Как работает военная ипотека в 2023 году: размер ежемесячного платежа, условия и требования

Что это за программа

Военная ипотека – это специальная государственная программа, которая предназначена для помощи военнослужащим в решении жилищного вопроса и призвана повысить престижность службы в Вооруженных силах. Была утверждена в 2004 году, в действие вступила с 1 января 2005 года. Официальное название – накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (НИС).

Она дополняет собой основную программу обеспечения жильем военнослужащих. Так, при наличии выслуги от 20 лет (или 10 лет при увольнении по ряду причин) и при отсутствии своего жилья, военные вправе получить от государства квартиру или субсидию на ее покупку. А военная ипотека позволяет не ждать так долго, и обзавестись своим жильем сразу. По сути, вместо крупной суммы через 20 лет, государство платит за жилье частями каждый год.

Нормативно-правовое регулирование осуществляется федеральными законами, постановлениями и приказами. Основные – это:

• ФЗ от 27 мая 1998 г. «О статусе военнослужащих» №76-ФЗ (п. 15 ст. 15);
• ФЗ от 20 августа 2004 г. «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» № 117-ФЗ;
• Постановление Правительства от 7 ноября 2005 г. «О порядке функционирования НИС жилищного обеспечения военнослужащих» № 655;
• Постановление Правительства РФ от 15 мая 2008 г. «О порядке ипотечного кредитования участников НИС» №370;
• Приказы министра обороны, например, от 24 апреля 2017 г. №245, утвердивший Порядок реализации НИС обеспечения жильем военнослужащих в ВС РФ, и от 9 октября 2008 г. № 558, утвердивший Стандарт предоставления ипотеки участникам НИС.

Дополнительными приказами были утверждены формы договоров по предоставлению жилищных займов, перечень документов, используемых в создании и ведении реестра участников НИС.

Куратором выступает казенное госучреждение Росвоенипотека. Действие программы не ограничено по времени.

Как работает военная ипотека

Участники программы – это государство (в лице Росвоенипотеки), банк и военнослужащий. Механизм действия ипотеки для военнослужащих в 2023 году следующий:

1. Военнослужащего, подходящего под условия военной ипотеки, автоматически или по заявлению включают в реестр участников НИС и открывают индивидуальный накопительный счет.
2. На этот счет от государства ежемесячно поступает определенная сумма денег.
3. Сумма копится, к ней также добавляется доход от инвестирования ранее зачисленных денег.
4. Спустя три года службы у военного возникает право на целевое использование накопленных средств – покупку готового жилья или оформление ипотеки с направлением накоплений в первоначальный взнос. Использование средств на покупку жилья спустя три года участия в НИС – это право, а не обязанность военного. Можно оставить средства на счете, чтобы они копились дальше, а на покупку жилья направить их позднее. А можно вообще не пользоваться ими.
5. После оформления ипотеки государство продолжает перечислять деньги, но идут они уже в счет погашения кредита на жилье, а не на лицевой счет.

Военная ипотека как банковский продукт – это целевой жилищный кредит, который оплачивается государством в установленном размере за военнослужащего до тех пор, пока он служит в ВС РФ. Если гражданин желает приобрести жилье подороже, то он вправе оформить кредит, но в этом случае часть ежемесячного платежа, превышающую субсидию от государства, придется вносить за счет личных средств. Если размер выплат в месяц по ипотеке равен государственной субсидии, то военному доплачивать ничего не придется.

Еще один немаловажный момент – это то, что жилье, купленное таким способом, получает двойное обременение – со стороны государства в лице Росвоенипотеки (на сумму уже сделанных взносов) и банка (на сумму остатка долга). Военный станет полноправным собственником только после того, как государство погасит ипотеку.

Сумма платежа по военной ипотеке в 2023 году

На каждый последующий год Правительство устанавливает размер годовой выплаты по военной ипотеке и закладывает соответствующие расходы в федеральный бюджет.

Кредит погашается ежемесячными платежами, каждый из которых равен 1/12 от годовой выплаты. Ежемесячный платеж по военной ипотеке в 2023 году составляет 29 134 рублей. Как менялся размер выплат за последние несколько лет, указано в таблице:

В 2024 году сумма выплаты составит ориентировочно 366 тыс. руб., а в 2025-м — 381,8 тыс. руб.

