Как выбрать и оформить кредитную карту: критерии, процесс и дополнительные опции

Процесс получения кредитной карты

В целом, оформляется кредитная карта одинаково во всех банках. Отличаются лишь некоторые условности, которые на общий процесс практически не влияют. Ниже мы расскажем, как именно проходит заказ карты, на что надеяться во время ожидания и как быстро можно забрать кредитку после одобрения.

Решение и просмотр вариантов

Итак, вы решили завести кредитную карту. Возможно, она вам была необходима ещё вчера. Возможно, она понадобится в будущем. Как только вы это осознали, нужно принимать решение – какую карту выбрать. В первую очередь необходимо определиться, для каких целей вам нужна карта:

1. Для снятия наличных. В таком случае идеальной будет карта с минимальной или вообще отсутствующей комиссией за получение денег в кассах и банкоматах. Желательно, чтобы снятие наличных попадало на льготный период, что встречается очень редко.
2. Для активного использования собственных и кредитных средств. Здесь будут хороши карты с кэшбеком на выгодные для вас категории и большим льготным периодом. Активное использование позволит накопить баллы и потратить их на что-нибудь полезное.
3. Для заначки на «черный день». Стоит выбирать карты с бесплатным обслуживанием, которые можно просто положить на полку и не беспокоиться, что за них придется заплатить банку.

   Внимание! Некоторые банки обнуляют кредитный лимит, если картой долго не пользоваться, поэтому рекомендуем раз в пару месяцев совершать небольшую покупку и гасить ее в течение льготного периода.

4. Для единоразовой крупной покупки. В таком случае лучше обратить внимание на кредитные карты с большим лимитом, а также предоставить максимум документов банку. Вполне возможно, что тогда вы получите нужную сумму. Но все-таки под эту цель лучше оформить потребительский или целевой кредит.

Исходя из того, для чего вы хотите завести кредитную карту, начинайте подбирать вариант. Чуть ниже мы расскажем подробнее о каждой характеристике карты и подскажем, как правильно выбрать банк для оформления заявки.

Оценка своих возможностей

Следующий шаг – попытаться понять, согласует вам банк кредитный лимит или сочтет, что вы не подходите. Каждое кредитное учреждение прописывает условия. И часто они отличаются для разных продуктов. Например, одну простую карту (с небольшим лимитом) можно получить, просто показав паспорт. Для более «сложных» вариантов придется подтверждать доход и приносить справки.

Итак, большинство банков выдвигает следующие требования к заёмщику:

1. Возраст – минимум 18-21, максимум 65-75 лет.
2. Гражданство РФ.
3. Постоянная регистрация (необязательно в регионе присутствия банка).
4. Положительная кредитная история – без просрочек и, тем более, судов по поводу невозвращенного кредита.
5. Наличие постоянного места работы – минимум в последние 3-6 месяцев.
6. Не индивидуальный предприниматель (хотя некоторые банки выдавать карты и ИП).
7. Уровень зарплаты достаточно высокий, чтобы обеспечивать платежи по лимиту (хотя бы от 20-30 тысяч рублей).
8. Количество активных кредитов – не более 3-4, лучше меньше.

Если вы хотя бы приблизительно проходите по минимальным требованиям банка, то можете пробовать подать заявку.

Подбор документов и подача заявки

Итак, теперь пора подбирать документы для подачи их банку на рассмотрение. Обязательно нужно подготовить паспорт, который понадобится для оформления карты даже с микроскопическим лимитом.

Следующая по важности – справка 2-НДФЛ. Она позволяет подтвердить доход клиента и требуется для любых карт с большим лимитом. Если вы по каким-то причинам не можете предоставить 2-НДФЛ, то можно попросить сделать справку по форме банка или в свободной форме. Но доверия к таким документам будет меньше.

Далее банк может попросить предоставить третий документ, который подтверждает платежеспособность. В их перечень входит паспорт транспортного средства, загранпаспорт с отметкой о выезде, выписки по вкладам, если они есть, и так далее.

