Нужна ли страховка квартиры? Сколько за нее придется заплатить и какие опции выбрать?

Одним из самых востребованных видов страхования в Америке и Европе является — имущественное. Там страхуют все: от квартир до комнатных тапочек, стоимость которых превышает средний уровень. Вы наверно слышали подобное в кино, в момент, когда что-то разбилось: «не переживай, у меня страховка». Американцы народ щепетильный и заранее продумывают форс-мажоры. Что же в России? А у нас по статистике страховку покупают в основном на машины, а квартиры страхует не более 9% населения. И то, глобально этот средний уровень повышают крупные города, такие как Москва и Питер, где в страховые обращается порядка 50% населения. Мы решили узнать, так ли нужна страховка в наше время и какова ее стоимость для среднестатистического гражданина.

Кто сегодня страхует недвижимость?

За последние четыре года спрос на страхование имущества в России, а в частности, на страхование недвижимости значительно вырос по сравнению с 2015 годом, в среднем на 20%. Звучит, конечно, сильно, но в глобальном масштабе этот показатель составляет всего 9-10% страхуемой недвижимости по всей стране. Следовательно, только 10% населения осознают, что лучше перестраховаться, чем самому компенсировать убытки при наступлении одного из страховых случаев. Стоит обратить внимание, что по статистике, 80% страховок приходится на элитное жилье, где суммы, вложенные в строительство и ремонт, будет действительно сложно найти вновь.

Отдельная категория страхователей — это граждане, покупающие жилье в ипотеку. Если квартира становится залоговым имуществом банка, то вероятность, что вам одобрят займ без покупки страховки близится к нулю. Если же залогом выступает любое другое имущество, то займ могут выдать, но без страховки ставка процентов может увеличиться на 1-3%. Средний показатель по страхованию вновь купленного жилья составляет 80%, но в глобальном масштабе это составляет примерно 20% от общего количества недвижимости. Опять-таки большая часть страховок на покупку недвижимости оформлено в крупных городах.

Виды страховок и их функции

На практике страховые компании, при заключении договора страхования на недвижимое имущество, предлагают клиента 2 типа договора:

  1. Стандартный;
  2. Индивидуальный.

В любом из видов страхования предусмотрены 5 основных категории, при порче которых может быть выплачена компенсация:

  • конструкция — стены и перекрытия, балконные блоки, окна и двери;
  • коммуникации — электропроводка, системы водо- и теплоснабжения, сантехника;
  • элементы внутренней и внешней отделки — обои, стеновые панели, декор, подвесные и натяжные потолки, напольное покрытие, внешнее утепление стен;
  • имущество — мебель, быттехника, предметы интерьера, одежда, музыкальные инструменты и много е другое;
  • гражданская ответственность — страхование на случай причинения ущерба третьим лицам.

При выборе первого типа страхования, сумма, выплачиваемая при наступлении страхового случая, делится между этими категориями, в зависимости от общего ущерба. Как правило, размер страховой премии известен уже при подписании договора. Подобные стандартные страховки можно купить даже через интернет, не вызывая на дом оценщика от страховой. Но и выплаты имеют усредненный фиксированный размер.

При индивидуальной страховке клиент сам выбирает, что он хочет застраховать, вплоть до выбора только одной категории или отдельных ее составляющих. Так, клиент может застраховать отдельные предметы интерьера: картины, старинную антикварную мебель, ювелирные украшения, памятные знаки и награды. Он может застраховать, к примеру, только технику на случай ее сгорания от перепада электроэнергии.

Такие полисы могут стоить на порядок дешевле, но и охват рисков с ними будет минимальным.

Однако, никто не отменял более скрупулезную страховку, когда хозяева страхуют свои квартиры и имущество на предмет:

  • битья стекол, посуды и предметов декора;
  • от рисков короткого замыкания;
  • от разбитых окон хулиганами;
  • даже от собственноручной поломки мебели.

При этом, как вы понимаете, стоимость страхового полиса может вырасти в разы.

Обратим внимание! Стандартная страховка включает больше категорий риска, позволяя максимально защитить свое имущество и ответственность.

Как показывает практика, хозяева элитного жилья чаще выбирают непосредственную страховку имущества, а собственники жилья средней ценовой категории делают акцент на страховку ответственности.

И наконец, самое важное в страховании — определение рисков, которые могут вызвать порчу имущества. К базовым рискам, страхуемым большинством страховых компаний, относят: пожары, заливы, взрыв бытового газа, хищения, стихийные бедствия. Если все эти виды рисков прописаны в условиях вашего страхового полиса, значит, вы оформили комплексную страховку. В большинстве случаев подобная страховка предусматривает и пункт о гражданской ответственности, то есть вашей перед соседями.