В год запуска программы годовой размер субсидии был равен 37 тыс. руб. Как видно из таблицы, годовая сумма военной ипотеки в 2023 году достигла отметки почти 350 тысяч рублей. Но и недвижимость с 2005 года поднялась в цене в несколько раз.

Важно, что годовой взнос одинаков для всех вне зависимости от воинских званий, зарплат, принадлежности к войскам или стажа службы. И каждый год размер выплаты подлежит индексации – тоже всем одинаково.

Кому доступна эта программа

Чтобы получить право на ипотеку, нужно начать участвовать в накопительно-ипотечной системе. Всего есть три условия:

1. иметь гражданство РФ – что само собой подразумевается для военной службы по контракту;
2. проходить службу в ВС или некоторых других силовых структурах;
3. состоять в специальном реестре участников программы.

При этом семейное положение или наличие другого недвижимого имущества значения не имеют (в отличие от права на бесплатное жилье после 20 лет службы). Круг возможных участников и основания для внесения в реестр содержатся в п. 12 Постановления Правительства № 89.

Автоматически в программу включают следующих военнослужащих:

• выпускники военных учебных заведений, получившие офицерское звание в 2005 году или позже и подписавшие контракт;
• прапорщики и мичманы, оформившие первый контракт после 1 января 2005 года и отслужившие по контракту минимум три года;
• военнослужащие офицерского состава, призванные из запаса или вышедшие на службу добровольно (при заключении первого контракта после 2005 года);
• военнослужащие по контракту, получившие офицерское звание после 1 января 2008 года;
• иные категории, перечисленные в Постановлении.

В данном случае включение в программу находится в ведении воинской части: именно она занимается оформлением данных, заведением личной карточки участника НИС, прикреплением ее к личному делу.

Военнослужащие, у которых основания для участия в программе появились еще до ее введения, также имеют право на участие. В добровольном порядке, то есть с подачей рапорта на включение на имя командира части, к участию в программе допускаются:

• солдаты и матросы, сержанты и старшины, оформившие второй контракт после 2005 года;
• мичманы и прапорщики, прослужившие более 3 лет до 1 января 2005 года.

Говоря проще, офицеры имеют право на участие в программе военной ипотеки сразу с первого же контракта, а рядовой состав – со второго, после как минимум трех лет службы.

Военная ипотека распространяется не только на военных по линии Министерства обороны, но и на служащих Росгвардии, военизированных отделов МЧС и внутренних войск МВД, ФСО, ГУСП, Прокуратуры, ФСБ.

На проходящих срочную службу военная ипотека не распространяется.

Важно: в середине 2023 года на портале проектов нормативных актов появился законопроект, который расширяет возможности участия в НИС. Согласно документу, рядовым и сержантам, прапорщикам и мичманам разрешат участвовать в системе сразу после подписания первого же контракта. Но для этого документ должны согласовать все инстанции, а потом за него проголосует Госдума. Но учитывая, что расходы бюджета на реализацию будут не особо крупными (2,8 млрд руб. в 2024 году), шансы на военную ипотеку с первого контракта достаточно высокие.

Какое жилье можно купить

Требования к жилью, которое можно купить в ипотеку, устанавливаются банками. При этом учитываются положения Стандарта предоставления ипотечных кредитов военным, утвержденного Приказом Министра обороны РФ №558 от 9 октября 2018 г.

По сути, выбор ограничен требованиями Минобороны к жилью и максимальной суммой кредита, которая доступна при накопившейся в НИС сумме с учетом возраста заемщика.

Приобрести можно:

• квартиру на первичном или вторичном рынке;
• землю с частным домом или его частью.

Купить квартиру в строящемся доме получится только у аккредитованного застройщика, имеющего разрешение на строительство. Аккредитованные объекты можно посмотреть на карте, размещенной на сайте Росвоенипотеки. Если нужная новостройка отсутствует в списке, то после проведения проверки банком-партнером возможно ее добавление.

По жилью на вторичном рынке требования аналогичны программам для гражданских лиц: отсутствие сильного износа здания, обременений, задолженностей по ЖКХ, незаконных перепланировок. Не получится купить долю в квартире или квартиру в доме, имеющем аварийное состояние или подпадающим под снос. Дом и земельный участок купить разрешается, но с возможностью регистрации в нем. Это означает, что дом под дачу приобрести нельзя.

Ограничения на стоимость жилья не установлены, но если ежемесячного взноса от государства не будет хватать, сумму сверх него придется доплачивать самостоятельно.

