Платить за коммуналку без комиссии, еще и с кэшбэком: ТОП-3 лучшие карты, по которым есть бонусы за оплату ЖКУ

Некоторые россияне уверенно «гоняются» за кэшбэком от банков – так можно вернуть в среднем до 10% от суммы покупок. В реальности возврат гораздо меньше – как правило, это 1-2% от суммы. Но банки не готовы давать и его, если клиент оплачивает «нежелательные» операции – например, услуги ЖКХ. Почему так происходит и с какой карты платить коммунальные услуги выгоднее всего – разбираемся в этом материале.

В чем особенность кэшбэка за ЖКХ

Российские банки предлагают достаточно обширную линейку дебетовых и кредитных карт. И кроме базовых условий вроде лимитов, процентных ставок, комиссий и льготного периода, они отличаются наличием и величиной кэшбэка за безналичные операции. По сути, целые линейки карт многих банков различаются лишь тем, с каких операций и как банк возвращает определенный процент.

Обычный кэшбэк работает так: клиент оплачивает определенную сумму покупки картой, деньги уходят со счета банка-эмитента (он выпустил карту) на счет банка-эквайера (владелец терминала) через платежную систему. И каждый из трех участников берет себе определенную комиссию. Часть этой комиссии банк – эмитент карты может вернуть держателю карты в виде кэшбэка.

Это просто и понятно, если делать оплату картой – в обычном магазине или в интернет-магазине.

Но жилищно-коммунальные услуги оплачиваются обычно по-другому: клиент заходит в интернет-банк, сканирует QR-код на квитанции или находит конкретного поставщика услуги и делает перевод напрямую на его расчетный счет. Эквайринг в данном случае не применяется – это самый обычный межбанковский перевод по реквизитам счета. Соответственно, никакого права на кэшбэк от такой операции быть в принципе не может.

Правда, некоторые поставщики услуг готовы принимать оплату у себя на сайте – это своего рода интернет-магазин, где можно ввести нужные данные, сумму платежа и провести платеж с карты. И в этом случае как раз имеет место эквайринг, а значит, держатель карты может претендовать на кэшбэк.

Здесь кроется вторая проблема – очень многие банки принципиально исключают операции по оплате коммунальных услуг из категории бонусных. То есть, оплатить картой услуги ЖКХ можно, но кэшбэка по этому платежу не будет. Дело в том, что такие платежи – достаточно крупные (около 3-5 тысяч рублей, ежемесячные и обязательные), а значит клиент гарантированно будет их оплачивать. Соответственно, как-то стимулировать клиента проводить оплату банку попросту не нужно.

Лишь небольшое количество банков готовы давать кэшбэк на такие операции, и они делятся на две группы:

  • оплата ЖКХ включается в бонусные категории с повышенным кэшбэком – автоматически или по выбору клиента;
  • повышенного кэшбэка на такие операции нет, но хотя бы есть обычный.

Более того, некоторые банки, которые еще год назад давали кэшбэк за ЖКХ (тот же Азиатско-Тихоокеанский банк по кредитной карте «Универсальная»), то сейчас уже включили MCC-код 4900 в список «запретных».

Кредитная картаУБРиР

Дебетовая карта «My Life» (рекомендуем)

  • Обслуживание
    0 руб./мес
  • Кэшбэк за ЖКХ
    250 руб.

Кредитная картаАльфа-Банк

Дебетовая Альфа-Карта

  • Обслуживание
    0 руб./мес
  • Кэшбэк за ЖКХ
    30 руб.

Кредитная картаМТС-Банк

Карта MTS CASHBACK

  • Обслуживание
    0 руб./мес
  • Кэшбэк за ЖКХ
    20 руб.

Обзор лучших предложений

Мы проанализировали все рейтинги карт с кэшбэком за ЖКХ и проверили, что сейчас дают банки из перечня. Ситуация, увы, безрадостная: Банк «Восточный», у которого было неплохое предложение по карте «Тепло», почти слился с Совкомбанком, АТБ по карте «Универсальная» и Хоум Кредит по карте «Польза» включили категорию 4900 в «черный список», «Русский Стандарт» сделал то же, но даже не закрыл промо-страницу, где кэшбэк с оплаты ЖКХ все еще существует. Так что по факту предложений осталось очень немного.

