Почему предприниматели все чаще оформляют потребительские кредиты?cafecredit" />

По оценкам участников рынка, до 30% полученных потребительских кредитов впоследствии направляются на развитие бизнеса.

Как заявляет руководитель Ассоциации российских банков (АРБ), доля потребительских кредитов, направляемых в конечном итоге на цели развития бизнеса, составляет до 30%.

Причин здесь несколько:

  • более сложный и долгий процесс получения кредита для бизнеса;
  • процентная ставка для бизнеса не всегда будет ниже;
  • банку не придется запрашивать отчетность предпринимателя. (если он ведет деятельность по УСН, отчетность у него будет упрощенной и банк просто не сможет оценить клиента).

Учитывая масштаб проблемы, АРБ направила письмо главе Центробанка Эльвире Набиуллиной с просьбой разъяснить, чем именно рискует предприниматель, направляя потребительский кредит на бизнес.

Проблема в том, что разные законы по-разному трактуют правила. Так, если Гражданский кодекс (п. 2 ст. 814) прямо дает право кредитору отказаться от выполнения обязательств и потребовать досрочный возврат денег, то ФЗ «О потребительском кредите» не допускает односторонний отказ от обязательств. Более того, в одностороннем порядке расторгать договор запрещает и сам Гражданский кодекс (ст. 310).

С учетом противоречия на данный момент нет четного понимания, что будет с предпринимателем, если банк выяснит нецелевой характер использования потребительского кредита (который, в большинстве случаев, и так нецелевой).

Еще непонятно, что банк предпримет в отношении заемщика, купившего автомобиль в кредит и работающего на нем в такси. Ведь работать он будет нее 100% времени, некоторая часть использования автомобиля будет вполне разрешенной (пользование для семейных нужд).

Читайте также:  Финансовый рынок и директива «О рынках финансовых инструментов»

На данный момент прецедентов, когда бы банк требовал вернуть кредит досрочно или изымал залог за нецелевое использование, пока не было, сообщает зампред правления Локо-Банка Андрей Люшин. Но он отмечает, что если факт будет выявлен, банк вполне может руководствоваться условиями договора, в котором прописан запрет на нецелевое использование кредита.

Вероятно, сами банки хотят узнать от регулятора, что им разрешено будет сделать, если, например, купленный в кредит автомобиль работает в такси с соответствующим ускоренным износом. В других случаях банки тоже рискуют, ведь если вложение в бизнес окажется неудачным, предприниматель попросту не сможет вернуть кредит.