Как выбрать банк, который не пострадает от санкций, и зачем это делать

Под какие санкции могут попадать банки

Крупные российские банки находятся под санкциями еще с 2014 года, однако все эти годы их влияние было не очень существенным. Но санкции, под которые банки начали попадать с февраля 2022-го – гораздо более серьезны и ощутимы как для банков, так и для их клиентов.

Всего было несколько этапов:

1. сначала под санкции попали Промсвязьбанк, банк «Россия» и несколько банков, сосредоточенных на работе в Крыму. Санкции тогда ввели США, Великобритания и ЕС – причем это было 22 февраля (то есть, до начала известных событий);
2. уже 24 февраля вечером США вводят жесткие блокирующие санкции против ВТБ, «Открытия», Совкомбанка, Новикомбанка. Против Сбербанка в США вводятся особые санкции – американским банкам запрещено открывать ему корреспондентские счета, а против Альфа-Банка и МКБ в США введены секторальные санкции;
3. тогда же в Великобритании под жесткие санкции попадает ВТБ, «Открытие» и Совкомбанк;
4. затем ЕС отключает от системы SWIFT Промсвязьбанк, ВТБ, «Открытие», Совкомбанк и Новикомбанк;
5. спустя какое-то время санкции США распространяются на Сбербанк и Альфа-Банк, Великобритании – на Сбербанк, МКБ, УБРиР и Газпромбанк. А последним подсанкционным банком в США стал Транскапиталбанк.

Были санкции и от других стран, однако их влияние по сравнению с американскими и европейскими ограничениями несущественны.

То есть, под санкции в том или ином виде попали практически все банки из первой десятки, вот только виды санкций совсем разные. И пока для одного банка ограничения весьма несущественны, клиенты других столкнулись с серьезными проблемами.

Как санкции влияют на клиентов

Санкции по изначальному замыслу призваны парализовать российскую экономику и банковский сектор. Именно поэтому были выбраны банки, формирующие порядка 80% активов всей российской банковской системы. И влияние санкций на этот раз действительно весьма серьезное.

Разберем то, как санкции влияют на клиентов, по видам:

• жесткие блокирующие санкции от США (когда банк попадает в SDN-лист) – означает, что банк попал в «черный список» для любых операций в американской юрисдикции и с американскими контрагентами. Такой банк не может иметь корреспондентских счетов с банками из США, привлекать капитал на рынках США и некоторых других стран, вообще никак сотрудничать с контрагентами из США. Фактически такой банк не может даже вести международные расчеты в долларах (хотя открывать долларовые счета внутри страны такому банку не запрещено), и не может работать с клиентами, которые занимаются ВЭД.

  Одно из самых неприятных последствий – то, что официальные мобильные приложения банков пропадают из магазинов AppStore, Play Market и AppGallery. Если на Android приложение можно установить напрямую с сайта, то для владельцев устройств Apple остается только мобильная версия онлайн-банка на сайте;

• блокирующие санкции от Великобритании и других стран – так же предполагают полную блокировку активов и транзакций банка в этой юрисдикции. Например, в случае с британскими санкциями банки потеряли возможность вести расчеты в фунтах стерлингов;
• отключение от SWIFT – означает, что банк не сможет работать с международными переводами через эту систему. Переводы через SWIFT идут по двум реквизитам – это SWIFT-код банка и номер счета клиента в банке, что позволяет пересылать деньги со счета на счет в любой банк мира (напрямую или через банк-корреспондент). Эта система используется для крупных платежей бизнеса и государств – поэтому отключение от нее означает, что клиенты банка не смогут отправлять официальные международные переводы по счетам;
• секторальные санкции – самый мягкий вариант ограничений. Нынешние секторальные санкции против российских банков запрещают им продавать новые выпуски акций и размещать облигации сроком более 14 дней на американском рынке капитала. Фактически эти санкции сокращают возможности для развития банка, но на операционную деятельность влияния не оказывают.

Отдельно стоит сказать о тех клиентах, которых попавшие под санкции банки обслуживали в качестве брокеров. Если банк попал под жесткие санкции США, ему запрещено продавать и покупать иностранные ценные бумаги в интересах своих клиентов. То есть, клиентам пришлось в спешке переводить свои активы из «Альфа Инвестиций», «Открытие Брокера» и других банков к другим брокерам (но в данной ситуации такие операции не облагались комиссиями).

Таким образом, серьезнее всего на деятельность банков влияют жесткие блокирующие санкции от США и отключение от SWIFT. Таких банков на данный момент, соответственно, 8 в SDN-списке и из них 6 отключены от SWIFT. В России они продолжают вести деятельность без особых ограничений, но сам факт попадания под такие ограничения – достаточно серьезный стресс для их клиентов.

Какой банк выбрать, чтобы он не попал под санкции?

На данный момент большая часть банковской системы России уже находится под санкциями – это самые большие и, в основном, системообразующие банки. Это означает, что основную задачу санкции уже выполняют – они сдерживают финансовую систему страны, хотя введение санкций против новых банков не исключено. И недавнее попадание в SDN-лист Транскапиталбанка вместе с Инвестторгбанком – лишнее тому подтверждение.

