Как магазину начать принимать оплату с карт и кто должен это делать в обязательном порядке?

В настоящее время большинство людей оплачивают все услуги и товары банковскими картами. И если не говорить о крупных магазинах и гипермаркетах общего профиля, то в маленьких магазинах не всегда можно расплатиться безналом. Единственное, что надо сделать продавцу для принятия оплаты картой – это заключить договор эквайринга. Но как это сделать и не допустить ошибку? Об этом подробнее читайте в данной статье.

Что такое торговый эквайринг

Оплата банковской картой – это один из самых простых способов оплатить товар: не нужно брать с собой деньги и возиться с монетами. Кроме того, многие родители сейчас оформляют карты для своих детей. Все просто: ребенок может пойти в магазин за покупками, а родители не переживают, что ему неправильно выдадут сдачу. Безналичная оплата также широко распространена и у организаций. Не требуется выдавать деньги подотчетному лицу, а просто можно оформить корпоративную карту, которой и будет расплачиваться сотрудник при покупке каких-либо канцелярских товаров или при заправке автомобиля.

Но, к сожалению, не все мелкие магазины принимают карты. И из-за этого страдает прибыль, потому что некоторые покупатели уже категорически отказываются от оплаты наличными деньгами. Как быть в данной ситуации и не упустить постоянных или новых покупателей? Все просто: заключить договор торгового эквайринга.

Организации с объемом выручки более 40 миллионов рублей в год (а в период с 1 марта по 30 июня 2021 года – более 30 миллионов рублей в год), обязаны принимать оплату от покупателей с помощью банковских карт в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 16.1 Федерального закона от 08.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Эквайринг – это способ расчетов между покупателем и продавцом с использованием платежных карт. Эквайринг бывает: торговый и интернет-эквайринг. Интернет-эквайринг – это оплата банковской картой в интернет-магазине. Торговый эквайринг – это оплата банковской картой по факту в самом магазине через POS-терминал.

Если продавец хочет принимать оплату картой в своем магазине, то ему необходимо заключить договор торгового эквайринга.

При эквайринге производится не прямой расчет покупателя с продавцом, а через определенный банк-эквайрер, который принимает платеж от покупателя и перечисляет эту сумму на счет продавца. То есть такой договор необходимо заключать именно с банком, который оказывает подобные услуги.

Как заключить договор на оплату безналом

Первое, что нужно сделать продавцу – это узнать список банков-эквайреров. Все крупные кредитные организации оказывают данную услугу, но не у всех продавцов открыты расчетные счета в таких банках.

Если банк, в котором открыт счет, оказывает услугу по торговому эквайрингу, то можно обратиться в него, и тогда платежи будут быстрее отражаться в интернет-банке. Но только при условии, что тариф по договору выгодный. Если нет, то стоит обратить внимание на другие банки-эквайреры. После выбора банка, продавцу надо заключить договор на оказание услуг.

Договор на эквайринг может называться как угодно, например, на организацию безналичных расчетов с использованием банковских карт или по оказанию услуг торгового эквайринга. Главное – изучить сам договор.

В предмете договора должно быть указано, что банк-эквайрер будет осуществлять перечисление полученных сумм на расчетный счет заказчика (продавца), а он, в свою очередь, уплачивать банку комиссионное вознаграждение.

Обязательным условие в договоре также является перечень платежных систем, которые могут приниматься к оплате. Чаще всего их перечень всегда одинаковый, но если у продавца есть иностранные клиенты, то лучше выбирать максимальный перечень платежных систем (международные, национальные, европейские).

Следующее, на что надо обратить внимание – это на срок перечисления платежа, размер комиссионного вознаграждения и платы за обслуживание. Срок перечисления платежа составляет от 1 до 3 рабочих дней. Если продавец заключил договор торгового эквайринга с банком, в котором у него открыт расчетный счет, то период зачисления обычно не превышает 1 рабочего дня. А вот если счет открыт в другом банке – то максимальный период зачисления составляет 3 рабочих дня.