Стоимость страховки и от чего она зависит

Говоря от стоимости страховки для клиента, стоит отталкиваться от некоторых факторов:

  • что страхуется: дом, квартира или загородная недвижимость;
  • общая ценность страхуемого имущества;
  • тип строения, его особенности, технологические характеристики, срок эксплуатации, этаж (если речь о квартире);
  • страхуемая недвижимость находится в эксплуатации хозяевами, нанимателями или стоит закрытая;
  • наличие ремонта: эконом вариант или класса люкс;
  • тип страхования: непосредственно недвижимости, отдельно имущества, находящегося нем, или всего сразу.
Читайте также:
Актуальные сведения о состоянии российского золотовалютного резерва в 2019 году

Исходя из указанных факторов и будет складываться общая стоимость страхового полиса. Как правило, минимальный размер годовой страховой премии составляет от 1,5 тыс. рублей. Скорее всего, это будет комплексная страховка, в которой будет строго определена сумма компенсации и на что она будет распространяться. В случае с квартирами, как правило, она начинается от 300 тыс. рублей, из которых примерно 100 тыс. выделяется на ремонт, 1200 тыс. на конструкционные ремонты, а остальное закладывается на технику и ответственность. Как мы понимаем, этого может быть недостаточно. Поэтому чем выше стоимость страховки, тем больше факторов риска она учитывает и тем больше она может покрыть.

Обратите внимание! Специально уменьшать реальную стоимость ремонта и техники не желательно, ведь сумму страховых взносов вы уменьшите пропорционально с суммой покрытия, которой в дальнейшем может не хватить на возмещения причиненных убытков.

Давайте рассмотрим на примерах, что влияет на увеличение страхового взноса:

  • страховой взнос будет больше практически в 2 раза на полис для загородного дома, чем для квартиры;
  • до 10% повышается страховая сумма, при сдаче вашей квартиры в аренду, так как квартиросъемщики редко заинтересованы в бережном использовании вашего имущества;
  • примерно 0,3-0,7% суммы страховки составляет стоимость отделки квартиры и имущества;
  • на стоимость страховки влияет материал, из которого построен дом: кирпич — дешевле, дерево — дороже (страховка для бани составит 1,3% от суммы покрытия, в то время как для каменного дома будет в пределах 0,3-0,7%);
  • квартиры на верхних этажах стоят на 10% дороже для страхователя;
  • если запланирован ремонт — стоимость полиса увеличится еще примерно на 20%.

Для того чтобы сделать реальный расчет стоимости полиса на год, можно воспользоваться калькулятором на сайте одной из страховых. Чаще всего, они делают расчет из стоимости покрытия основных факторов. На примере страховой «Надежда», рассмотрим как увеличится сумма ежегодной выплаты при изменении страховых факторов.

1. При максимальной компенсации в 400 тыс. рублей, годовой платеж выйдет 2300 руб.

2. При желаемой сумме компенсации в 800 тыс., с упором на компенсацию за технику и другое имущество, обязательный платеж составит уже 3500 руб.

При этом сделать онлайн-расчет с условием ремонта или сдачей квартиры в аренду не удастся, здесь уже нужно учитывать больше факторов. Поэтому нужно подавать заявку или обращаться в страховую лично.

Топ-5 надежных страховых

Если вы решили застраховать собственную кварт, то наверно пересмотрели уже множество вариантов страховых компаний и их предложений. Мы же выбрали 5 СК на свое усмотрение, ориентируясь на отзывы клиентов и честность компаний, ответственно исполняющих свои обязательства. Для сравнения приведем 3 стандартных пакета, в которые включены основные риски. При этом, вы должны понимать, что для каждого клиента сумма может немного меняться, ведь в учет будет браться множество факторов конкретно вашего случая: наличие ремонта, размер жилплощади, этажность квартиры, наличие дорогостоящей бытовой техники и многое другое. Поэтому, это усредненные расценки, которые можно брать в расчет как приблизительные на среднестатистического пользователя.