И раз санкции против банка – не смертельный, но нежелательный сценарий, то, возможно, стоит заранее выбрать банк, который под них не попадет. Если сопоставить данные и мнения экспертов, то расклад такой:

• под санкции не попадут банки с иностранным капиталом. Таких в России несколько – в том числе Райффайзенбанк, ЮниКредит банк, Ситибанк, ОТП Банк и некоторые другие. Формально это российские банки с лицензией, а иностранное участие ограничивается тем, кто владеет этим банком (собственник банка в России достаточно серьезно изолирован от управления им). Но даже при таком раскладе банки с иностранным капиталом вряд ли попадут под ограничения – со стороны Запада это было бы нелогично;
• независимые частные банки за исключением крупнейших. Мы уже увидели, как Альфа-Банк, МКБ и Совкомбанк попали под жесткие ограничения, поэтому ориентироваться стоит на банки поменьше: например, это может быть Уралсиб, МТС Банк, Хоум Кредит банк (хотя он еще и иностранный), банк «Санкт-Петербург» и другие. Гарантий непопадания под санкции у них нет, но если это не самый крупный банк, а его собственник дистанцировался от политики, то риски небольшие;
• Газпромбанк – просто потому, что для европейских стран это вскоре будет единственный вариант для перечисления оплаты за российский газ (новая схема в рублях, которую не приняли некоторые страны, все же была принята другими странами).

Однако стоит понимать, что дальнейшая судьба остальных российских банков во многом будет зависеть от того, как закончатся трагические события, начавшиеся в феврале 2022 года. В случае эскалации конфликта санкционные списки будут расширяться, а если его удастся урегулировать приемлемым для всех сторон способом, то часть санкций может быть снята или ослаблена (впрочем, последнее с 2014 года почти не наблюдалось).

Учитывать все это стоит в первую очередь тем, кто работает с иностранными контрагентами. Риск остаться без возможности оплатить поставку или погасить долг в случае попадания банка под санкции для них высокий. Но в случае с обычными клиентами все далеко не так трагично, как кажется.

Стоит ли вообще бояться санкций?

На данный момент для клиентов попавших под санкции банков изменилось немногое: им стали недоступны некоторые валютные операции с зарубежными контрагентами, пришлось вывести иностранные ценные бумаги к другим брокерам, а также исчезли мобильные приложения из магазинов (а в уже установленных пропали push-уведомления). В остальном же санкции – проблема собственников и руководства банков, а не их клиентов.

Если смотреть на основные банковские продукты, то окажется, что санкции на них не повлияли:

• банковские карты. Карты платежных систем Visa и Mastercard российских банков перестали работать за границей, но это не следствие санкций, а последствия ухода этих компаний с российского рынка. То есть, вне зависимости от санкций, картой российского банка за границей не рассчитаться, плюс ее нельзя привязать к Apple Pay или Google Pay. По России все карты работают без проблем благодаря НСПК.

  Исключение – карты китайской платежной системы UnionPay, которая официально отказалась от сотрудничества с банками, которые попали под санкции. Соответственно, если отдать 15 тысяч за карту Газпромбанка, а он затем попадет под санкции – это будут выброшенные на ветер деньги, потому что за границей она работать не будет.

• вклады. Выплаты по вкладам от санкций не зависят, условия существующих и новых вкладов от них не менялись. Возврат основной суммы и процентов в общей сложности до 1,4 миллионов рублей гарантирует государство – вне зависимости от того, попал банк под санкции или нет;
• кредиты. Условия по выданным кредитам не меняются – клиент не будет платить больше или меньше, не меняются ни сроки, ни валюта, в которой был выдан кредит;
• переводы и расчетное обслуживание. По России все работает в обычном режиме, за границу переводы могут быть ограничены из-за санкций (в те страны, которые их ввели и в их валюте);
• эквайринг. В России к оплате принимаются все карты, выпущенные внутри страны. Карты Visa и Mastercard зарубежных банков не принимаются в терминалах и банкоматах, вне зависимости от того, чей это банкомат или терминал (и попал ли этот банк под санкции).

Поэтому выбирать банк стоит не по критерию «чистоты» от санкций, а по финансовым параметрам. И здесь, как говорит Михаил Паюшин из юридической компании Freeviser, крупные банки с государственным участием все равно остаются самыми стабильными. А вот банки с международным капиталом, наоборот, рискуют – например, Росбанк выкупает структура Владимира Потанина, хотя до этого банк принадлежал французской Societe Generale.

А экономист Николай Неплюев напомнил, как попавшие под жесткие санкции банки начали предлагать клиентам более высокие процентные ставки по вкладам и накопительным счетам. Им было нужно компенсировать панический отток средств клиентов, на чем те смогли хорошо заработать.

Резюмируя: выбирая банк, нужно учитывать не риск санкций, а его финансовое положение и место на рынке. Учитывая возможность оказания поддержки, самыми надежными все еще выглядят крупнейшие государственные банки – они будут выполнять обязательства перед клиентами в любых ситуациях, несмотря на действия других стран.

Комментарии экспертов нашего издания

Мнение #1

Мнение #2