В отношении стоимости договора торгового эквайринга следует обратить на основной размер платежу, то есть на комиссионное вознаграждение и дополнительные платные услуги. Комиссионное вознаграждение обычно устанавливается в процентном соотношении от перечисляемых сумм. То есть, банк-эквайрер перечисляет продавцу не всю сумму, а уже «за минусом» комиссионного вознаграждения. Хотя некоторые финансово-кредитные учреждения перечисляют всю сумму, а в конце месяца выставляют счет для оплаты услуг по договору. Но это редкость.

Размер комиссионного вознаграждения в Сбербанке составляет не менее 1,6% в зависимости от региона оказания услуг, вида деятельности и величины оборота. А в банке Открытие – от 1,49%.

Дополнительно банк-эквайрер в договоре может прописать и другие виды платных услуг. Например, за аренду POS-терминала (ежемесячно), комиссию за срочность платежа или за проведение платежа в нерабочее время.

Некоторые банки в договоре торгового эквайринга устанавливают не круглосуточное обслуживание, а только в рабочие часы продавца. Например, торговая организация работает с 08:00 по 20:00. В договоре будет прописан именно данный промежуток времени (возможно отклонение на полчаса перед началом рабочего дня и после его окончания). Если продавец примет платеж в нерабочее время (ночная распродажа), то с него может взыматься дополнительная комиссия.

В разделе договора «Обязанности сторон» следует обратить внимание на следующие пункты:

  • банк-эквайрер предоставляет торговой организации во временное пользование POS-терминал (в противном случае продавец должен будет приобрести его за свой счет) и самостоятельно настраивает его (техническая часть работы);
  • бесплатное обучение работе с POS-терминалом и периодическое обучение в отношении нововведений (программное обеспечение или новое оборудование);
  • торговая организация гарантирует сохранность POS-терминала и обеспечение оборудования к доступу в Интернет.

Дополнительно продавцу стоит прописать в разделе договора «Обязанности сторон» техническую возможность в круглосуточном режиме проводить операции через терминал и оповещение о невозможности оказания данной услуги. Например, если банк будет планировать проводить какие-либо технические работы, то он должен заранее оповестить об этом торговую точку.

Не стоит забывать о сотруднике, подписавшем договор. Это должно быть лицо, уполномоченное на такую процедуру, то есть директор, его заместитель или другой работник с обязательным указанием основания для подписи. На практике наблюдались ситуации, когда договор эквайринга подписывал человек в дополнительном офисе, который был уволен из банка или переведен на другую должность. В этом случае денежные средства так и не приходили на расчетный счет, и торговой организации приходилось обращаться в суд. Причем судебная практика в этом случае различная.

Правила работы с клиентами при безналичной оплате

Все зависимости от того, каким образом покупатель оплачивает товар, продавец обязан выдать ему чек или другой документ, в том числе направить кассовый документ на электронную почту.

Если продавец не выдаст чек, то его могут привлечь к ответственности в виде штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 14.5 КоАП РФ в сумме:

  • 2 000 рублей на должностное лицо;
  • предупреждение или 10 000 рублей – на организацию или ИП.

Ответственность за отказ от принятия оплаты банковской картой

Желание продавца принимать оплату с банковских карт – это хорошо, но существует и обязанность принимать такую оплату. И это уже вопрос о наложении штрафа.

От обязанности принимать оплату картами освобождены продавцы, объем выручки которых за прошлый год не превысил 5 миллионов рублей. А вот те торговые организации, которые в год получили выручку от 40 миллионов рублей, а в период с 1 января по 30 июня 2021 года – более 30 миллионов рублей в прошлом году, обязаны организовать расчеты с покупателями по средствам банковских карт.

Если Роспотребнадзор обнаружит нарушение данного условия, то организация или индивидуальный предприниматель будут привлечены к административной ответственности по пункту 4 статьи 14.8 КоАП РФ. Правонарушение в сфере обеспечения возможности оплаты товаров или услуг с использованием банковских карт влечет наложение штрафа в размере:

  • от 15 до 30 тысяч рублей на должностных лиц;
  • от 30 до 50 тысяч рублей на организацию.

Индивидуальные предприниматели в этом случае приравниваются к должностным лицам.