Дебетовая карта «My Life» от УБРиР

blank

Карта «Комфорт» от Уральского банка реконструкции и развития, которая считалась одной из немногих с кэшбэком на услуги ЖКХ, некоторое время назад превратилась в карту «My Life», несколько изменив условия. Тем не менее, по карте сохранился повышенный кэшбэк на оплату ЖКХ.

Основные условия по карте такие:

  • выпуск карты и ее обслуживание – бесплатно и без дополнительных условий;
  • снятие наличных – бесплатно в банкоматах партнерской сети (включая Райффайзенбанк и Промсвязьбанк), бесплатно до 50 тысяч рублей в других банкоматах при обороте от 5 тысяч рублей по карте в месяц;
  • бесплатное пополнение;
  • есть возможность переводить деньги бесплатно напрямую в мобильном банке или через Систему быстрых платежей;
  • смс-уведомления – первые 2 месяца бесплатно, потом 99 рублей в месяц;
  • можно перевести часть средств на накопительный счет под 4,5-6,5% годовых.

То есть, это достаточно неплохая дебетовая карта, которой при желании можно пользоваться абсолютно бесплатно. А учитывая, что она дебетовая, получить ее может любой клиент без каких-либо дополнительных проверок.

Но самое главное – это возможность получить кэшбэк. Категорий всего две:

  • на сумму платежей за услуги ЖКХ – 5% от суммы, максимум 500 рублей в месяц (то есть, максимум придет с суммы в 10 тысяч рублей);
  • на все остальные покупки – 1% от суммы, максимум 4000 рублей в месяц (то есть, максимум придет с суммы в 400 тысяч рублей).

При этом по карте за месяц нужно провести операций по оплате на сумму от 5000 рублей, чтобы кэшбэк в принципе заработал. И оплаченные коммунальные платежи в эту сумму не входят.

Что еще интересно, УБРиР дает кэшбэк в размере 5%, даже если оплата коммунальных услуг производится в мобильном банке или по QR-коду. Главное – чтобы получателем не была бюджетная организация. Основной код торговой точки – 4900, то есть, правильный.

На данный момент это единственная карта, по которой кэшбэк за оплату ЖКХ не просто повышенный, но и распространяется на оплату услуг через мобильный банк. При этом по кредитной карте от того же УБРиР кэшбэк на коммунальные услуги идет только по коду 4900 и только в минимальном размере (1%).

Дебетовая Альфа-Карта от Альфа-Банка

blank

Крупнейший частный банк в России тоже не включает оплату услуг ЖКХ с кодом 4900 в перечень «запрещенных» – а это означает, что кэшбэк с таких операций, хоть и небольшой, но получить все же можно.

Базовые условия по карте такие:

  • выпуск и обслуживание – бесплатно и без дополнительных условий;
  • снятие наличных – бесплатно в банкоматах банка и партнеров, бесплатно во всех банкоматах мира до 50 тысяч рублей в месяц (свыше – 1,99% от суммы, минимум 199 рублей);
  • пополнение через банкоматы – без комиссии;
  • переводы по номеру карты – 1,95% от суммы, минимум 30 рублей, перевод по реквизитам счета – 9 рублей за каждый, переводы по СБП – без комиссии;
  • смс-уведомления – 99 рублей в месяц;
  • переводы клиентам банка, оплата услуг ЖКХ, связи и штрафов ГИБДД – без комиссии;
  • на остаток по карте в первые 2 месяца начисляется 7% годовых, потом – 3% годовых.

Таким образом, картой можно вполне комфортно пользоваться как основной – лимита в 50 тысяч на снятие наличных должно хватить почти каждому, а при желании снимать их можно без лимита в банкоматах Альфа-Банка.

Что касается условий программы лояльности с кэшбэком, то они такие:

  • в первые 2 месяца – 2% от суммы всех покупок;
  • затем, при покупках на сумму от 10 тысяч рублей в месяц – 1,5% от суммы;
  • при покупках на сумму от 100 тысяч рублей – 2%;
  • при покупках у партнеров банка – до 33%;
  • максимальная сумма кэшбэка в месяц – 5 000 рублей.

Таким образом, банк дает 1,5% от сумм, которые клиент уплатит за услуги ЖКХ через эквайринг – но только если общий оборот по карте за месяц превысит 10 тысяч рублей. При этом за оплату услуг ЖКХ через онлайн-банк комиссия не взимается в принципе.