Жилье может располагаться в любом субъекте РФ, независимо от места прохождения службы.

Условия военной ипотеки в 2023 году

Базовые критерии и требования стандартные во всех банках. Как правило, условия военной ипотеки на 2023 год следующие:

• аннуитетный платеж – то есть, кредит погашается равными суммами каждый месяц;
• максимальный срок кредитования зависит от срока достижения военнослужащим предельного возраста службы (обычно до наступления 45-50 лет);
• максимальная сумма кредита рассчитывается тоже в зависимости от срока кредитования;
• покупка земли доступна отслужившим более 20 лет (так как после достижения выслуги в 20 лет средства накопления можно получить для расходования на приобретение земли и последующую постройку дома);
• можно оформить совместный займ супругам, если они оба военнослужащие и участники НИС;
• суммы займов различаются по банкам, средний размер кредита – до 3 млн руб.;
• приобретаемое жилье служит обеспечением по кредиту;
• обязательное страхование недвижимости от риска утраты.

На 2023 год максимальный размер ипотеки для военных, который готово погасить государство, – 3  874  500 руб. Но если это будет льготная ипотека, по ней ставка ниже и можно взять более дорогое жилье.

Из плюсов – это возможность купить недвижимость без привязки к месту несения службы, приобретение недорогого жилья за счет государства. Из минусов – получение права собственности только после выхода на пенсию по выслуге лет и полного погашения кредита (читайте также нашу статью о военных пенсиях в 2023 году). При досрочном увольнении из ВС погашать ипотеку придется самостоятельно, а уже уплаченные деньги нужно вернуть государству.

Сравнение программ военной ипотеки по банкам на 2023 год

Мы собрали основные банки, работающие по этой программе. Далее разберем и сравним их конкретные условия на 2023 год.

СберБанк

Предлагает военнослужащим оформить военную ипотеку с субсидированием от государства на следующих условиях:

• процентная ставка – от 10,3% при первом взносе более 30%;
• максимальная сумма – 3,13 млн руб.;
• максимальный срок – до 25 лет;
• выдают достигшим 21 года, на момент погашения – не более 75 лет;
• без комиссии за выдачу;
• досрочное погашение без ограничений;
• подача заявки через ДомКлик.

РНКБ Банк

На официальном сайте банка условия ипотеки для военных следующие:

• процентная ставка 9,6%;
• сумма – от 300 тыс. до 3,306 млн руб.;
• срок – от 3 до 25 лет;
• возможна покупка квартиры на первичном или вторичном рынке – первый взнос 10%;
• при покупке дома с землей первый взнос должен быть 30% от стоимости;
• выдается достигшим 21 года и до предельного возраста, предусмотренного в Свидетельстве участника НИС.

Этот банк работает преимущественно в Крыму, поэтому только у него аккредитован максимум доступных объектов на полуострове.

ВТБ

Предлагает оформить ипотеку военным на следующих условиях:

• процентная ставка – 9,8%, сохраняется и при выходе участника из НИС (если он решит платить по кредиту дальше);
• первоначальный взнос – от 5% на покупку квартиры, 10% – на покупку дома;
• максимальная сумма – 3,2 млн руб.;
• максимальный срок – до 25 лет, но не может превышать расчетный срок погашения ипотеки, указанный в свидетельстве НИС;
• выдают достигшим 21 года, на момент погашения – не более 45 лет для женщин, 50 лет – для мужчин;
• без комиссии за выдачу;
• не требуется подтверждение дохода;
• оставить заявку можно по телефону или в ипотечном центре ВТБ.

Как видно, для мужчин срок кредита в принципе не может быть больше 29 лет.

Промсвязьбанк

Получение военной ипотеки в 2023 году в ПСБ возможно на следующих условиях:

• процентная ставка – от 7% по военной ипотеке с господдержкой, от 9,5% для зарплатных клиентов и от 10,5% для всех остальных по стандартной ипотеке;
• первоначальный взнос – от 15%;
• максимальная сумма – 4,32 млн руб. по льготной ипотеке и 3,338 млн руб. для стандартной;
• максимальный срок – до 25 лет, но не может превышать расчетный срок погашения ипотеки, указанный в свидетельстве НИС;
• выдают достигшим 21 года, на момент погашения – не более 45 лет для женщин, 50 лет – для мужчин;
• приобрести можно готовое или строящееся жилье.

