Самозапрет на кредиты в 2023 году: когда можно будет оформить и что это даст
Самозапрет на кредиты в 2023 году: когда можно будет оформить и что это даст

Объемы банковского мошенничества в России растут год от года. Только в третьем квартале 2022 года злоумышленники украли у россиян 4 миллиарда рублей, а некоторые клиенты банков теряют все свои сбережения. Для борьбы с одним из видов мошенничества Центробанк предложил ввести самозапрет на кредит. Разберем, что это такое, а также выделим плюсы и минусы инициативы.

Как мошенники оформляют кредиты на людей

Каждый год в России выдается всё больше кредитов, а вместе с этим растет и риск быть обманутым. По состоянию на 1 ноября 2022 года, физическим лицам было выдано более миллиона займов, а общее число потребительских кредитов стремится к 30 миллионам.

объем выданных кредитов в России по годам

Проблема в том, что определенная часть этих кредитов связана с финансовым мошенничеством – то есть, оформлена непосредственно злоумышленником под видом клиента банка, под его давлением или в результате обмана.

Способов обмануть клиента у преступников есть много, а по мере того, как они становятся известны, схемы меняются и появляются новые. Вот основные способы, как мошенники оформляют кредиты на людей:

  • Кража личных данных: паспортных, реквизитов карты, создание дубликата сим-карты. После этого мошенник может зайти в онлайн-банк вместо клиента, подать там заявку на кредит, дождаться одобрения и вывести все деньги.
  • Социальная инженерия: это не только попытка узнать нужную информацию у владельца карты, но и принуждение оформить кредит. Мошенники обычно звонят по телефону, представляясь сотрудниками банка, Центробанка, МВД, судебными приставами. Из популярных схем – предлагают «выбрать кредитный потенциал», то есть, оформить кредитов на максимальную сумму, которую потом похищают.
  • Схема с «безопасным счетом» – это ориентировано на тех людей, которые слабо разбираются в финансовых технологиях. В процессе разговора человека убеждают перевести деньги на «безопасный счет», а по факту – на карту мошенника.
  • Фишинговые сайты. Мошенники прикидываются покупателями на Авито, ВК и других сайтах. Предлагают оформить покупку или доставку на стороннем ресурсе, на котором покупатель вводит реквизиты карты, в том числе CVV код. Могут украсть и другие данные, по которым оформят кредит.
  • Из более «свежих» схем – попытка получить доступ к аккаунту на «Госуслугах». Мошенники звонят по телефону, представляясь сотрудниками портала, называют личные данные человека. Далее просят назвать код, который пришел на смартфон. По факту этот код нужен, чтобы сменить номер телефона. Либо мошенники получают доступ к учетной записи другим путём, особенно это легко сделать, если не включена двухфакторная аутентификация. Затем аккаунт на Госуслугах можно использовать для подачи онлайн-заявки на кредит. Более того, такой маневр с точки зрения банка повышает шансы получить заём – и часто даже без серьезной проверки и «прозвона» клиента. То есть, это еще более опасная схема.

Что такое самозапрет на кредит

Самозапрет на кредит — это механизм добровольного ограничения выдачи кредита, который предложил ввести Центробанк в июне 2022 года. Механизм предполагает, что любой человек сможет установить для себя специальную отметку, при наличии которой финансовые организации будут автоматически отказывать в выдаче займа.

Сделано это как раз для того, чтобы случаев мошенничества с оформлением кредитов стало меньше. То есть, если человек вообще запретит выдавать себе же кредиты, мошенник в принципе не сможет подать от его имени заявку и украсть его деньги.

Работать это будет достаточно просто: человек оформляет запрет на выдачу кредитов, который будет отображаться в его кредитной истории (КИ). Когда банк будет принимать решение об одобрении заявки, она обязательно проверит КИ заемщика на присутствие самоограничений. И, если они есть, выдаст автоматический отказ. Более того, если кредитор выдаст деньги заемщику с самозапретом, то не сможет требовать от него погашения этого долга.

Как предполагается, в механизм добавят несколько вариантов настройки запрета:

  • По типу кредитора: можно будет запретить любые кредиты от банков или МФО (или вообще от любых организаций).
  • По способу подачи заявки: возможность ограничить оформление кредита онлайн или офлайн. То есть, если человек выберет ограничение онлайн-заявок, то сможет оформить заём при личном посещении офиса банка (так риск обмана относительно небольшой).
  • По виду кредита: ограничения на потребительский, ипотечный или автокредит. Аналогично: проще всего оформить потребительский кредит, а вот деньги с ипотеки украсть в принципе невозможно.