Страховая Компания пакет №1 пакет №2 Пакет №3
ВТБ Страхование Страховая компенсация — 200 тыс. руб. Страховая компенсация — 600 тыс. руб. Страховая компенсация — 600 тыс. руб.
восстановление конструкции — НЕТ восстановление конструкции — НЕТ восстановление конструкции — НЕТ
ремонт — НЕТ ремонт — 300 тыс. р. ремонт — 300 тыс. р.
имущество — 200 тыс. р. имущество — 300 тыс. р. имущество — 300 тыс. р.
ответственность — НЕТ ответственность — НЕТ ответственность — НЕТ
Застрахованные риски — защита от поломки электроприборов;
— защита от порывов системы в зимнее время.
— защита от поломки электроприборов;
— защита от порывов системы в зимнее время;
— затопление в следствии порыва системы отопления, канализации или водоснабжения.
— защита от поломки электроприборов;
— защита от порывов системы в зимнее время;
— затопление в следствии порыва системы отопления, канализации или водоснабжения;
— компенсация доп. затрат: отвоз мебели на чистку, уборка квартиры, проживание в гостинице на момент ремонта.
Цена за год 1 400 руб. 3 948 руб. 5 673 руб.
Сбербанк «Защита дома» Страховая компенсация — 600 тыс. руб. Страховая компенсация — 1 400 тыс. руб. Страховая компенсация — 2 млн. руб.
восстановление конструкции — НЕТ восстановление конструкции — НЕТ восстановление конструкции — НЕТ
ремонт — 250 тыс. р. ремонт — 600 тыс. ремонт — 1 млн. р.
имущество — 200 тыс.р. имущество — 400 тыс.р. имущество — 500 тыс.р.
ответственность — 150 тыс. р. ответственность — 400 тыс. р. ответственность — 500 тыс. р.
Застрахованные риски — затопления;
— пожары и взрывы;
— ограбления и разрушения причиненные третьими лицами;
— ущерб в случае стихийного бедствия;
— повреждения причиненные летательными аппаратами и из частями;
— ущерб связанный с поломками после перепланировки в других помещениях;
— ответственность перед третьими лицами как имущественная, так и в случае нанесения вреда здоровью.
Цена за год 2 250 руб. 4 950 руб. 6 750 руб.
Альфа Страхование АльфаРемонт Страховая компенсация — 200 тыс. руб. Страховая компенсация — 400 тыс. руб. Страховая компенсация — 600 тыс. руб.
восстановление конструкции — НЕТ восстановление конструкции — НЕТ восстановление конструкции — НЕТ
ремонт — 75 тыс. р. ремонт — 150 тыс. р. ремонт — 250 тыс. р.
имущество — 60 тыс. р. имущество — 120 тыс.р. имущество — 150 тыс.р.
ответственность — 65 тыс.р. ответственность — 130 тыс.р. ответственность — 200 тыс.р.
Застрахованные риски — ограбления и разрушения причиненные третьими лицами;
— затопления, пожары и взрывы как для собственного имущества, так и ответственность перед соседями.
Цена за год 1 200 руб. 2 400 руб. 3 600 руб.
УРАЛСИБ Страховая компенсация — 230 тыс. руб. Страховая компенсация — 350 тыс. руб. Страховая компенсация — 700 тыс. руб.
восстановление конструкции — НЕТ восстановление конструкции — НЕТ восстановление конструкции — НЕТ
ремонт — 100 тыс. р. ремонт — 150 тыс. р. ремонт — 300 тыс. р.
имущество — 100 тыс. р. имущество — 150 тыс. р. имущество — 300 тыс. р.
ответственность — 30 тыс. р. ответственность — 50 тыс. р. ответственность — 100 тыс. р.
Застрахованные риски — затопления;
— пожары и взрывы;
— ограбления и разрушения причиненные третьими лицами;
— ущерб в случае стихийного бедствия;
— в случае причинения ущерба предметами или объектами (дерево, град, падение летательного аппарата и другое).
Цена за год 1 500 руб. 2 500 руб. 5 000 руб.
Ингосстрах Страховая компенсация — 755 тыс. руб. Страховая компенсация -1 060 тыс. руб. Страховая компенсация -1 610 тыс. руб.
восстановление конструкции — НЕТ восстановление конструкции — НЕТ восстановление конструкции — НЕТ
ремонт — 300 тыс. р. ремонт — 450 тыс. р. ремонт — 600 тыс. р.
имущество — 200 тыс. р. имущество — 260 тыс. р. имущество — 500 тыс. р.
ответственность — 255 тыс. р. ответственность — 350 тыс. р. ответственность — 510 тыс. р.
Застрахованные риски — пожары, взрывы, затопления и замыкание проводки;
— кражи и разбои со стороны злоумышленников;
— ущерб в случае стихийного бедствия;
— затопление системами водоснабжения и отведения.
Цена за год 3 455 руб. 4 995 руб. 7 605 руб.
Читайте также:
Проценты по кредитам от онлайн-банка Тинькофф

