Цифровой рубль с 1 апреля 2023 года: будет ли введен и как им пользоваться

Что такое цифровой рубль: краткая справка

Концепция цифрового рубля была подробно представлена Центробанком ещё в апреле 2021 года. По сути, это разновидность цифровой валюты Центрального банка (ЦВЦБ), которые разрабатываются многими странами мира. Согласно концепции, цифровой рубль – это третья форма национальной валюты, эмитируемая Банком России в качестве средства расчётов, платежей и накопления. Цифровой рубль придуман на волне цифровизации экономики как средство усиления влияния Центробанка на эмиссию денег.

По мнению аналитиков, такое нововведение позволит увеличить выручку ритейлеров и сократить прибыль банков, повысить финансовый контроль. По замыслу Банка России, электронный рубль позволит проводить операции в безналичной форме без привязки к конкретному учреждению. Следовательно, не нужно платить комиссии за обслуживание, пополнение счёта, ждать обработки операции.

Особенности такой формы валюты:

• доступ к личному цифровому кошельку обеспечивается через любой банк, участвующий в проекте;
• предусмотрена возможность проведения офлайн-расчётов через кошелёк, если нужная сумма зарезервирована на счёте;
• главная цель – увеличение доступности безналичных платежей за счёт снижения стоимости транзакций.

Каждый цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, храниться они будут на цифровой платформе Банка России. То есть, это не отражение безналичных средств на счете, а самостоятельные деньги.

Об идее запустить такую валюту ЦБ РФ заявил еще осенью 2020 года – тогда был представлен доклад и общая концепция цифрового рубля. Постепенно появлялось больше деталей, к проекту добавлялись банки и другие участники. Но понять, как все это будет работать на практике, до сих пор очень непросто.

А к 2023 году был разработан и законопроект, который закрепляет некоторые положения нового типа валюты уже на законодательном уровне.

Будет ли введен цифровой рубль с 1 апреля 2023 года

Внедрение новой, третьей формы денег – вопрос непростой и требующий хорошего законодательного обеспечения. Например, нужно проработать вопросы обращения таких рублей, их расходования, возможности взыскания и прочие нюансы. Всё это должен был обеспечить законопроект №270838-8, внесенный в Госдуму в конце 2022 года группой депутатов во главе с председателем финансового комитета Анатолием Аксаковым.

При этом в заключительных положениях законопроекта указано, что некоторые его статьи вступают в силу с 1 апреля 2023 года:

Соответственно, по замыслу авторов документа, в России де-факто с 1 апреля вводится цифровой рубль практически в полноценный оборот. Однако законопроект до сих пор не принят – он прошел лишь первое чтение в Госдуме. Для его вступления в силу нужно еще второе и третье чтение, рассмотрение в Совфеде и подписание президентом:

Учитывая, что в тексте документа фигурируют четкие даты, в таком виде он точно принят не будет. Как правило, ко второму чтению в законопроекты добавляется столько правок, что он может во многом изменить смысл касательно предварительной версии.

Так что с 1 апреля 2023 года электронные деньги пока не будут доступны полноценно. Однако кое-что всё же изменится – ЦБ приступает к новому этапу тестирования цифрового рубля (пока без законодательного обеспечения). Вообще, Центробанк ведет тестирование цифровой валюты еще с февраля 2022 года. А с 1 апреля 2023-го к пилотному проекту должны присоединиться некоторые банки. Об этом ещё в сентябре 2022 года сообщала Эльвира Набиуллина.

Что обещают с 1 апреля:

• специально отобранные банки (их немного) получат возможность открывать счета клиентам в Банке России;
• им будет доступна также конвертация цифрового рубля в обычный;
• будут тестироваться платежи между физлицами, а также платежи в торговых точках.

Пока всё это будет тестироваться без конечных потребителей. А вот в дальнейшем расчёты цифровой валютой должны происходить с кошелька на кошелёк без участия кредитно-финансовых учреждений. Как это будет работать технически, пока достоверно неизвестно.

В каких банках его будут тестировать

На сайте Банка России указано о пилотной группе из 15 банков:

• ПАО «Сбербанк»;
• Банк ВТБ;
• АО «Тинькофф Банк»;
• АО «АЛЬФА-БАНК»;
• «Газпромбанк»;
• ПАО «Росбанк»;
• ПАО «МТС Банк»;
• АО «КИВИ Банк»;
• ПАО «Промсвязьбанк»;
• ПАО «Совкомбанк»;
• АО Банк СОЮЗ;
• Ак Барс Банк;
• Банк ДОМ.РФ;
• ПАО «СКБ-банк»;
• ТКБ банк.