Как только вы соберете необходимые документы, настанет время подавать заявку. Сделать это можно двумя способами:

1. Прийти в банк лично и вместе со специалистом оформить заявку. Это простой вариант для тех, кто готов потратить пару часов времени. По сути, ничего делать не нужно: все сделает сотрудник банка, от вас же потребуется прослушать условия, отдать документы, а затем тщательно прочитать и подписать договор.
2. Оформить заявку удаленно через сайт банка. Абсолютное большинство кредитных организаций позволяет подать заявление через свои сайты. Это уже сложнее и подходит тем, кто дружит с компьютером и интернетом. Нужно будет вручную ввести все данные и отправить фотографии или сканы документов. В некоторых случаях банки после заявки потребуют также привезти документы в офис.

Кстати, некоторые банки позволяют указать желаемый размер кредитного лимита. Рекомендуем указывать чуть больше, чем вам нужно: в таком случае велик шанс, что вы все-таки получите необходимую сумму.

Помните, что при оформлении нужных документов и подаче заявки ни в коем случае нельзя указывать неправдивые данные. Банк все равно узнает правду при внутренней проверке кредитной истории или доходов. Даже минимальная ложь может лишить вас возможности получить кредитку.

Долгое (или не очень) ожидание

После получения документов банк рассматривает их, оценивая клиента на платежеспособность. Занять это может от нескольких часов до 7-8 дней (хотя встречаются отзывы, в которых люди ждали по две недели). Конкретный срок зависит от банка и от того, сколько документов вы предоставили. Ничего сделать в этот промежуток времени не получится: нет смысла постоянно звонить на горячую линию с вопросом, когда же уже вам одобрят выдачу карты. Остается только ждать.

Одобрение и получение

Как только банк примет решение по поводу вашей заявки, он сообщит звонком и/или письмом на электронную почту. Некоторые учреждения принимают решения за минуты, поэтому вы можете даже не успеть уйти от операциониста в офисе или от собственного компьютера.

После принятия решения карта отправляется в «печать» (если карта именная). Срок изготовления зависит от расторопности банка, наличия заготовок и оборудования в вашем городе, уникального дизайна (если вы его закажете) и так далее. Максимально именную кредитку могут делать до 14 дней. Однако большинство организаций справляется быстрее и выдает кредитки уже через неделю после подтверждения заявки.

Некоторые банки способны выдать карту после одобрения в тот же день. В таком случае она будет неименной. Хотя некоторые кредитные учреждения уже снабдили офисы специальным оборудованием, которое позволяет выдавать эмбоссированные (именные) карты мгновенно.

Все о выборе банка-эмитента

А теперь поговорим о правильном выборе кредитной карты более подробно. Но, прежде чем приступать к поиску выгодной карты, необходимо определиться, в каком же банке ее лучше оформить. От этого зависит едва ли не половина выгоды конкретной карты и вообще шанс на ее получение. Общеизвестно, что некоторые банки дают кредитные карты всем подряд, а у некоторых процент отказов достигает 50% и выше.

Зарплатный банк

Если вы получаете зарплату на карту какого-либо банка, то обязательно изучите его карточные продукты. Многие кредитные организации предлагают более привлекательные условия для зарплатных клиентов. Например, дают процент меньше или согласны на неполный пакет документов.

Кроме того, получение зарплаты на карту банка позволяет последнему оценить вашу благонадежность. И, следовательно, способствует улучшению условий: уменьшению ставки или повышению кредитного лимита. Часто это прописывается прямо в условиях кредитования.

Программы лояльности

Банковские партнерские программы составляют большую часть дополнительной выгоды по кредитной карте. Потому что именно они зачастую обеспечивают кэшбек, так любимый держателями карт. Многие кредитные организации создают универсальную программу и подключают ее к большинству карт, чтобы не «изобретать велосипед» под каждый продукт.

Однако под некоторые кредитки банки выпускают программы с изменениями. Например, создают специальные варианты для автомобилистов или любителей онлайн-игр. Или для путешественников с мильной программой вместо обычного кэшбека.