В данном случае ПСБ смог скомпоновать две программы – льготную и военную ипотеку. А поскольку платит государство, то сниженная ставка позволяет взять в кредит более дорогое жилье.

АКБ Россия

Получение ипотеки здесь возможно на следующих условиях:

• процентная ставка – 8% для льготной и 10,25% для обычной ипотеки;
• кредитуют покупку новостроек и домов;
• первый взнос – 15-30% в зависимости от приобретаемого жилья, по домам взнос выше;
• лимит кредитования для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и области – 12 млн руб., для остальных субъектов – 6 млн руб. по льготной программе и до 3,17 млн руб. для обычной;
• максимальный срок – 20 лет.

Здесь тоже объединены две программы. Но стоит понимать, что по кредиту на 6 или 12 миллионов рублей точно придется что-то доплачивать от себя.

АО Банк «Севергазбанк»

Предлагается оформить военную ипотеку на следующих условиях:

• процентная ставка – 11%;
• первоначальный взнос – от 20%;
• сумма кредита от 300 тыс. руб. до 3,41 млн руб.;
• выдают на покупку квартиры в многоквартирном доме (готовом или строящемся).

Есть дополнительные программы:

• «Льготная военная ипотека», по которой выдают кредиты на покупку квартиры на первичном рынке под 8% годовых. Можно оформить от 300 тыс. до 3,925 млн руб.
• «Семейная ипотека для военнослужащих». Семьи, в которых с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2023 г. родился первый ребенок, последующие дети, имеется ребенок с ОВЗ или уже есть двое несовершеннолетних детей, могут оформить кредит под 6% годовых, сумма от 300 тыс. руб. до 4,779 млн руб.

В данном случае банк смог добавить для военнослужащих и условия семейной ипотеки. То есть, если в семье есть ребенок, рожденный после 2018 года или двое детей любого возраста, сумма кредита вырастет почти на миллион рублей.

Банк Зенит

Здесь оформляют ипотеку для военных на следующих условиях:

• процентная ставка – 7,35% по военной ипотеке с господдержкой или 11,89% по обычной;
• первоначальный взнос – от 15%, принимается материнский капитал;
• максимальная сумма – 4 млн руб. для льготной программы и до 3,45 млн руб. для обычной;
• выдают на покупку жилья в строящемся или сданном многоквартирном доме.

Есть дополнительная программа «Военная ипотека для супругов-военных», по которой можно оформить максимум 8 млн руб. под 7,35%.

Россельхозбанк

В этом государственном банке основные параметры военной ипотеки такие:

• годовая ставка – от 11,9% по обычной программе и от 6% по семейной ипотеке;
• максимальный лимит кредитования – 3,06 млн руб. по обычной программе и до 4,4 млн руб. по семейной;
• минимальный первый взнос – 10%;
• работают с недвижимостью на первичном и вторичном рынках, оформляют в ипотеку дома с земельным участком или их части;
• не выдают гражданам младше 22 лет;
• на момент погашения ипотеки заемщику не должно быть более 50 лет.

Также в банке есть программа военной ипотеки, совмещенная с семейной для заемщиков с Дальнего Востока – там ставка составляет всего 5% годовых, а сумма – те же 4,4 миллиона.

Газпромбанк

Выдает ипотечные кредиты военным на следующих условиях:

• годовой процент – 11,5%;
• максимальный лимит – всего 2,827 млн руб.;
• первый взнос – от 20%;
• сохранение ставки при смене места работы;
• не требуются документы о доходах;
• кредитуют покупку квартир на вторичном или первичном рынке.

Комбинации военной ипотеки с льготной или семейной в этом банке нет.

Открытие

Ипотечный кредит для военнослужащих здесь имеет следующие параметры:

• основная ставка – 11,29%, с господдержкой – 7,8%;
• взнос – от 20 до 80%;
• максимальная сумма – 2,906 млн руб.

Семьям с детьми максимальный лимит – 4,595 млн руб. со ставкой от 5,8%, обязательное условие – подпадать под программу семейной ипотеки (ребенок, родившийся после 2018 года или двое несовершеннолетних детей).

Важно понимать, что уже скоро банк объединится с ВТБ и программы у них будут общими.