Каждый потребитель сможет бесплатно снимать и ставить такое ограничение. Впрочем, радоваться пока рано: ввести самозапрет на выдачу кредита Центральный Банк предложил еще в июне 2022 года, тогда же он разместил пояснительную статью и видео у себя на сайте. Однако с тех пор законопроект не просто не принят, его на данный момент даже не начали разрабатывать (или начали, но официально об этом не объявляя).

В каких случаях его стоит оформить

Самозапрет на выдачу кредита пригодится многим россиянам – причем это не только минимальный риск мошенничества, но и меньше соблазнов взять деньги у банка и потратить их на что-то ненужное.

Вот когда такой запрет будет полезен:

  • Человек не понимает принципов финансовой грамотности или у него есть склонность к импульсивным покупкам. Самозапрет поможет не брать кредит, поддавшись минутной слабости (так как сниматься он будет не один день).
  • Пожилой возраст – так как пожилые хуже разбираются в технологиях, схемах обмана, но при этом более доверчивы. Плюс, так деньги пожилого человека будут надежнее защищены от недобросовестных родственников.
  • У человека просто жизненная позиция «жить без кредитов» – оформив самозапрет, он точно ничего не потеряет, но на 100% снимет риск мошенничества.
  • Планируется длительная поездка за рубеж, когда человек точно не будет брать кредиты в российских банках.
  • Когда человек понимает, что платить по новым кредитам ему будет тяжело – причем часто вне зависимости от того, будет заём «добровольным» или оформлен мошенником.

Если человек часто и успешно пользуется кредитными продуктами, то запрет можно не ставить (но нужно быть бдительным насчет мошенничества). Также не нужен самозапрет тем, кто и в дальнейшем планирует брать кредиты или использовать кредитные карты.

Правда, всё это касается пока скорее гипотетического самозапрета – ведь официально такой закон пока не принят.

Как оформить самозапрет на кредиты

Для установки запрета на кредит нужно будет подать заявление – но по опыту других продуктов можно предположить, что оно будет электронным и заполняться в онлайн-банке и на Госуслугах.

Моментально обезопасить себя, например, при потере паспорта или телефона, таким способом не получится – ведь нужно будет какое-то время на передачу запроса. Так что на этот случай нужно сразу писать заявление об утере паспорта и блокировать личный кабинет в банке.

Что касается непосредственно подачи заявления, предполагается три варианта:

  1. Через Госуслуги. Пока нет информации о том, как оформить самозапрет на кредиты на Госуслугах. Услугу планируют добавить только после вступления закона в силу. После этого мы обновим статью, добавив подробную инструкцию.
  2. Напрямую в бюро кредитных историй (БКИ). Можно прийти в офис лично или сделать запрос через сайт.
  3. Через банки, МФО, иные финансовые организации, которые укажет Центробанк после вступления закона в силу.

Сама форма заявления, скорее всего, будет очень простой – ведь для этого не нужны никакие дополнительные данные, кроме идентификации заемщика. Максимум – выбор между разными вариантами самоограничения.

Что касается сроков установки самозапрета, конкретики в этом пока нет – хотя этот момент имеет решающее значение. Скорее всего, в законе будут прописаны сроки передачи запроса от банка к БКИ и сроки проставления отметки (так как базы ведут разные бюро, моментально отметка вряд ли будет появляться во всех).

Как отменить самозапрет

Убрать ограничение можно будет, также передав заявление в бюро кредитных историй через Госуслуги, банк или МФО. Делается это теми же способами, что и при подаче заявления на постановку самозапрета.

Пока известно, что запрет будет сниматься только через два дня – такой срок установлен для защиты от мошенников, чтобы действие выполнялось не под давлением. То есть, если есть планы брать кредит, то нужно будет сопоставить еще и сроки снятия самоограничения.

Работает ли самозапрет на кредит в 2023 году

На данный момент нет никакого законопроекта, который вводил бы самозапрет на кредиты – это всё ещё лишь инициатива Центробанка. Более того, пока официального решения нет, финансовые организации могут не внедрять такую услугу.

Но временно есть другой вариант: на данный момент все банки согласно п. 7 Положения Банка России №683-П должны предоставить возможность ограничивать сумму или число переводов. Эту функцию можно найти в онлайн-банках или мобильных приложениях. Но это именно ограничения переводов, а не ограничение на выдачу кредита (и мошенник может найти способ оформить заём и вывести его из банка наличными).

Что касается самозапрета на уровне кредитной организации, мы спросили у операторов 4 популярных банков о такой возможности. Ниже – их ответы.

ВТБ

Ответ оператора: «Такой функции нет».

самозапрет на кредит в ВТБ

Альфа-Банк

Ответ оператора: «Сделать ограничение не получится».

