Сбер предложил комбинированный вклад с пенсионным планом: условия, особенности и риски

Уже несколько лет банки предлагают клиентам комбинированные вклады, где максимальную доходность можно получить лишь при условии оформления дополнительного страхового или инвестиционного продукта. По сравнению с обычными вкладами такой продукт дает более высокую доходность, однако и несет больше рисков. Недавно такой комбинированный продукт запустил и Сбербанк совместно со своими НПФ и страховой компанией.

«Вклад 1+1» – это комбинация обычного вклада с индивидуальным пенсионным планом «Целевой» от «СберНПФ» или с полисом накопительного страхования жизни по программе «Думаю о будущем» от «СберСтрахование жизни».

Условия зависят от того, какой дополнительный продукт выберет клиент:

• индивидуальный пенсионный план – нужно внести сразу от 21 600 рублей, а потом ежемесячно – от 5000 рублей. За это клиент получит 6,5% годовых по вкладу на полгода или 7% годовых, если откроет вклад на год. Минимальная сумма вклада – 50 тысяч рублей;
• полис накопительного страхования жизни – в него нужно внести менее 15% или 20% от общей суммы вложения клиента, за это банк выплатит 6,5% или 6,8% годовых по вкладу на год (а если на НСЖ пойдет 30% – то 7% годовых). Минимальная сумма вклада в зависимости от способа оформления – 56 или 72 тысячи рублей.

Как видно, даже при условии оформления дополнительного финансового продукта процентная ставка по самому вкладу – не очень высокая. Так, пока другие банки готовы платить вкладчикам до 9,1% годовых без дополнительных условий (например, на платформе «Финуслуги»), Сбербанк дает максимум 7% годовых.

При этом оба дополнительных финансовых продукта – небезупречны с точки зрения рисков и выгод:

• по индивидуальному пенсионному плану Сбер заявляет ориентировочную доходность в 7,4% за год (это средняя цифра за последние 10 лет), однако клиенту придется вносить минимум по 5 тысяч рублей в месяц, а получить эти деньги можно будет лишь при достижении пенсионного возраста (если условиями договора не предусмотрено иное);
• по накопительному страхованию жизни клиент застрахован на случай смерти, инвалидности I и II групп, а также на случай дожития до конца срока договора. При этом договор рассчитан на срок от 5 лет, а инвестиционный доход в принципе не гарантируется.

Есть в этом варианте и плюс – клиент, оформив ИПП или НСЖ на срок от 5 лет, сможет претендовать на налоговый вычет по НДФЛ за уплаченную сумму. Правда, он входит в социальный вычет, поэтому суммарно с вычетами за лечение и обучение не сможет быть выше 120 тысяч рублей в год.

В результате «Вклад 1+1» может быть интересен не всем клиентам – прежде всего, он ориентирован на тех, кто точно решил копить на негосударственную пенсию отдельно, и при этом хочет разместить временно свободные средства на вкладе. Однако, учитывая далеко не максимальную доходность по самому вкладу, выгоднее будет разместить деньги в другом банке.