География банка

Важно учитывать ещё и географию банка. Вполне возможно, что вам понравится кредитная карта условного МКБ, а у него офисы только в некоторых городах европейской части России. Причем не каждый банк готов предложить доставку в отдаленные от Москвы регионы, не говоря уже о наличии банкоматов или операционных касс.

В общем, вам просто может быть неудобно работать с картой «редкого» и уж тем более отсутствующего в вашем городе банка: неудобно будет ни снимать деньги, ни класть их, ни приходить в офис для решения проблемы.

Вклады и прочие услуги

Если вы выбираете кредитку сейчас, а в будущем планируете пользоваться другими услугами банка (например, открыть вклад), то советуем заодно изучить и перечень депозитов или иных услуг. Многие кредитные организации проводят акции для держателей карт: повышают ставки или улучшают условия вкладов.

Если же вы уже имеете депозит, то присмотритесь к кредитным картам того банка, в котором держите деньги. Когда кредитная организация видит, что у вас действительно есть возможность заплатить по долгам, она куда охотнее одобряет выдачу карт.

Сроки одобрения заявки

Некоторые банки работают быстрее. Некоторые – медленнее. Если вам нужно получить кредитку очень быстро, то лучше обратиться в банк, который оперативнее проверяет заявки и выдает карты. При этом лучше подавать заявку на неименную моментальную карту – ее могут выдать сразу же после одобрения.

Важные характеристики кредитной карты

Теперь поговорим о тех критериях, на которые нужно обращать внимание в первую очередь. Именно от них зависит, насколько карта будет выгодна и полезна. Но помните, что эти критерии – не аксиома: возможно, вам важно что-то ещё. И тогда не забывайте учитывать ещё и это.

Кэшбек

Первое, что может сделать карту выгодной и удобной – кэшбек. Эта часть программы лояльности позволяет вернуть часть потраченных на покупку денег в виде бонусных баллов или «живых» рублей. С помощью кэшбека банки делают кредитки конкурентоспособными, а держатели карт получают возможность «отбить» стоимость годового обслуживания и даже немного заработать на карте.

Критерии действительно выгодного кэшбека:

1. Начисляется либо в рублях, либо в баллах, которые можно конвертировать в рубли без лишних проблем. Путешественники могут оценить возврат в виде миль, которые можно потратить на билеты или отель.
2. Имеет повышенные категории из числа тех, которые выгодны вам (например, АЗС, супермаркеты или кафе, в зависимости от ваших потребностей). Или хотя бы позволяет выбрать «любимые» категории, за которые будет начисляться дополнительный кэшбек.
3. Не имеет зверских лимитов на начисление в виде 2000 баллов/рублей в месяц. В идеале – вообще не имеет лимитов, но это встречается редко.
4. Начисляется за трату и собственных, и кредитных денег.
5. Есть сеть магазинов-партнеров, в которых можно получить больше кэшбека за траты.
6. Не зависит от уровня трат по кредитной карте.

Естественно, это касается идеального кэшбека, который предлагает хорошо если один банк из сотни. Но, если постараться, можно найти приемлемый вариант.

Кэшбек позволит неплохо экономить на оплате товаров и услуг и отбивать стоимость обслуживания, а то и покрывать хотя бы часть процентов.

Льготный период

Следующее по важности для любого клиента – длинный льготный период. Это время, в течение которого банк не берет проценты за пользование деньгами. Большинство кредитных организаций делает льготный период длиной 50-60 дней. Хотя на рынке есть предложения с 90, 100, 120 и даже 240 днями беспроцентного времени. Льготный период делится на две части: отчетный и платежный периоды.

В течение первого отрезка времени можно делать покупки и не платить проценты. Длится он, как правило, большую часть льготного периода и начинается с конкретной даты. Некоторые банки обозначают начало отчетного периода с даты выдачи карты, некоторые – с первой покупки, некоторые – с первого числа месяца, и так далее. Обязательно нужно выяснить, с какого числа начинается отчетный период конкретно в вашем случае, иначе вы рискуете выйти за пределы льготного времени и попасть на оплату процентов.

