Что такое ДБО для юридических лиц, какие у него основные преимущества и недостатки?

ДБО как основа эффективного бизнеса

Еще буквально 20 лет назад для оплаты платежей, открытия счета и ведения расчетов с предприятиями нужно было обращаться непосредственно в банк и тратить на это много времени. Сегодня же большинство этих операций не займет больше 5 минут. Даже открытие счета для ведения бизнеса осуществляется в течение суток – при том, что подать заявку можно удаленно. И все это благодаря ДБО.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это совокупность систем, позволяющих удаленно предоставлять клиенту весь спектр банковских услуг, практически круглосуточно, через интернет, телефон, компьютер, планшет, банкомат или терминал.

Активное развитие удаленной системы обслуживания обусловлено жесткой конкуренцией среди финансовых учреждений в борьбе за клиентов. Банкам нужно постоянно снижать издержки на обслуживание, предоставляя максимально качественные услуги. Это залог получения высокого рейтинга. Развитие системы ДБО для юридических лиц является приоритетным направлением. Ведь за счет корпоративных клиентов банки получают большую часть прибыли.

В целом же система ДБО должна решать следующие задачи:

1. Предоставление высокого уровня сервиса – круглосуточная поддержка и оказание услуг для клиентов в любой точке мира;
2. Обеспечение непрерывного доступа к счетам;
3. Создание эффективных механизмов взаимодействия предприятия и конечного потребителя, если речь идет о корпоративных клиентах, при посредничестве банка. Это гарантирует удобство и скорость проведения финансовых операций, а также уменьшение затрат на них.

Национальным агентством финансовых исследований подтверждено, что уровень использования удаленного обслуживания стабильно растет из года в год. В России уже давно идет тенденция замены наличных расчетов безналичными. Больше 75% населения страны уже владеют как минимум одной платежной картой, и более 35% из них ежедневно осуществляют безналичные операции.

Типы систем, обеспечивающие ДБО

Чтобы клиенты имели удаленный доступ к собственным счетам, существует целый ряд систем и программ, позволяющих оперативно работать с банком, отправляя распоряжения на проведение приходно-расходных операций. Фактически весь функционал ДБО можно назвать электронным банкингом. Ведь все взаимодействие с банком происходит именно за счет электронных каналов связи и устройств самообслуживания, которые также связаны с банковскими системами через интернет.

Исходя из этого можно выделить следующие типы ДБО:

• Клиент-Банк или PC-банкинг. Это вид ДБО, при котором на компьютер клиента устанавливается специальная банковская программа. Для корректной работы необходимо интернет-соединение, но практически всегда можно осуществить часть операций удаленно, например, создать банковское поручение, просмотреть остаток на счету, если после последнего подключения к сети не было других операций. Услуги «Клиент-Банк» предоставляется большинством банков бесплатно.

  Как правило, услуги банка для бизнеса являются платными, их цена зависит от выбранного бизнес-пакета, в том числе получение виртуальной подписи (USB-токена).

  Через PC-банкинг бухгалтерская программа связывается с банковской и свободно выгружает платежки, выписки, покупает валюту и начисляет зарплату.

  Важно! К этому виду ДБО можно отнести и мобильную версию банкинга. Ведь сегодня почти каждый второй банк имеет корпоративное приложение для мобильного или планшета, что серьезно упрощает работу с личным кабинетом.