Как видим, средняя сумма страховки колеблется в пределах 2500-3500 рублей в год. Из чего становится понятно, почему среднестатистический житель крупного города (Москва, Питер) чаще может позволить себе покупку страховки, нежели житель региона, где средняя заработная плата колеблется в пределе 12-15 тыс. рублей в месяц. Но если сделать расчет помесячной оплаты, то сумма в 300 рублей не такая уж и большая, по сравнению с тем, что вы можете быть застрахованы от убытков на десятки тысяч рублей.

Можно ли сэкономить на страховке?

Этот вопрос наверно один из актуальных для большинства заинтересованных в сохранности своего имущества. Всегда хочется получить по максимуму, а заплатить по минимуму. Тем более что каждый из застрахованных искренне надеется, что в его жизни не произойдет никаких форс-мажоров.

Итак, уменьшить стоимость страховки можно несколькими путями:

  • выбрать только действительно важные риски и категории для страхования;
  • купить страховку в момент акции в какой-либо страховой;
  • оформить рассрочку на полис, если это предусмотрено условиями компании;
  • получить скидку как постоянный клиент или продлить ранее оформленную страховку на условиях без повышения тарифа;
  • составить договор с учетом франшизы.

К справке! Последний пункт предполагает установку в вашей недвижимости камер и пульта охраны, противопожарной системы, бронированных дверей.

Можно ли получить отказ в возмещении ущерба?

На первый взгляд все просто — заплатили страховой платеж, а если случился страховой случай — получили компенсацию. Но как бы не так. Страховые компании не могут всем компенсировать убытки, иначе они обанкротятся. Из 150 случаев, в среднем, страховым оказывается только 1, или максимум 2.

Во-первых, наступление страхового случая происходит не так часто, но это и к лучшему.

Во-вторых, страховая может отказать в возмещении ущерба, если будет доказано, что случившееся не подпадает под указанные договором пункты.

Почему же может быть отказ? Вот некоторые примеры:

  • застрахованный стал виновником наступления страхового случая, к примеру, сам поджег свою квартиру и это доказано следствием;
  • случившееся не попало в предмет страхового договора (квартира не была застрахована от залива в случае тушения пожара на верхнем этаже);
  • в страховку не вписаны риски, связанные с внезапными боевыми действиями;
  • имущество не страхуется от ядерного взрыва или распространения радиации;
  • собственнику квартиры на верхнем этаже не выплатят компенсацию за прохудившуюся крышу и как следствие затопление квартиры дождем;
  • страховая может отказать в выплате компенсации в случае кражи, если она совершена членами семьи.
Читайте также:
Как безработный может получить кредит?

Обратите внимание! При наступлении любого страхового случая вы должны сразу оповестить страховую. После этого к вам будет отправлен уполномоченный инспектор, который составит акт о состоянии имущества после произошедшего. Акт будет рассмотрен комиссией и после этого будет принято решение о возможности возмещения убытков, если ваш случай действительно попадает под страховой.

Какую страховку лучше выбрать?

Пожалуй, на этот вопрос ответ будет банальным — все зависит от ваших возможностей, рисков, которые могут присутствовать в вашей жизни и ценности имущества, которое может быть повреждено.

Надежнее всего выбирать индивидуальную страховку. При этом к вам приедет оценщик, который оценит реальную стоимость вашей недвижимости и имущества, находящегося в ней.

Будьте осторожны! Доверяйте только проверенным страховым, потому что вы можете стать легкой мишенью для грабителей, которые «оценивают» потенциальные объекты для противоправных действий.

Для определения реальной стоимости имущества вы можете предоставить в страховую компанию копии чеков, на приобретенную технику или сделанный ремонт.

Ну и последнее, для жителей собственных домов и квартир будет актуальны разные риски. К примеру, первым не грозят затопления от соседей, а вторым реже важны риски, связанные с конструкцией здания.

Поэтому в страховании имущества все очень индивидуально, и должно подбираться под конкретные потребности. От себя добавим, что быть уверенным на все 100%, что с вами никогда не случится один из страховых случаев невозможно. Поэтому лучше приобрести хотя бы небольшую страховку, чем полагаться на случай, тем более за границей эта практика проводится повсеместно, и более 90% недвижимости и имущества уже застраховано.