Абсолют

Предлагает следующие условия кредитования:

• ставка – 11%;
• первый взнос – от 20%;
• максимальный лимит – 2,394 млн руб.;
• срок – до достижения предельного возраста военнослужащего;
• готовы работать с доверенным лицом.

Итоговая сравнительная таблица

Выбирая программу, стоит учитывать не только минимальную ставку, но и стандартную. Все потому, что минимальная ставка может распространяться только на специальные госпрограммы.

Основные условия по банкам мы собрали в одной таблице:

Сделать однозначный вывод о том, где взять выгоднее ипотеку для военных, нельзя. В первую очередь, следует обращать внимание на процентную ставку и срок кредитования – от них зависит общая сумма переплаты. И даже если ипотеку полностью платит государство, перечисляется платеж со счета военного, следовательно, чем он меньше, тем быстрее можно погасить кредит, так как разницу можно направлять в досрочное погашение.

На минимальные ставки 5-6% могут рассчитывать семьи с детьми, на крупные суммы – супруги-военнослужащие. Относительно невысокие процентные ставки (менее 10%) предлагают банки Зенит, Открытие, РНКБ, Россия, ВТБ, Промсвязьбанк.

Но даже если ставка по кредиту устраивает, могут не подойти остальные условия. Поэтому следует обращать внимание на величину первоначального взноса, виды кредитуемой недвижимости, возможность применения материнского капитала и подачи заявки онлайн.

Примеры расчета военной ипотеки

Рассмотрим на примере, как рассчитывается военная ипотека. Приобрести жилье решил лейтенант, завершивший учебу в военном вузе и решивший служить в ВС РФ.

В программу он включается автоматически. Право на покупку жилья за счет средств НИС возникнет через три года, к этому времени на счете будет минимум 1 048 842 руб. (тройная сумма по 349 614 рублей). Минимум – потому что расчет приведен в цифрах текущего года, без учета последующих индексаций. Эту сумму можно направить на первоначальный взнос по ипотеке.

Максимальный срок, на который молодой человек может взять кредит, – 20 лет, это его предельный возраст службы (45 лет) за минусом возраста, когда он сможет взять кредит (22 плюс 3 года).

Далее возможно несколько вариантов:

1. Купить жилье по цене, которая будет полностью покрываться государственным субсидированием, а часть суммы останется. Но это может быть только малогабаритное жилье, требующее ремонта. Например, в Воронеже однокомнатная квартира старой планировки по данным «Яндекс. Недвижимость» стоит 1,8 млн руб. Ремонт придется делать за свой счет.
2. Приобрести двухкомнатную квартиру 40 кв м с евроремонтом в новом доме стоимостью 5 млн 600 тыс. руб. В данном случае военному не хватает на покупку 4 551 158 руб. Взять кредит можно не в каждом банке, так как лимиты кредитования в большинстве финучреждений меньше нужной суммы. Например, рассчитаем платеж в Промсвязьбанке. Если взять максимальную сумму 4,2 млн руб. на 20 лет под 9%, платеж будет равен 38 688,22 руб., что на 9 554,22 больше суммы, перечисляемой государством. То есть придется увеличивать первоначальный взнос до 1 млн 400 тыс. руб. за счет собственных сбережений и доплачивать ежемесячно около 10 тыс. руб.
3. Купить двухкомнатную квартиру на первом этаже за 2 млн 830 тыс. руб. В таком случае в кредит придется взять около 1 млн 800 тыс., платеж на 15 лет составит 18 065,69 руб. и будет полностью покрываться государством. Переплата за 15 лет составит около 1,5 млн руб. В таком случае можно подыскать жилье подороже – стоимостью 4 млн, а кредит оформить на максимально возможный срок, чтобы платеж по кредиту составлял не более 29 134 руб. в месяц.

Таким образом, приобрести дорогостоящее жилье в центральных регионах России, рассчитывая только на государственную поддержку, у военного не получится. Выбирая условия кредитования со значительной доплатой со стороны военного, рассчитывайте свои финансовые возможности до подписания договора.

Как оформить военную ипотеку в 2023 году

Оформление военной ипотеки происходит через банк-партнер. Перечень размещен на сайте Росвоенипотеки.

Этапы оформления кредита

Приобретение жилья военным по спецпрограмме происходит в несколько этапов. Разберем их по порядку.

Этап 1. Получение свидетельства на право на целевой жилищный займ

Документ получают на заявительной основе, то есть через подачу рапорта о целевом жилищном займе на имя командира воинской части. Свидетельство действительно полгода. Если за этот срок жилье приобретено не будет, потребуется повторное оформление документа.

