Почему предприниматели все чаще оформляют потребительские кредиты?

Как заявляет руководитель Ассоциации российских банков (АРБ), доля потребительских кредитов, направляемых в конечном итоге на цели развития бизнеса, составляет до 30%.

Причин здесь несколько:

• более сложный и долгий процесс получения кредита для бизнеса;
• процентная ставка для бизнеса не всегда будет ниже;
• банку не придется запрашивать отчетность предпринимателя. (если он ведет деятельность по УСН, отчетность у него будет упрощенной и банк просто не сможет оценить клиента).

Учитывая масштаб проблемы, АРБ направила письмо главе Центробанка Эльвире Набиуллиной с просьбой разъяснить, чем именно рискует предприниматель, направляя потребительский кредит на бизнес.

Проблема в том, что разные законы по-разному трактуют правила. Так, если Гражданский кодекс (п. 2 ст. 814) прямо дает право кредитору отказаться от выполнения обязательств и потребовать досрочный возврат денег, то ФЗ «О потребительском кредите» не допускает односторонний отказ от обязательств. Более того, в одностороннем порядке расторгать договор запрещает и сам Гражданский кодекс (ст. 310).

С учетом противоречия на данный момент нет четного понимания, что будет с предпринимателем, если банк выяснит нецелевой характер использования потребительского кредита (который, в большинстве случаев, и так нецелевой).

Еще непонятно, что банк предпримет в отношении заемщика, купившего автомобиль в кредит и работающего на нем в такси. Ведь работать он будет нее 100% времени, некоторая часть использования автомобиля будет вполне разрешенной (пользование для семейных нужд).

На данный момент прецедентов, когда бы банк требовал вернуть кредит досрочно или изымал залог за нецелевое использование, пока не было, сообщает зампред правления Локо-Банка Андрей Люшин. Но он отмечает, что если факт будет выявлен, банк вполне может руководствоваться условиями договора, в котором прописан запрет на нецелевое использование кредита.

Вероятно, сами банки хотят узнать от регулятора, что им разрешено будет сделать, если, например, купленный в кредит автомобиль работает в такси с соответствующим ускоренным износом. В других случаях банки тоже рискуют, ведь если вложение в бизнес окажется неудачным, предприниматель попросту не сможет вернуть кредит.