самозапрет на выдачу кредита в Альфа-Банке

Тинькофф

Ответ виртуального ассистента: «Технически не можем установить такой запрет».

запрет на кредиты в Тинькофф банке

Сбербанк

Ответ оператора: «Для установки запрета на выдачу в приложении необходимо обратиться в любой офис банка».

запрет на выдачу кредита в Сбербанке

Таким образом, что-то похожее на самозапрет есть только у Сбербанка, но оформляется только через офис. Передаются ли данные затем в БКИ или запрет устанавливается только в самом Сбере – пока не ясно.

Как защититься от мошенников, пока самозапрет не вступил в полную силу

Пока эта услуга не заработала официально, следить за своими деньгами (и заодно – кредитной историей) предстоит заемщику самостоятельно. И чтобы не стать жертвой мошенников, для защиты нужно соблюдать определенные меры безопасности:

  • не оставлять документы без присмотра;
  • не давать паспорт в залог;
  • проверять неизвестные сайты;
  • не переходить по подозрительным ссылкам;
  • не сообщать личные данные неизвестным лицам;
  • указывать как можно меньше личных данных в соцсетях;
  • пароли от мобильных банков должны храниться в защищенных файлах, не следует их записывать в облако;
  • для оплаты покупок в интернет-магазинах использовать виртуальные карты;
  • установить спам-фильтры, антивирусы на компьютер, ноутбук и смартфон.

Также важно помнить, что основной способ работы мошенников – создание стрессовой ситуации и давления. При любом звонке из банка, силовых структур лучше положить трубку и самостоятельно перезвонить по официальному номеру. Номер телефона можно найти на сайте банка или на оборотной стороне банковской карты.

Что делать, если мошенники уже оформили на меня кредит

Если был обнаружен «чужой» кредит и приходят сообщения о задолженности, можно придерживаться следующей схемы действий:

  1. Подать заявление в полицию.
  2. Обратиться в банк, который выдал кредит. Для начала нужно уведомить его о неправомерности действий и попросить провести служебную проверку. К обращению стоит приложить заявление из полиции. Общение с организацией в таких случаях ведется через заказные письма с отметками о доставке.
  3. В случаях, когда банк или МФО проигнорировал обращение, подается судебный иск о неправомерности кредита.
  4. Если заём признан недействительным, нужно оформить обращение в БКИ для того, чтобы они убрали долг из кредитной истории.

Помимо суда, при отказе банка устраивать внутреннее разбирательство можно оформить жалобу в ЦБ через его сайт или обратиться в Роспотребнадзор.

Когда самозапрет заработает официально, оспорить выданные в течение его действия кредиты будет проще – они автоматически будут считаться недействительными. Но пока этого не произошло.

Плюсы и минусы самозапрета на выдачу кредита

Несмотря на первый взгляд очевидные плюсы механизма, у него есть и недостатки:

Положительные стороны наличного кредитованияПреимущества Негативные стороны наличного кредитованияНедостатки
  • защищает от злоумышленников;
  • подать заявление может любой человек;
  • услуга бесплатная;
  • нет ограничений по числу обращений;
  • не только защита от мошенников, но и меньше соблазнов потратить деньги.
  • не работает и неизвестно, когда заработает;
  • долгий срок обновления информации в кредитной истории;
  • если возникнут непредвиденные обстоятельства и срочно понадобятся деньги, взять кредит сразу не получится;
  • когда человек подает заявку с действующим запретом, он получит отказ, который отображается в кредитной истории и портит кредитный рейтинг;
  • убедиться в установке самозапрета можно, только запросив кредитную историю. Услуга предоставляется бесплатно 2 раза в год, далее за деньги.

Главный минус самозапрета – конечно, тот факт, что он до сих пор не работает.

Часто задаваемые вопросы

Как банк узнает о самозапрете, если я оформлю его через БКИ?

Перед выдачей кредита любая финансовая организация запрашивает кредитную историю обратившегося клиента. В ней БКИ указывает о самозапрете.

Что делать, если банк выдал кредит после оформления запрета?

Согласно разъяснениям ЦБ, ответственность за это несет кредитор, заемщик не обязан платить по такому кредиту. Более точно станет понятно после того, как закон вступит в силу.

Можно ли будет оформить самозапрет онлайн?

Можно будет установить запрет на кредиты через Госуслуги. Будут ли финансовые организации предоставлять такую услугу в мобильных приложениях и онлайн-банках – пока неизвестно.

Обезопасит ли меня самозапрет полностью от мошенников?

Нет, помимо самозапрета лучше соблюдать дополнительные меры безопасности.