Этап 2. Подача анкеты в банк

После выбора банка предстоит заполнить анкету и заполнить согласие на обработку личных данных. Для этого с собой необходимо иметь:

• паспорт;
• удостоверение военнослужащего;
• свидетельство участника НИС.

Если военный состоит в браке, то потребуется:

• паспорт супруги;
• свидетельство о браке;
• свидетельства о рождении детей;
• согласие второй половины на оформление военной ипотеки, заверенное нотариусом;
• копия брачного контракта, если он был заключен. Разведенным нужно предоставить свидетельство о расторжении брака.

Подтверждать доход необязательно. После одобрения заявки необходимо предоставить документы по приобретаемому жилью. А заемщику откроют специальный банковский счет, предназначенный только для получения целевого жилищного займа без возможности обналичить эти деньги.

Этап 3. Поиск жилья и подписание кредитного договора

Недвижимость должна соответствовать требованиям банка, так как она будет оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту. По недвижимости список документов следующий:

• технический паспорт на недвижимость;
• отчет о рыночной стоимости жилья, подготовленный независимой оценочной компанией;
• справка об отсутствии долга по ЖКУ;
• кадастровый паспорт.

По новостройке могут потребоваться документы от застройщика, подтверждающее право собственности на объект. Если банк найденное жилье устраивает, то с военнослужащим подписывается кредитный договор, а затем пакет документов направляется в Росвоенипотеку.

Этап 4. Рассмотрение в Росвоенипотеке

Банк-партнер направляет в Росвоенипотеку такие документы:

Срок рассмотрения документов зависит от типа покупаемой недвижимости:

• по жилью на вторичном рынке – 10 рабочих дней;
• по новостройкам – 30 рабочих дней.

Если решение положительное, то оформляется договор целевого жилищного займа. От государства на счет в банке переводится первоначальный взнос. Три месяца дается на оформление договора купли-продажи жилья или договора долевого участия. Затем предстоит оплатить страховку и направить пакет документов для регистрации перехода права собственности в Росреестре.

Список необходимых документов

Список документов для регистрации перехода прав собственности стандартный и включает:

• заявление на государственную регистрацию прав собственности;
• паспорт;
• согласие второго супруга на приобретение недвижимости;
• договор купли-продажи или договор долевого участия;
• квитанцию об оплате госпошлины;
• закладную.

Срок оформления

Общий срок оформления может составить около двух месяцев. Продолжительность будет зависеть от того, как быстро найдено подходящее жилье.

В Росреестре регистрация занимает от 5 до 15 дней. После завершения регистрации документы передают в банк, который отправит их в Росвоенипотеку. С этой даты перечислять средства по кредиту будет именно она.

Возможные причины отказа

Отказать в оформлении военной ипотеки могут из-за:

• испорченной кредитной истории;
• активных крупных кредитов (например, ипотеки в другом банке);
• приобретения жилья у родственников – в этом случае банк может заподозрить фиктивную сделку в целях обналичивания средств накопительно-ипотечного счета;
• ложных сведений, указанных в заявке на кредит.

При отказе в одном банке можно обратиться в другой.

Когда можно не заключать ипотечный договор

Так как счет военнослужащего пополняется в течение срока службы, то при выходе на заслуженный отдых можно использовать все накопленные средства сразу: купить недвижимость без оформления ипотеки. Кроме достижения выслуги в 20 лет такое возможно, если:

• военнослужащий увольняется, отслужив 10 и более лет, но не приобрел собственного жилья, так же, как и члены его семьи;
• появились такие основания, как семейные обстоятельства, неудовлетворительное состояние здоровья, кадровые решения.

При наличии вышеуказанных ситуаций военнослужащему достаточно подать рапорт. В ближайшие три месяца накопившиеся за период службы деньги с индивидуального счета поступят на личный счет.

Что будет, если уволиться со службы до погашения ипотеки

При увольнении военного со службы его исключают из НИС. Дальнейшая ситуация с ипотечным займом будет развиваться в зависимости от оснований увольнения.

