Как срочно получить кредит, если работа неофициальная? Разбор доступных вариантов

Большинство банков для выдачи кредита требуют, чтобы заемщик был официально трудоустроен. Увы, жизнь вносит свои коррективы в это – многие работают или полностью неофициально, или с «серой» зарплатой. Можно ли получить кредит, работая неофициально и как это сделать в России?

Почему это проблема?

Одно из ключевых требований по кредиту – подтверждение доходов заемщика. И подтвердить их в принципе можно только официальным документом – как правило, справкой о зарплате (по форме 2-НДФЛ или по форме банка), или выпиской из ПФР (ее можно оформить через Госуслуги или просто дать банку разрешение на запрос).

Но подтвердить доходы официально не смогут многие категории заемщиков. Это те, кто:

  • работает без официального трудоустройства;
  • занимается предпринимательством, но не регистрируется в качестве ИП;
  • выполняет работы в качестве фрилансера;
  • живет на проценты по вкладу, аренду за квартиру и другие виды пассивного дохода.

В некоторых случаях альтернативным вариантом может стать:

  • договор аренды или оказания услуг, в соответствии с которым потенциальный заемщик получает оплату;
  • выписка с банковского счета, отражающая операции по начислению средств;
  • документ, подтверждающий получение процентов по вкладу и т.д.

Если даже такие документы отсутствуют, то у клиента фактически не остается возможности продемонстрировать банку свою платежеспособность.

Как оформить кредит без подтверждения

Способ №1 – кредитные карты

Чтобы не потерять платежеспособного клиента, не имеющего возможности представить соответствующие документы, банки могут ограничиться менее рискованным инструментом – например, кредитной картой. В отличие от крупного потребительского кредита, лимит по карте может увеличиваться постепенно – если только клиент будет вносить платежи в срок

Оформить карту просто – оформить заявку на сайте банка, а после одобрения зайти в офис и забрать карту. Некоторые банки даже готовы доставить карту домой с курьером, а другие – оформляют виртуальные карты.

Формально банки выдвигают для держателей карт примерно те же условия, что и для обычных кредитов. Тем не менее, получить карту без официального трудоустройства вполне можно, например, обратившись в один из банков:

  • Почта Банк – не требует подтверждения доходов документами, однако просит указать СНИЛС (и если банк проверит данные по номеру, а клиент официально не работает – может вынести отказ). Если банк одобрит карту, клиент будет платить по ней всего от 10,9% до 19,9% годовых, а минимальный месячный платеж – 3% от суммы долга плюс проценты;
  • Альфа-Банк – для оформления карты клиенту достаточно иметь доход в 5000 рублей в месяц после вычета налогов. Банк не требует подтверждающих документов, кроме паспорта можно указать СНИЛС, либо загранпаспорт, водительские права или другой дополнительный документ. Заемщик будет платить от 12% до 24% годовых по карте, минимальный месячный платеж – от 3% до 10% от суммы долга;
  • Хоум Кредит Банк – для оформления карты просит только карту, а для повышения шансов можно авторизоваться на сайте через Госуслуги. Правда, процентная ставка по задолженности выше – она доходит до 50% годовых.

К достоинствам кредитных карт относится:

  • возможность получить деньги без подтверждения места работы;
  • оформление карты в дистанционном порядке;
  • наличие льготного периода, в течение которого на задолженность не начисляются проценты.

Что касается недостатков представленного способа, то к ним относится ограниченный кредитный лимит и увеличенная процентная ставка. Обусловлено это более короткими сроками и отсутствием документа, подтверждающего платежеспособность заемщика.

Способ №2 – кредит по двум документам

В линейке практически каждого банка представлены кредиты, для оформления которых достаточно двух документов. Первый – паспорт гражданина РФ, второй – выбирается клиентом самостоятельно из представленного банком перечня.

Итак, в качестве второго документа может выступать:

  • загранпаспорт
  • водительское удостоверение;
  • выписка с банковского счета;
  • полис ОМС;
  • любой из документов, подтверждающий наличие заработка;
  • пенсионное удостоверение.

Список документов, которые банк принимает в качестве дополнительного, отличается в зависимости от самого банка.

Ознакомиться с программами банков, которые выдают кредиты по двум документам, можно здесь:

Банк Какие документы нужны Минимальная ставка по кредиту Максимальная сумма кредита Как быстро рассматривается заявка
Совкомбанк Паспорт + один из 8 документов на выбор 6,9% (при условии оформления страховки) 300 000 рублей От заявки до выдачи денег – один день
Райффайзенбанк Достаточно одного паспорта 5,9% (при оформлении страховки) 600 000 рублей От 2 минут
Альфа-Банк Паспорт + один из 6 документов на выбор 5,5% 300 000 рублей От 2 минут

Помните, чем больше вы предоставление документов в банк, тем больше вероятность выдачи кредита. От этого зависит и процентная ставка, и максимальная сумма кредита.