В других источниках приводятся данные о том, что в пилотном проекте будет участвовать только 13 банков.

Как видно, в список попали как крупные банки (Сбер, Альфа и ВТБ), так и более технологичные (Тинькофф, Киви и МТС Банк). Соответственно, в теории тестирование новой технологии должно стать достаточно массовым, хотя поначалу не будет доступно широкой общественности.

Как будет работать цифровой рубль с 1 апреля 2023 года

Увы, но цифровые деньги после 1 апреля пока не станут доступны любому клиенту банка. Речь идёт лишь о масштабном тестировании, к которому привлекут относительно широкие массы участников правоотношений. Базовые вопросы (без технической начинки) прописаны на сайте Центробанка.

Так, на сайте регулятора описывается такая схема работы:

В регламенте предусмотрен такой порядок работы:

1. Регистрация в цифровом кошельке Банка России через финансовую организацию.
2. Получение доступа к личному счёту, где хранятся цифровые рубли.
3. Совершение транзакций с их использованием.

Операции с цифровым рублём

Цифровая валюта сможет использоваться для любых транзакций, будь то покупка товаров, оплата услуг, перевод средств. Однако оба участника операции должны иметь доступ к своим кошелькам на хранилище Банка России. При этом кошелек клиенту будет открывать банк, и он же будет обменивать обычные (фиатные) рубли на цифровые у себя в приложении.

Для проведения транзакций потребуются определённые средства – терминалы на кассах магазинов, мобильные приложения банков на телефонах пользователей. Предполагается, что пересылать цифровые рубли со счёта на счёт можно будет по номеру телефона.

20 апреля в ходе выступления в Госдуме глава ЦБ Эльвира Набиуллина раскрыла некоторые детали работы цифрового рубля:

• за переводы в цифровых рублях с населения не будут брать комиссию;
• пополнять цифровой кошелек можно будет на сумму до 300 тысяч рублей в месяц;
• пилотный проект может начаться уже в скором времени, после него цифровую валюту предложат широкой общественности;
• основное предназначение цифрового рубля — платежи и расчеты, а вот средством для сбережений он не будет.

Работа без интернета

Самая любопытная особенность цифрового рубля – возможность его использования без связи с интернетом. Для этого пользователю необходимо заранее зарезервировать нужную сумму (фактически, перевести её из хранилища Центробанка на другой носитель). После чего – использовать для расчётов, перечислив в кошелёк другому лицу или продавцу. Реализация этой модели возможна с применением блокчейна.

Сниженные комиссии

Сами переводы будут внутри системы будут облагаться комиссией, но на данный момент тарифы не определены. По опыту СБП стоит ожидать, что на первом этапе комиссий не будет – иначе мало кто поймет смысл новой технологии.

Чуть позже Центробанк прояснил, какими могут быть комиссии за расчеты цифровым рублем. По словам первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, регулятор планирует установить комиссию на уровне максимум 0,3% от суммы операции. То есть, это будет меньше традиционного эквайринга (2,5% в среднем) и даже меньше, чем при расчетах по QR-кодам в СБП (от 0,4% до 0,7%).

По словам Скоробогатовой, бизнес уже не первый год просит снизить размер комиссии до среднего по Европе уровня в 0,3% – и как раз через цифровой рубль это удастся сделать.

ЦБ сможет установить низкие тарифы, потому что сам отвечает за инфраструктуру, а участники рынка не будут нести больших затрат на внедрение новой технологии.

Принятие закона о цифровом рубле и сроки запуска

28 июня 2023 года Коммерсантъ написал, что законопроект о цифровом рубле подготовили ко второму чтению. В документ добавили достаточно много нововведений, главные из которых такие:

• вместо цифровых кошельков банки будут открывать клиентам цифровые счета;
• поделена ответственность банков и оператора (ЦБ) за сохранность цифровых рублей (ЦБ, по сути, не будет за это отвечать);
• добавлена возможность иностранным банкам подключиться к платформе;
• введен запрет на кредитование цифровых счетов и начисление по ним процентов.

Уже 11 июля закон был принят окончательно в трех чтениях, теперь дело за Советом Федерации и подписью президента. Фактически документ вступит в силу с 1 августа 2023 года, но основные положения будущей системы цифрового рубля будут разрабатываться и согласовываться вплоть до конца 2024 года.

Эти сроки подтверждаются и другими источниками. Так, 6 июля 2023 года Forbes со ссылкой на интервью первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой заявил, что россияне смогут рассчитываться цифровым рублем на горизонте 2025-2027 годов.

Регулятор не намерен торопиться с его полномасштабным внедрением, приоритет — безопасная и стабильная работа.