• Интернет-банк или веб-банкинг. Эта система не требует установки стороннего ПО, работающая непосредственно через браузер при стабильном интернет-соединении. Этот вид ДБО является наиболее востребованным, так как работать можно с любого устройства, всего лишь введя данные собственного аккаунта. Также это удобно в случае, если доступ к платежам имеют сразу несколько человек, главное – наличие электронного ключа. Использовать электронный ключ можно и с мобильного. Для этого нужно сохранить файл с цифровым кодом. При этом типе дистанционного обслуживания также возможно объединение с бухгалтерской программой пользователя.
• Мобильный банкинг или SMS-банкинг. Это наименее востребованный и не самый удобный вид ДБО – ввиду ограниченных возможностей. Чаще всего его используют для проверки остатка на счету, получения выписки, отправки перевода при введении кодового слова, создание платежных поручений, получение копии платежного-поручения, создание и отправка шаблонного поручения. Стоит отметить, что данная услуга чаще всего является платной и для ее подключения юридическому лицу необходимо написать заявление. После чего все операции будут подтверждаться с помощью одноразовых кодов.
• Использование устройств самообслуживания (банкомат, терминал, информационный киоск). Этот вид удаленного обслуживания стал особенно популярен еще 15 лет назад, позволяя клиентам выполнять наиболее востребованные операции без похода в банк: снятие наличных и пополнение счета, отправка платежей, заказ выписки и все это при наличии одной банковской карты. Главное преимущество – можно работать с наличными деньгами.

Преимущества использования ДБО

Разобрав имеющиеся типы ДБО, мы можем обозначить общие преимущества его использования:

• Удобство. Каждый может подобрать для себя наиболее удобный вариант ДБО в зависимости от ситуации, причем банковские услуги становятся доступны круглосуточно (за исключением обработки сложных платежей, которые проверяются операторами в рабочие часы).
• Контроль. Клиенты получают полный контроль за своими счетами. Возможность сверять все движения средств, оперативно заказывать выписки, оформлять кредиты и вклады, все это позволяет держать под контролем бизнес.
• Стоимость. Практически половина удаленных операций не подразумевают дополнительных комиссий. За счет минимизации издержек на содержание офиса сокращаются и комиссии на проведение операций. Тот же Тинькофф банк полностью отказался от офисного обслуживания, предложив клиентам удаленные услуги по приемлемой цене.
• Выгода. В некоторых случаях при проведении банковских операций через интернет, можно получить небольшие скидки, например, при оформлении кредита онлайн. Или, наоборот, повышенный процент, например, при открытии вклада.
• Скорость. Практически все операции по переводу средств обрабатываются мгновенно. Для частых платежей можно создать шаблон, а для автоматической отправки – настроить автоплатеж. Вся система ДБО построена на минимизации временных затрат клиента. При этом не будем забывать, что вы уже экономите время на походы в банк.
• Объем услуг. Практически 75% банковских операций уже перенесены в удаленное обслуживание. Исключение составляют лишь те, что невозможно осуществить без личного посещения банка: подписание документов, открытие ячейки, получение электронного ключа. Даже получение банковской карты уже давно перешла в ряд дистанционных услуг с доставкой документов и карты курьером.
• Постоянное расширение возможностей. Банки максимально заинтересованы в переходе на ДБО, поэтому постоянно ведутся разработки все новых предложений, позволяющих упростить работу клиентов, за счет получения квалифицированной помощи специалистов банка. И все это доступно дистанционно.
• Удаленность. Именно это преимущество стало особенно актуальным в последние годы из-за пандемии. Большая часть малых и средних предприятий вынуждены были уйти на удаленку, а за счет ДБО у них есть множество возможностей продолжать свою финансовую деятельность, даже из собственного дома.

Недостатки удаленного обслуживания

Но есть у этой системы и минусы, и, как оказалось, они довольно существенные:

• Безопасность. Как бы ни старались банки минимизировать возможности мошенников завладеть чужими деньгами, но преступники все равно находят все новые лазейки. Конечно, все сайты оснащены системой шифрования, и просто так завладеть вашей информацией довольно сложно. В большинстве случаев пользователи сами, непреднамеренно, раскрывают персональные данные. Однако, доля вины банка тоже есть. Ведь для обеспечения максимальной защиты нужно постоянно вкладывать деньги в модернизацию систем безопасности, на чем банки часто экономят.
• Проблемы в доступе. И здесь не обошлось без проблем со связью, неважно, мобильной или интернет-соединением. Ведь доступ к ДБО можно получить исключительно при налаженном соединении. А если имеет место сбой, то и доступ к кабинету не получишь, да и вероятность ошибок в проведении платежей при резком сбое соединения никто не отменял.
• Все дополнительные услуги платные. Если в целом система ДБО практически не стоит ничего, то вот ее полный функционал обойдется недешево. Банки научились разграничивать минимальный набор услуг, от премиального, и неплохо на этом зарабатывают. Так, предоставление дополнительного доступа к одному и тому же кабинету, например, с ограниченными правами, может обойтись в крупную сумму.
• Необходимость устройства для работы в системе ДБО. Офис банка вам не нужен, но без современного смартфона, компьютера или планшета не обойтись. Причем в ряде случаев, для установки ПО устройство должно обладать достаточными техническими характеристиками. Не говоря о том, что для использования банкомата или терминала его еще нужно найти, а порой и добраться до него пешком или на транспорте.
• Низкий уровень навыков и знаний. Для продвинутых пользователей интернета и ПК сложностей не должно возникнуть. Но если у вас нет достаточных знаний в использовании технологий и устройств, на освоение системы ДБО потребуется определенное время. При этом большинство банков готовы предоставить консультацию по использованию личного кабинета в режиме телефонного звонка, а также в интернете можно найти множество инструкций по работе с онлайн-кабинетами.
• Необходимость получения бумажного подтверждения. И банки, конечно, постарались решить эту проблему, предоставляя электронный документ с QR-кодом, но все же иногда может потребоваться документ с мокрой печатью банка. В таком случае избежать посещения офиса не удастся, даже если операция была уже проведена удаленно.
• Удаленно, но не круглосуточно. Данное утверждение особенно актуально для бизнеса. Конечно, вы можете создать все платежки дома в 3 часа ночи, но проверить и провести их сотрудники банка смогут только в рабочие часы. И это серьезный недостаток, если вы находитесь в другом часовом поясе. Часть банков рассматривает возможность предоставления круглосуточной поддержки, однако это доступно далеко не всегда и только привилегированным клиентам.

Перспективы развития ДБО

Россия стремительно движется к полной цифровизации, а значит, система ДБО является приоритетной для развития. Однако, в силу менталитета, опасений к стабильности работы банка, уровня дохода и финансовых знаний, слабой технической грамотности, недостаточного развития коммуникационных услуг в регионах, законодательных преград процесс развития ДБО серьезно усложняется.

Со стороны банка тоже есть ряд проблем: низкий уровень вложений, кадровые, технические и технологические проблемы. Все это также сказывается на скорости развития и модернизации системы дистанционного обслуживания.

Однако, все эти проблемы решаемы, а значит, перечень удаленных услуг будет постоянно расти, ведь в первую очередь в этом заинтересованы сами банки. При переходе на удаленное обслуживание у банков высвобождаются средства на улучшение системы ДБО. Да и стремительно растущая конкуренция не дает банкам расслабляться. Более прогрессивные банки получают большой приток клиентов.

Поэтому банки все чаще привлекают сторонние компании, которые помогают усовершенствовать программное обеспечение (IT-компании), обучать персонал (тренинги), и продвигать свои услуги (маркетологи, знаменитости). Клиентам же остается быстрее осваивать новые технологии и продолжать ежедневно учиться. Ведь как показывает практика современного общества: идти в ногу со временем будет только тот, кто постоянно обучается. И в нашем случае самый простой способ быстро обучаться – следить за деятельностью банка и вникать во все нововведения сразу. Для этого придумано массу способов: онлайн-презентации, консультации специалистов по телефону, в чате банка или в офисе финансового учреждения.

А банкам остается прислушиваться к потребностям клиентов, и стараться максимально быстро внедрять новые опции в свой список электронных услуг. Ведь за ДБО будущее.