Сбер предложил комбинированный вклад с пенсионным планом: условия, особенности и риски

Клиент получит до 7% годовых по вкладу, однако вместе с ним он должен открыть один из страховых продуктов.

Уже несколько лет банки предлагают клиентам комбинированные вклады, где максимальную доходность можно получить лишь при условии оформления дополнительного страхового или инвестиционного продукта. По сравнению с обычными вкладами такой продукт дает более высокую доходность, однако и несет больше рисков. Недавно такой комбинированный продукт запустил и Сбербанк совместно со своими НПФ и страховой компанией.

«Вклад 1+1» – это комбинация обычного вклада с индивидуальным пенсионным планом «Целевой» от «СберНПФ» или с полисом накопительного страхования жизни по программе «Думаю о будущем» от «СберСтрахование жизни».

Условия зависят от того, какой дополнительный продукт выберет клиент:

  • индивидуальный пенсионный план – нужно внести сразу от 21 600 рублей, а потом ежемесячно – от 5000 рублей. За это клиент получит 6,5% годовых по вкладу на полгода или 7% годовых, если откроет вклад на год. Минимальная сумма вклада – 50 тысяч рублей;
  • полис накопительного страхования жизни – в него нужно внести менее 15% или 20% от общей суммы вложения клиента, за это банк выплатит 6,5% или 6,8% годовых по вкладу на год (а если на НСЖ пойдет 30% – то 7% годовых). Минимальная сумма вклада в зависимости от способа оформления – 56 или 72 тысячи рублей.

Как видно, даже при условии оформления дополнительного финансового продукта процентная ставка по самому вкладу – не очень высокая. Так, пока другие банки готовы платить вкладчикам до 9,1% годовых без дополнительных условий (например, на платформе «Финуслуги»), Сбербанк дает максимум 7% годовых.

При этом оба дополнительных финансовых продукта – небезупречны с точки зрения рисков и выгод:

  • по индивидуальному пенсионному плану Сбер заявляет ориентировочную доходность в 7,4% за год (это средняя цифра за последние 10 лет), однако клиенту придется вносить минимум по 5 тысяч рублей в месяц, а получить эти деньги можно будет лишь при достижении пенсионного возраста (если условиями договора не предусмотрено иное);
  • по накопительному страхованию жизни клиент застрахован на случай смерти, инвалидности I и II групп, а также на случай дожития до конца срока договора. При этом договор рассчитан на срок от 5 лет, а инвестиционный доход в принципе не гарантируется.

Есть в этом варианте и плюс – клиент, оформив ИПП или НСЖ на срок от 5 лет, сможет претендовать на налоговый вычет по НДФЛ за уплаченную сумму. Правда, он входит в социальный вычет, поэтому суммарно с вычетами за лечение и обучение не сможет быть выше 120 тысяч рублей в год.

В результате «Вклад 1+1» может быть интересен не всем клиентам – прежде всего, он ориентирован на тех, кто точно решил копить на негосударственную пенсию отдельно, и при этом хочет разместить временно свободные средства на вкладе. Однако, учитывая далеко не максимальную доходность по самому вкладу, выгоднее будет разместить деньги в другом банке.