Способ №3 – залог имущества

Если отсутствует возможность подтвердить платежеспособность, заемщик может обеспечить кредит залогом. В качестве залога может выступать недвижимость (например, квартира) либо транспортное средство. Заемщик может рассчитывать на получение кредита, сумма которого не будет превышать 80% от стоимости залога.

Достоинством подобного вида кредитования является процентная ставка. Она будет ниже по сравнению с другими программами, поскольку у банка имеется залог. Он будет реализован в случае, если заемщик не исполнит свои обязательства по кредиту

Также в ряде случаев залогом может быть крупный вклад в банке. Максимальная сумма займа, так же как и в прошлом случае, не может превышать 80% от суммы вклада. Правда, учитывая, что процентные ставки по кредиту гораздо выше, чем по вкладам, заемщику может быть выгоднее снять деньги и пользоваться ими вместо нового кредита.

Способ №4 – микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации специализируются на предоставлении микрозаймов. К их особенностям относится небольшая сумма, короткий срок кредитования и высокая процентная ставка. Чтобы получить заем в одной из таких компаний, не потребуется представлять справки, подтверждающей официальное трудоустройство, достаточно иметь с собой паспорт.

Условия кредитования на данный момент практически не различаются у разных МФО – это почти всегда ставка в 1% в день, сумма до 10-15 тысяч рублей, срок до 30 дней (хотя некоторые МФО выдают более «длинные» займы. Правда, у некоторых МФО условия могут отличаться от конкурентов, важно обратить внимание на следующее:

  • возможность оформить первый займ без процентов – если погасить его в срок и не продлевать;
  • оформление дополнительных услуг – от них всегда стоит отказываться (иначе МФО продаст ничего не подозревающему клиенту ненужную услугу за 3-4 тысячи рублей);
  • штрафные санкции за просрочку – примерно у половины МФО их нет. Учитывая основную процентную ставку, разница небольшая – но без дополнительных 20% годовых вернуть долг будет проще.

Микрофинансовые организации представлены в каждом городе, но в 2022 году проще оформить микрозайм онлайн. Для этого достаточно посетить официальный сайт компании, заполнить заявку и отправить на рассмотрение. В течение нескольких минут с вами свяжется сотрудник, уточнит детали запроса и способ перевода средств. Так, можно указать номер имеющейся карты, и на него будут начислены деньги.

Способ №5 – помощь частных инвесторов

Оформить кредит можно без помощи юридических лиц, которыми выступают банки и МФО. Так, частные инвесторы занимаются кредитованием граждан, причем процедура может быть в разы быстрее и проще. Проблема лишь в том, как найти такого инвестора и не попасться к мошенникам.

Как можно получить кредита от частного инвестора:

  • под расписку. В таком случае кредит выдается без залога. По требованию некоторых инвесторов, расписка может быть заверена у нотариуса;
  • под залог транспорта. При этом инвестор выдает сумму, равную половине стоимости автомобиля;
  • под залог недвижимого имущества. При этом риск инвестора сводится к минимуму, следовательно, процентная ставка буде ниже.

Объявления частных инвесторов можно найти на остановках, в общественных местах. Реклама о предоставлении подобных услуг может быть и в интернете (хотя с точки зрения закона это может быть не очень легально).

Другие способы

Если вы не имеете возможности подтвердить свою платежеспособность, можно попытаться получить займ другими способами:

  • услуги кредитного брокера. Они требуют фиксированной платы за услуги + процент от суммы кредита, полученного с их помощью;
  • услуги кредитных компаний, работающих только через интернет. Недостаток – высокая вероятность попасться на удочку мошенникам;
  • получить помощь от родственников или друзей. Однако если требуется значительная сумма средств, то у близких людей её может не оказаться.

Несколько рекомендаций от специалистов

Специалисты в сфере банковского права дают несколько рекомендаций заемщикам, желающим получить заем без подтверждения дохода:

  • подробную информацию о кредитных продуктах можно получить на официальном сайте банка – уточните их, прежде чем оформлять заявку;
  • не спешите оформлять кредит в первой попавшейся компании – изучите условия конкурентов, зачастую они бывают гораздо выгоднее;
  • оформляя кредитную карту, внимательно изучите условия действия льготного периода.