Альфа-Банк обновил кредитную карту: теперь год без процентов, но есть минус. Разбор условий

Что обещает банк

Крупнейший частный банк в России – Альфа-Банк – объявил об обновлении условий по своей кредитной карте «100 дней без процентов». В новой редакции банк увеличил льготный период – соответственно, карта теперь называется «Год без процентов» (а старый вариант на 100 дней новые клиенты оформить уже не могут).

В промо-материалах банк обещает следующее:

• льготный период – год вместо 100 дней;
• обслуживание – бесплатное всегда и без условий (вместо 1490 рублей в год);
• снятие наличных – без комиссии и на любую сумму (раньше был лимит в 50 тысяч рублей на месяц);
• пополнение без комиссии;
• кредитный лимит – до 1 миллиона рублей.

Оформить карту именно на таких условиях можно до 31 марта 2022 года.

И хоть на первый взгляд условия по карте все еще выгодные (а льготный период – практически рекордный среди банков), в условия попало немало «подводных камней», о которых мы готовы подробно рассказать.

Основные условия по карте и требования к заемщику

Базовые условия по карте в целом остались прежними, а в чем-то – даже более выгодными для клиентов.

Альфа-Банк обещает своим клиентам следующее:

• выпуск и обслуживание карты – бесплатно в любом случае, как и перевыпуск по причине истечения срока;
• кредитный лимит – до 500 тысяч рублей, но он определяется индивидуально для каждого клиента. Если у клиента только паспорт, ему одобрят лимит не более 150 тысяч рублей, если паспорт и второй документ – 200 тысяч рублей, а для миллиона (клиенты уровня GOLD) нужно иметь документы о занятости и доходах;
• минимальный месячный платеж – от 3% до 10% от суммы задолженности, минимум 300 рублей. Сумму платежа и дату для его внесения клиент получает от банка каждый месяц в выписке;
• процентная ставка по задолженности – от 11,99% за суммы, использованные на безналичные покупки, от 21,49% годовых за снятие наличных. Итоговая процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента, максимальная – 69,99% годовых;
• пополнение – без комиссии через приложение, интернет-банк, банкоматы или переводы с других карт;
• переводы на другие карты – 5,9% от суммы, минимум 150 рублей (но если это квази-кэш операция, минимум 500 рублей);
• штраф за просроченную задолженность – 0,1% от суммы просрочки за каждый день;
• страхование – 1,3% от суммы задолженности в месяц (подключается добровольно)
• уведомления (смс и push) – 159 рублей в месяц со второго месяца.

В целом, условия достаточно привлекательные. Единственное, что настораживает – банк не берет комиссию за снятие наличных, однако взимает сразу 5,9% за переводы и квази-кэш операции (когда оплата картой идет с «финансовым» MCC-кодом). Это как минимум странно – ведь заградительные комиссии за переводы обычно вводят, чтобы клиенты не маскировали снятие наличных другими операциями, а здесь снятие наличных и без того комиссией не облагается.

Требования к заемщику стандартные:

• российское гражданство и возраст от 18 лет;
• доходы – от 5000 рублей в месяц (за вычетом налогов);
• есть контактный телефон (мобильный подойдет);
• есть стационарный рабочий телефон или телефон бухгалтерии или отдела кадров;
• постоянная регистрация, проживание и место работы в городе, где представлена Альфа-Банк (или вблизи такого города).

Из документов для минимального лимита клиенту потребуется только паспорт, для повышенного – второй документ (полис ОМС, ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительские права и т.д.), а для максимального – справка о доходах за последние 3 месяца (бывшая форма 2-НДФЛ) или справка о доходах по форме банка.

Благодаря тому, что оформить карту можно в городах присутствия банка, клиентам обещают бесплатную доставку курьером максимально быстро.

Однако главные «подводные камни» этого предложения спрятаны в льготном периоде.

Льготный период, кэшбек и проценты

Главная особенность этой карты – удлиненный льготный период, который составляет 365 дней. Впрочем, по факту это все не совсем так, льготный период по этой карте имеет такие особенности:

• льготный период в 365 дней распространяется только на покупки, оплаченные в первые 100 дней после оформления карты (и если карта была оформлена до 31 марта 2022 года). На все покупки, сделанные со 101-го дня, льготный период составляет уже 100 дней;
• льготный период распространяется на два вида операций: оплата покупок картой и погашение задолженности по кредитам в других банках. И на погашение кредитов льготный период составляет лишь 100 дней (с первого же дня пользования картой);
• в льготный период не входят квази-кэш операции: оплата в казино, покупка лотерейных билетов, дорожных чеков и т.д. (все, что по MCC-коду банк отнесет к таким операциям).

Работает льготный период так:

• после первой оплаты картой запускается льготный период (на 100 или 365 дней);
• в течение льготного периода клиент обязан вносить хотя бы минимальный платеж по кредиту (3-10% от суммы, минимум 300 рублей в месяц), а также погасить всю сумму долга по карте до конца льготного периода;
• льготный период работает для всех покупок – то есть, он единый по всей карте. Если в течение него делать новые покупки, то льготный период не продлевается – но клиенту придется вносить более крупный месячный минимальный платеж (ведь общая сумма задолженности вырастет);
• если клиент нарушает условия льготного периода (не вносит минимальный платеж или не гасит сумму полностью), к его задолженности применяется стандартная ставка – с первого дня после покупки;
• после полного погашения задолженности и истечения льготного периода, следующий такой период запускается с оплаты первой покупки.

Что интересно, если клиент оформил карту с 1 февраля по 29 апреля 2021 года, банк даже при нарушении одного условия льготного периода повышал ставку до 9,9% годовых (что меньше базовой ставки). Правда, распространялось это только на покупки в первые 100 дней после оформления карты.

Как уже можно было понять, главный минус обновленной кредитной карты – то, что снятие наличных не попадает под условие льготного периода. Если раньше клиент мог снимать наличными до 50 тысяч рублей в месяц без комиссии, да еще и не платить за них проценты в течение 100 дней, то теперь этого условия нет. Вместо него добавлена возможность погасить кредиты в других банках со 100-дневным льготным периодом, но это не имеет большого смысла – обычно по кредитной карте ставка выше, чем по обычному кредиту.

Кэшбека на все покупки в этой кредитной карте нет – банк возвращает часть суммы только по покупкам у партнеров (до 33%). То есть, по факту кэшбека нет – но за тот доход от безналичных платежей банк, по сути, оплачивает льготный период для клиента (банку деньги достаются не бесплатно).

Проценты на остаток собственных средств по карте не начисляются. Более того, банк не разделяет комиссию на переводы собственных и кредитных средств – поэтому хранить на ней свои деньги не очень выгодно.

Плюсы и минусы, итоговые выводы

Карта «Год без процентов» от Альфа-Банка получилась достаточно сбалансированной – она в целом подойдет и тем, кто предпочитает снимать наличные (пусть и без льготного периода), и тем, кто обычно оплачивает покупки картой. Впрочем, у этой карты не обошлось без нескольких неприятных моментов.

Чтобы понять, стоит ли оформлять эту карту, разберем ее плюсы и минусы:

Выводы: карта выгодна лишь тем, кто аккуратно следит за льготным периодом и не выходит за его пределы. Если же иногда нужно снимать и наличные, этот вариант тоже стоит рассмотреть – но при условии быстрого погашения долга (ведь в льготный период такие операции не включаются). И еще один сценарий возможного использования: если Альфа-Банк одобрит карту по низкой ставке, ею можно рефинансировать другие долги – и при погашении в первые 100 дней даже не будут начисляться проценты.