Планирую открыть вклад на 500 тыс. р. в ПСБ со ставкой до 10%. Знакомые порекомендовали узнать полную стоимость вклада и сравнить его с другими предложениями банка. Что такое полная стоимость и как она считается?

Полная стоимость вклада (ПСВ) – это сумма всех затрат банка, которые берет на себя кредитор при открытии вклада. Помимо выплаты основной процентной ставки, сюда входят расходы на платежи непроцентного характера (например, операции по открытию и ведению счета) и дополнительные расходы на подарки вкладчикам (доходы в натуральном выражении, получаемые клиентами как поощрение за крупный и долгосрочный вклад).

Рассчитывать ПСВ банки обязаны ежегодно, выставляя результаты на своих официальных сайтах. Причем расчет проводится по всем действующим срочным вкладам, с разбивкой на 6 периодов привлечения вкладов и с учетом процентов в трех основных валютах (₽, $, €).

Что касается сроков, то принято выделять 6 периодов:

  1. До востребования;
  2. Вклады до 3 календарных месяцев;
  3. Вкладные операции на срок от 3 до 6 месяцев;
  4. Депозиты на 6-12 месяцев;
  5. Вклады от 1 до 3 лет;
  6. Долгосрочные депозиты со сроком хранения от 3 лет (в последнее время используются редко).

Стоит отметить, что чаще всего клиенты учитывают при выборе депозита именно чистую процентную ставку. И в действительности величина ПСВ в большей степени нужна Центробанку для мониторинга процентных ставок у всех банков, и выявления тех, что предлагает повышенные ставки, жертвуя порой качеством обслуживания, и предоставляя низкие гарантии возвратности вкладов. Ведь если процентная ставка по вкладам выше, чем на 2-3% по сравнению с банками, обслуживающими 2/3 всех вкладов по стране, тогда для таких банков будет повышаться размер страховых взносов в фонд по страхованию вкладов.

Рассчитать ПСВ можно, если знать все реальные расходы банка, что довольно сложно сделать самостоятельно рядовому клиенту. Формула имеет вид:

Сумма вознаграждения – это дополнительные затраты банка, на предоставление клиенту услуг, работ, товаров или подарков. Чаще всего в виде подарков клиенты получают премиальное обслуживание (доступ в VIP-зону, услуги личного консультанта, льготная стоимость аренды банковской ячейки, подарки в виде монет или небольших слитков из золота или серебра).

Такие поощрения тоже имеет стоимость, и при расчете ПСВ могут фактически увеличить номинальную ставку на 3-5%.

Так как самостоятельно клиент не может узнать стоимость иной материальной выгоды (суммы вознаграждения), следовательно, при выборе вкладной программы нужно опираться на предложенную ставку, и получаемый при окончании срока депозита доход. Узнать же ПСВ по вашему вкладу можно непосредственно в банке.