При увольнении по уважительным причинам он сохраняет право использовать накопления. Уважительными признаются такие основания, как срок выслуги более 20 лет, а также более 10 лет, но при соблюдении хотя бы одного из условий (ст. 10 закона №117-ФЗ):

• достижение максимального возраста нахождения на службе;
• признание врачебной комиссией ограниченно годным или негодным по состоянию здоровья;
• увольнение из-за изменений в штатном расписании;
• определенные семейные обстоятельства, например, необходимость постоянно ухаживать за близким родственником или ребенком до 18 лет при отсутствии иных помощников.

Увольнение раньше срока по уважительным причинам влечет закрытие накопительного счета, но право на полученные ранее денежные накопления сохраняется. Ими можно погасить военную ипотеку или направить на другие цели (а если ипотека уже оформлена – то просто платить дальше кредит).

Кроме того, военному доплатят еще некоторую сумму при увольнении. Сумма накоплений рассчитывается в зависимости от ежемесячной базовой выплаты идущего года и периода, который не дослужен до 20-летней выслуги. Сумму перечисляют разово в ближайшие три месяца после оформления заявления.

Например, если военный не дослужил до выслуги 8 лет и 5 месяцев, то в 2023 году ему выплатят:

• Выплата = 29 134 х 101 мес. = 2 942 534 руб.

Если военнослужащий расторгнул контракт по собственному желанию до наступления 20-летней выслуги или не отслужил 10 лет при наличии уважительных причин увольнения, то он обязан вернуть государству:

• первый взнос на жилье;
• ежемесячные перечисления по ипотеке, которые уже произведены.

Остаток займа на жилье придется платить самостоятельно. Это означает, что придется возвращать ранее выданные средства государству, а дальше – совершать текущие платежи. На возврат долга дается 10 лет. Здесь можно либо насобирать где-то денег на выплату государству, либо продать квартиру и рассчитаться с обоими долгами.

При увольнении по причинам, указанным в п. 76 Порядка погашения целевого жилищного займа, к примеру, с лишением воинского звания, из-за нарушения условий контракта, на долг будут начисляться проценты по ставке ЦБ на дату исключения из НИС.

Рефинансирование военной ипотеки в 2023 году

Рефинансирование ипотеки – это возможность переоформить жилищный кредит на более выгодных условиях. Например, если военная ипотека была оформлена в 2019 году под 12% годовых, а в 2023 году новые кредиты оформляются на более выгодных условиях – под 7-8%, то имеющееся обязательство можно рефинансировать.

В первую очередь рефинансирование выгодно заемщикам, у которых субсидия от государства не покрывает ежемесячный платеж по ипотеке полностью. В таком случае разницу военнослужащий платит самостоятельно. После рефинансирования есть шанс сократить долю от платежа, вносимую за счет личный средств и приблизить ежемесячную плату к размеру помощи от государства.

В таблице приведем условия рефинансирования военной ипотеки от ведущих банков:

Перед тем как затевать рефинансирование, определитесь с его выгодностью. Существует два основных правила:

1. Остаток по кредиту должен быть более 1,5 млн руб.
2. Новый процент по кредиту должен быть ниже имеющегося на 1 п. п. или даже больше.

Если на новых условиях кредит можно оформить на 2,5% меньше, чем есть сейчас, то рефинансировать можно и остаток в 1,1-1,2 млн руб.

Имейте в виду, что перекредитовка потребует дополнительных трат:

• придется заплатить проценты за полный месяц, в котором происходит рефинансирование;
• для оформления залога потребуется заново оценить недвижимость;
• оформление новой страховки или переоформление договора с указанием нового кредитора в качестве выгодоприобретателя.

Также придется пособирать справки и подписать новые документы. Например, у банка, в котором кредит действующий, нужно запросить справку об остатке задолженности. А с новым банком предстоит заключить кредитный договор, подписать дополнительное соглашение к договору ЦЖЗ, дождаться перечисления средств в счет полного погашения действующего кредита.

После полного погашения кредита банк снимет обременение с недвижимости и ее можно будет оформить в залог новому банку. Новая ипотека также подлежит государственной регистрации.

Что говорят эксперты о военной ипотеке

Накопительно-ипотечная система — хороший способ не ждать 20 лет, а сразу решить квартирный вопрос для военнослужащих. Однако в ней есть и некоторые подводные камни — к примеру, обязанность вернуть все взносы государству при увольнении со службы раньше определенного срока.

Чтобы взвесить все «за» и «против» такой программы, мы также спросили мнение о ней у наших экспертов.

Часто задаваемые вопросы