То есть, в 2023 и 2024 годах проект будет работать в режиме пилотирования, и только с 2025 или позже россияне смогут открывать цифровые кошельки и рассчитываться валютой в ее третьей форме.

Отличия от безналичного рубля и других криптовалют

Цифровая валюта Центробанка устроена иначе, чем фиатные (обычные), безналичные или электронные деньги. По факту, вместо децентрализации мы имеем унификацию эмиссии и движения средств. Уникальный цифровой код позволяет полностью отследить движение цифровой валюты.

Отличия цифрового от безналичного рубля:

1. Место хранения – безналичные средства размещаются на карточном или расчетном счёте конкретного банка. Цифровые рубли хранятся на единой виртуальной площадке Банка России.
2. Кэшбэк и другие бонусы. За операции с безналичными деньгами можно получать вознаграждение (кэшбэк) или просто проценты за их нахождение на счете. Цифровой рубль таких преимуществ пока лишён.
3. Условия использования. Для проведения транзакций с безналичными деньгами необходим доступ к интернету для продавца, а часто и для отправителя. Цифровым рублём можно расплатиться и при отсутствии доступа к сети, что в теории хорошо для удалённых мест.

По сути, безналичные деньги – это отражение записи по банковскому счету. Она может отражаться в приложении банка, в выписке, смс или на экране банкомата. Сами деньги при этом хранятся не в приложении и не на самой пластиковой карте, а на счете на сервере банка.

А вот цифровые деньги – это и есть сами по себе деньги. То есть, зашифрованный файл сам по себе имеет ценность денег. Это делает их в чем-то похожими на криптовалюту (там тоже ценность имеет сам файл), но цифровой рубль – не криптовалюта. Отличия такие:

1. Стоимость. Курс криптовалют – волатильный (даже стейблкоины могут «отвязываться» от доллара), в то время как один цифровой рубль всегда равен одному рублю.
2. Отслеживание платежей. Криптовалюта даёт высокий уровень анонимности, а цифровая валюта проходит через ЦБ, что предполагает полный контроль за движением средств.
3. Эмиссия. Криптовалюта «майнится» пользователями либо выпускается системой, в то время как цифровая – эмитируется Банком России.
4. Обеспеченность. Криптовалюты не имеют под собой никаких финансовых гарантий, а цифровой рубль обеспечен гарантиями Центробанка.

С точки зрения клиента отличия цифрового рубля от безналичных денег на карте будут минимальными – он и сейчас не видит всей схемы эквайринга и бухгалтерских проводок, а оплата проходит за секунды.

Насколько это безопасно

Риски для пользователей невелики и связаны с сохранением конфиденциальной информации. Передача данных для доступа к цифровому кошельку в результате мошеннических действий может привести к утере денег. Однако за счёт уникального цифрового кода их можно отследить.

Некоторые вопросы вызывает возможность оплачивать покупки цифровым рублем без подключения к интернету. К примеру, если кто-то завладеет чужими цифровыми рублями и быстро оплатит ими покупку там, где нет сети, в теории он сможет остаться незамеченным. Для сравнения, оплата с карты без интернета сейчас не пройдет практически нигде.

Будут ли какие-то иные риски для безопасности, станет ясно при тестировании системы. В целом, вероятность утечки цифровых денег примерно такая же, как риск утечки данных банковской карты.

Как это повлияет на банковскую и финансовую сферы

По изначальной идее новая форма денег не подменяет, а дополняет действующую систему расчётов. Торговые сети с удовольствием будут принимать к оплате цифровой рубль, ведь он поступит в распоряжение ритейлера немедленно и без крупной комиссии. Существующие эквайринговые схемы, построенные на обработке платежа банком, стоят дороже, плюс требуют до 3 дней для поступления денег на счёт (для клиента операция моментальная, но списание денег требует времени).

Выгоды для держателей счетов, то есть для физических лиц, менее очевидны:

• во-первых, пользователи лишатся кэшбэка, который уже сейчас стал солидной прибавкой к доходам – раз банк не зарабатывает 1,5-2% на транзакции, платить бонус не с чего;
• во-вторых, на средства, которые находятся на счетах, не будут начисляться проценты – клиентам будет выгоднее хранить деньги на обычных банковских счетах.

Впрочем, какой-то части пользователей отвязка от банков может понравиться – например, за счет работы без интернета.

Ещё менее очевидны выгоды для банков. Произойдёт отток средств с карт-счетов на подконтрольную Центробанку площадку. При этом именно кредитно-финансовые организации должны будут оказывать услугу по созданию электронного кошелька. Также банки утратят возможность получать комиссии от продавцов товаров и услуг за обработку операций.

Часто задаваемые вопросы