Во второй период потраченные деньги необходимо вернуть. На это дается конкретный срок – допустим, большинство льготных периодов длиной 55 дней имеют платежное время 25 дней. До того, как период закончится, необходимо внести сумму задолженности на счет. Иначе по окончании на потраченные деньги будут начислены проценты за прошедшее с покупки время, и далее продолжат начисляться по базовой процентной ставке.

Стоимость обслуживания и дополнительных услуг

Обслуживание кредитных карт в среднем стоит дороже, чем для карт дебетовых. Их обслуживание может стоить в год до нескольких тысяч рублей. Если для вас это много, то лучше присмотреться к более дешевым вариантам на рынке, а то и поискать карту с бесплатным обслуживанием. Такие тоже есть, но встречаются редко.

Некоторые банки выпускают карты с платным ежемесячным обслуживанием, но позволяют сделать его бесплатным при условии выполнения ряда критериев (сумма трат за месяц, наличие собственных денег на счету и т.д.). В таком случае мы рекомендуем подсчитать, сможете ли вы выполнить критерии бесплатности кредитной организации или нет. Если нет – то стоит либо смириться с высокой стоимостью карты, либо поискать другой продукт с более лояльными условиями.

Дополнительные услуги по кредитным картам могут быть разными. Это и SMS-оповещения, и право на пропуск платежа, и различные рассрочки за дополнительную плату. Если все эти услуги вам нужны – посмотрите, сколько они стоят.

Зачастую у конкурирующих организаций можно найти одни и те же услуги, но за разную цену.

Наличие и размер комиссий

Большая проблема кредитных карт – комиссии буквально за каждое действие. Большинство банков взимают комиссию за снятие или перевод наличных. Некоторые берут дополнительную сумму и за пополнение счета с другой карты. И почти все кредитные организации требуют около 8% за переводы на электронные кошельки.

Желательно выбирать кредитные карты, у которых меньше всего комиссий. Например, некоторые банки предлагают продукты без оплаты снятия наличных или перевода с карты на карту. Если же вы не планируете переводить или снимать деньги, то можно обойтись и без этого.

Не самые важные характеристики кредитной карты

Эти характеристики кредитных карт не играют при выборе особой роли. На деле они способны сильно отличаться от того, что прописано в рекламе. Поэтому выбирать кредитку исходя из них – не самое разумное решение.

Процентная ставка

Казалось бы, такой важный параметр, на который часто напирают банки при рекламе. Но на самом деле обещанное не всегда реально. Процентная ставка всегда определяется индивидуально, поэтому невозможно предсказать, какой она будет. Вы можете подать заявку в надежде получить минимальный процент. А банк одобрит 20-25% годовых.

Помните, что минимальная процентная ставка – это не показатель выгодности. Банк может обещать дать кредитку хоть под 0%. Но сколько там будет по факту – неизвестно.

Всегда нужно смотреть в документах, какой будет максимальная процентная ставка, и от нее уже отталкиваться. Потому что рекламные обещания, как всегда, оказываются просто обещаниями: в договоре вы увидите совсем другую цифру.

В идеале кредитки нужны для небольших трат, которые можно отдать в течение льготного периода. В таком случае пусть они выдаются хоть под 100% годовых – держатель не переплатит ни копейки.

Кстати, бывают еще и фиксированные процентные ставки. Например, URBAN CARD имеет 29,9%, на которые уже можно ориентироваться в оценке выгодности/невыгодности.

Розыгрыши, акции и прочие «фишки»

Все эти рекламные приемы рассчитаны только на одно: привлечь яркой оберткой к, зачастую, не самому качественному продукту. Банки не исключение: им не сложно, допустим, отменить плату за обслуживание или подарить дополнительный процент к кэшбеку.

Учтите вот что: акция когда-нибудь закончится. А кредитка останется. И условия у нее не поменяются. Так есть ли смысл обращать внимание на рекламную обертку?

Ориентироваться на акции можно только в одном случае: если есть две карты с одинаковыми условиями в разных банках, и какие-то розыгрыши – единственное, что может перевесить. И то при условии, если эта акция будет выгодна конкретно вам.