Карта MTS CASHBACK от МТС-Банка

blank

По этой карте банк уже не предоставляет повышенный кэшбэк в категории «Коммунальные услуги», но при этом хотя бы не относит код 4900 к категории «запрещенных». К тому же карта дебетовая и имеет ряд других преимуществ.

Основные условия по карте следующие:

  • выпуск – бесплатно, обслуживание со второго месяца стоит 99 рублей (будет бесплатно, если проводить по карте операций на сумму от 8 тысяч рублей или поддерживать неснижаемый остаток на уровне от 30 тысяч рублей);
  • снятие наличных – без комиссии в банкоматах и кассах МТС Банка, без комиссии до 100 тысяч рублей в любых банкоматах (свыше 100 тысяч – 1% от суммы);
  • пополнение – без комиссии (но только если не от организации или ИП);
  • переводы внутри банка – без комиссии, за пределы банка – от 0,3% до 1,5% от суммы операции;
  • смс-уведомления – 59 рублей в месяц;
  • на остаток начисляется 5% годовых на сумму до 300 тысяч рублей, на все что сверху – 2,5% годовых.

Учитывая, что карта выпускается бесплатно и при некоторых условиях обслуживается бесплатно, это неплохой вариант.

Что касается правил начисления кэшбэка, то они такие:

  • на бонусные категории (одежда, еда и детские товары) начисляется 5% от суммы покупки;
  • за все остальные покупки начисляется 1% от суммы;
  • за покупки в партнерских интернет-магазинах возвращается до 25% от суммы;
  • максимальная сумма кэшбэка в месяц – 10 тысяч рублей.

Конечно, в данном случае кэшбэк за оплату услуг ЖКХ касается только оплаты на сайте (то есть, это должен быть эквайринг, а не перевод на расчетный счет через интернет-банк).

Что в итоге выбрать?

Как можно понять по нашему краткому обзору, банки не спешат предоставлять большой кэшбэк за оплату коммунальных услуг – эти операции считаются либо обычными переводами (на которые кэшбэк не начисляется в принципе), либо «запрещенными» категориями оплаты через интернет (как участие в лотереях или пополнение электронных кошельков).

Тем не менее, мы нашли несколько предложений и готовы сравнить их между собой. Предположим среднестатистического клиента банка, который:

  • каждый месяц тратит на оплату услуг ЖКХ 5000 рублей, из которых оплата картой на сайте – 2000 рублей;
  • на покупки в супермаркетах он тратит 7000 рублей, на аптеки – 1000 рублей, на все остальное – еще 3000 рублей;
  • хранит на счете сбережения на 50 тысяч рублей;
  • каждый месяц снимает с карты 8000 рублей на то, что нельзя оплатить картой.

Учитывая все это, посчитаем баланс бонусов и трат такого условного клиента по самым выгодным вариантам условий в разных банках:

Дебетовая карта «My Life» Дебетовая Альфа-Карта Карта MTS CASHBACK
Банковская карта Банковская карта Банковская карта
УБРиР Альфа-Банк МТС-Банк
Стоимость обслуживания 0 рублей 0 рублей 0 рублей (потому что остаток на карте и объем операций
позволяют)
Комиссия за снятие наличных 0 рублей (снимать в партнерских банкоматах) 0 рублей 0 рублей (снимать в банкоматах МТС-Банка)
Комиссия за оплату ЖКХ 0 рублей (если платить по QR-коду) 0 рублей 0 рублей
Кэшбэк за ЖКХ 250 рублей 30 рублей 20 рублей
Кэшбэк за остальные покупки 110 рублей 165 рублей 110 рублей
Доход от процентов 187,5 рублей 125 рублей 208 рублей
Итого баланс доходов и расходов +547,5 рублей +320 рублей +338 рублей

Таким образом, наиболее выгодной окажется карта «My Life» от УБРиР – это единственный банк, который готов давать кэшбэк на оплату услуг ЖКХ даже через онлайн-банк. Однако за остальные покупки более высокий кэшбэк могут давать другие банки. Тем более, что максимальный кэшбэк за ЖКХ в УБРиР ограничен 500 рублями.

Так что выбирать карту для максимально выгодной оплаты услуг ЖКХ нужно с учетом своего реального формата использования карты – если на ЖКХ приходится небольшая доля оплат, то есть смысл смотреть на другие банки. Но если клиент хочет выбрать только одну карту и чаще всего оплачивает именно коммунальные услуги, то выбор только один.