стоимость обслуживания (с учетом всех предложений)
Альфа-Банк Cash Back 0,5% (если тратить больше 70 тысяч рублей в месяц — 1%) 2,5-10% (АЗС, кафе и рестораны) 1% (если в месяц делать покупок на 10 тысяч рублей и больше) — 6% (если сумма покупок больше 70 тысяч рублей) 1200 рублей Бесплатно (если на карте не меньше 30 тысяч рублей, или сумма покупок за месяц больше 10 тысяч рублей)
Банк Открытие Opencard 1% (если тратить больше 5 тысяч рублей в месяц, плюс по 1% за оплату в мобильном банке на 1 тысячу и остаток на счете от 100 тысяч рублей) Бонусных категорий нет Проценты не начисляются Бесплатно (за выдачу взимается 500 рублей, которые возвращаются бонусами после покупок на 10 тысяч рублей) Бесплатно
Восточный Банк Кэшбэк 2% (или 1%, если включать бонусные категории) 10% (АЗС или развлечения на выбор) 4% (если остаток больше 10 тысяч рублей) Бесплатно (плата за выпуск 1000 рублей) Бесплатный выпуск карты не предусмотрен
ВТБ Мультикарта 1% 10% (кафе и рестораны) 1% (от 5 тысяч рублей), 2% (от 15 тысяч рублей), 6% (от 75 тысяч рублей) 2988 рублей Бесплатно (если сумма покупок в месяц от 5 тысяч рублей, или на карту приходит пенсия)
ОТП Банк Можно все 1,5% 10% (Такси, кинотеатры, рестораны) 5% (от 5 тысяч рублей), 5,5% (от 200 тысяч рублей), 7% (от 1 миллиона рублей) 2388 рублей Бесплатно (если сумма покупок в месяц от 30 тысяч рублей, или остаток не ниже 50 тысяч рублей, или по 15 тысяч рублей — оба параметра)
Промсвязьбанк Твой кэшбэк 1% 5% (рестораны, аптеки, кинотеатры и т.д.) 5% (на выбор — проценты на остаток или повышенный кэшбэк на бонусные категории) 1788 рублей Бесплатно (если сумма покупок за месяц больше 20 тысяч рублей)
Рокетбанк (на базе Киви-банка) Дебетовая (Уютный Космос) 1% 10% (категории можно выбрать) 4,5% Бесплатно Бесплатно
Сбербанк Классическая карта Сбербанка 0,5% (если тратить больше 5 тысяч рублей в месяц) 10% (несколько категорий), до 30% в магазинах-партнерах Проценты не начисляются 750 рублей в первый год, 450 рублей в последующие годы Возможностей нет
Тинькофф Банк Tinkoff Black 1% 5% (категории можно выбирать), 3-30% по акциям 6% (если в месяц делать покупок на 3000 рублей и больше) 1188 рублей Бесплатно (если на карте не меньше 30 тысяч рублей, или если есть выданный кредит)
Хоум Кредит Польза 1% 3% (АЗС, Кафе, Путешествия), 5-10% в магазинах-партнерах 7% (если в месяц делать покупок на 5000 рублей и больше) 1188 рублей Бесплатно (если на карте не меньше 10 тысяч рублей, или в месяц сумма покупок больше 5000 рублей, или если карта зарплатная)
Яндекс.Деньги Яндекс.Карта 1% на покупки в интернете, 5% на каждую пятую покупку картой 5% (в категориях месяца) Проценты не начисляются Бесплатно (стоимость карты 300 рублей на 3 года) Возможностей нет
Читайте также:
Субсидиарная ответственность – понятие, участники, законы и применение

Как видно, предложения разных банков направлены на разные группы клиентов. Они предлагают разные условия касательно бонусных категорий покупок, начисления процентов на остаток, стоимости обслуживания.

Более того, у них разные условия использования полученного кэшбэка:

  • Хоум Кредит, Тинькофф банк, Альфа-банк, ОТП, ВТБ, Промсвязьбанк и Восточный в той или иной форме позволяют обменять баллы на «живые» рубли по курсу 1:1;
  • Открытие и Рокетбанк позволяют применить бонусы при оплате по карте на сумму не менее 3000 рублей;
  • Яндекс.Деньги позволяют оплачивать баллами покупки в интернете, причем только в некоторых магазинах (а также налоги), но без ограничений на стоимость покупки.

Выбрать тот или иной вариант по-прежнему непросто – каждый банк ориентируется на определенный профиль «идеального» клиента, а другие не смогут ощутить все преимущества.

Поэтому попробуем посчитать, сколько удастся заработать на картах с кэшбэком при разных форматах использования.

Сколько удастся заработать с помощью кэшбэка

Здесь, как сказано выше, все зависит от модели использования банковской карты. Кто-то хранит на ней все сбережения и оплачивает все покупки, а кто-то пополняет только для получения кэшбэка.

Поэтому попробуем рассчитать, сколько получится заработать за месяц при таких условиях:

  • продвинутый пользователь: вся зарплата зачисляется на карту, из нее 20% снимается наличными (для операций, которые никак не оплатить картой), 70% идет на оплату по карте, 10% остается в конце месяца. Из безналичных оплат половина – в супермаркетах, 10% на АЗС, 10% на кафе и рестораны, остальное – прочие операции;
  • обычный пользователь: вся зарплата зачисляется на карту, половину снимает наличными, вторую половину всю тратит в течение месяца по «безналу». 70% от суммы идет на оплату продуктов в супермаркетах, 5% суммы – оплата на АЗС, остальное – прочие оплаты;
  • консервативный пользователь: снимает 70%, остальное тратит в супермаркетах.

Средняя зарплата в 2018 году составила 43445 рублей (по мнению Росстата), от нее и будем вести расчет.

Расчет во многом условный (так как неизвестно, какие сбережения у клиента уже лежат на карте), причина и в том, что, например, Яндекс.Деньги начисляют по 5% от каждой пятой покупки: в среднем это 1%.

Как видно, для активных пользователей банковских карт больше всего подходит предложение ОТП Банка, так как там есть и высокий процент возврата по обычным покупкам, и процент на остаток.

Минус этой карты заключается в том, что она кредитная, и ОТП Банк при выдаче ее очень тщательно проверяет заемщика. Другими словами, не только лишь все могут ее оформить.

Читайте также:
Налоговый вычет в 2019 году: как вернуть свои деньги? Полезные советы.

Для «обычных» пользователей наиболее выгодные условия можно найти в Банке «Восточный» и Хоум Кредит Банке. В Восточном Банке карта «Кэшбэк» тоже является кредитной, но решение по ней принимается в течение 5 минут.

Для самых «консервативных» клиентов остается карта Рокетбанка (фактически выпускает ее Киви-банк) и Хоум Кредит Банка. Отличие в том, что «Рокетрубли» нельзя напрямую обменять на обычные рубли.

В целом, идеальной карты с кэшбэком, подходящей всем и сразу, нет. Рекомендуем проанализировать свои траты по карте за месяц и только тогда выбирать карту.