Страховки и платные услуги

Как правило, большинство платных услуг банка не несут пользы для большинства клиентов. Единственное, на что стоит потратиться – платное SMS-информирование о поступлениях и расходах. Страховки, платные выписки и прочие услуги же нужно отключать в первую очередь.

Естественно, при выборе эту характеристику учитывать не нужно. Все лишнее легко отключается. Достаточно сделать пару кликов в интернет-банке или позвонить на горячую линию банка.

Спорные характеристики кредитной карты

Часто некоторые характеристики бывают полезны только отдельным людям. Поэтому обращать на них внимание нужно только в том случае, когда вы точно знаете: они вам понадобятся. Либо же характеристики спорны по той причине, что ненадежны при выборе и могут измениться.

Кредитный лимит

Снова та же проблема с рекламными обещаниями, что и у процентной ставки. Банк может писать, что кредитная карта имеет лимит хоть 1, хоть 2, хоть 10 миллионов рублей. Это полезно для привлечения внимания клиентов. Но сколько денег он по факту одобрит – неизвестно.

Ориентироваться на лимит можно, если знать его минимальный размер и от этого отталкиваться. Как правило, банки не выдают кредитки меньше 10 тысяч рублей. Точную цифру можно посмотреть в тарифах конкретной карты.

Процент на остаток

Процент на остаток в кредитных картах встречается редко. Это дополнительная возможность заработать при помощи банка. Процент на остаток подразумевает, что за хранение собственных средств на счету карты вы будете получать деньги по определенной ставке (как правило, не выше 5-6%). Практически как при вкладе, но не так много.

Наличие процента на остаток подойдет тем, кто планирует хранить финансы на кредитке и лишь изредка пользоваться лимитом. Однако в большинстве случаев выгоднее открыть вклад, нежели держать деньги на карте – как правило, по депозитам банки предлагают более высокие ставки.

Выгодная конвертация и беспроцентное снятие денег за рубежом

Характеристика, которая будет полезна только потенциальным путешественникам или командировочным сотрудникам. Хотя нередко банки ее преподносят как серьезное преимущество. Задумайтесь, как часто вы будете пользоваться кредиткой вне пределов России. Если вообще станете выезжать за пределы страны в ближайшее время. Если да – то такие карты могут стать для вас выгодными. Если редко или вообще не будете – то для вас эта характеристика бесполезна.

Скидки у партнеров

При покупках товаров и услуг у партнеров с кредитной карты некоторые банки предлагают либо скидки, либо повышенный кэшбек. Это стоит считать не более чем приятной особенностью, но никак не основным критерием выбора.

Рекомендуем обращать внимание на дополнительные скидки у магазинов-партнеров только в том случае, если вы нашли примерно одинаковые кредитки у двух банков и колеблетесь, пытаясь найти преимущество. Скидки и акции как раз могут послужить таким преимуществом, но никак не базовым критерием выбора.

Как выглядит идеальная кредитная карта

Итак, на основе выделенных критериев можно определить, как выглядит карта, которая будет наиболее выгодной и наименее затратной для разных клиентов. Она должна получить следующие характеристики:

1. Низкая фиксированная процентная ставка без всяких «от 0 до 50%». Просто конкретная цифра в документах, одинаковая для всех клиентов.
2. Высокий кэшбек и настраиваемые категории повышенного возврата.
3. Длинный (до 100 дней и более) льготный период с прозрачными правилами, в который включается снятие наличных.
4. Бесплатное обслуживание либо легко выполнимые критерии, по которым его можно получить.
5. Подстраивается под нужды клиента и имеет полезные дополнительные опции.
6. Не имеет комиссий за снятие денег и переводы, либо они низкие.

Также желательно, но необязательно, чтобы карта получила большой кредитный лимит (чем больше – тем лучше) с возможностью «ограничить» его до реально необходимой суммы.

Самое важное и главное: всегда читайте договор максимально внимательно! Банк всегда постарается сделать его выгоднее для себя, поэтому отнеситесь к этому серьезно. Чем внимательнее вы прочитаете – тем выше шанс, что вам не подключат платную страховку, ненужные услуги и так далее.