Где и как оформить ипотеку, если заемщик – в отпуске по уходу за ребенком?

Банки обычно предлагают кредиты для трудоустроенных заемщиков, однако далеко не всегда понятно, сможет ли претендовать на кредит женщина в отпуске по уходу за ребенком. Хоть официально она продолжает работать, банк не очень высоко оценит ее кредитоспособность. Каковы шансы получить ипотечный кредит, будучи в отпуске по уходу за ребенком, о чем стоит знать перед этим и какие трудности могут возникнуть, можно узнать из нашей статьи.

Ипотека и декрет: возможно ли совместить?

Каждый из нас, независимо от семейного или материального положения хочет иметь собственное жилье. Но для молодых семей, планирующих в скором будущем детей, этот вопрос стоит особенно остро. Многие пары стараются позаботиться о покупке недвижимости задолго до появления малыша, они копят деньги или залезают в долги. Но бывают ситуации, когда вопрос о покупке недвижимости стал актуальным именно во время беременности или сразу после появления ребенка. Тогда покупка квартиры становится более проблематичной: доходы падают, расходов становится больше, а банки уже считают такого клиента слишком рискованным.

У банков есть как минимум три причины не сотрудничать с клиентками, находящимися в декрете:

  1. Отпуск по уходу за ребенком ограничивает возможности получать доходы. Официально женщина уходит в длительный отпуск (3 года, из которых полтора оплачиваются), и в большинстве случаев, кроме пособия больше ничего не получает (можно работать неполный день, но этот вопрос спорный);
  2. У семьи увеличиваются расходы на организацию условий для малыша и его обеспечения, а это еще больше снижает возможность семьи вносить ежемесячные платежи;
  3. Из пособия по уходу за ребенком нельзя взыскать долг. Это еще одна важная проблема для банка – в случае возникновения просрочек банк подаст в суд, но не сможет получить деньги по исполнительному листу, так как пособие для ребенка невозможно взыскать.

Важно! Пособие по уходу в принципе нельзя считать доходом заемщика.

По мнению банков, женщина в декрете – это заемщик из «черного списка», который сопоставим с безработным заемщиком, по ней есть серьезный риск выйти на просрочку платежа или вообще не вернуть долг.

Формально, по правилам большинства банков, женщина с ребенком имеет право оформить ипотеку. Любой отказ, аргументированный ее положением и наличием ребенка, будет нарушением гражданских прав. Поэтому банки находят массу других поводов для выдачи отказа:

  • отсутствие официального дохода;
  • недостаточный размер получаемого дохода;
  • отсутствие занятости за последние 6 месяцев;
  • слишком большая сумма займа;
  • отсутствие поручителей или залога;
  • проблемы со здоровьем и другое.

При этом всем кредит все же можно оформить, главное тут – предоставить банку достаточно весомые гарантии возврата их средств.

На что обращают внимание кредиторы?

Для всех заемщиков без исключения действует единая система оценки благонадежности и платежеспособности. При рассмотрении заявки банк учитывает:

  1. Размер дохода, который можно подтвердить. Здесь можно указывать как доход от официальной занятости, так и показать любые другие поступления средств: от подработки, если возможно отследить ежемесячные поступления (к примеру, выписка с банка), доходы от аренды, от инвестиционной деятельности.

    Важно! Банку нужны официальные документы: справка 2-НДФЛ, по форме банка, выписки и любые другие бумаги, подтверждающие наличие постоянного получения дохода.

  2. Наличие записей в трудовой книжке. Минимальное требование о наличии стажа от 6 месяцев и от 3 месяцев на последнем месте работы. На деле же банки чаще одобряют заявки клиентам с минимальным официальным стажем от года и от 6 месяцев на последнем месте занятости.
  3. Наличие собственных средств на первый взнос. Почти всегда кредит на жилье сопровождается обязательным первоначальным взносом. Его размер начинается от 15%, но чаще всего банки одобряют кредиты с первоначальным взносом от 30% до 50% от стоимости жилья.

    Стоит обратить внимание! Не все банки готовы принять сертификат на маткапитал в качестве первоначального взноса. Банк предпочитает использовать его как средство для выплаты части обязательных платежей, или хотя бы получить еще часть суммы первоначального взноса непосредственно от клиента.

  4. Наличие платежеспособных поручителей. Снизить риски банку можно только в случае, если он будет уверен в возвратности собственных средств, а для этого проще всего оформить залог (хотя он и так оформляется автоматически в случае с ипотекой) или привлечь поручителей. При значительных суммах банки разрешают привлечь до 5 поручителей, но с условием, что они имеют хороший доход и не загружены кредитами;
  5. Семейное положение. Считается, что семейные пары – более привлекательный сегмент клиентов. Они надежны и ответственны, а их платежеспособность выше, чем у одиноких людей, особенно одиноких мам.
  6. Положительная кредитная история. Если есть открытые кредиты и оформлены кредитные карты, рассчитывать на ипотеку будет сложнее. А если по ним еще и присутствуют просрочки, тогда отказ гарантирован.

Следовательно, чем больше соответствий установленным требованиям, тем выше шансов на одобрение. Клиент может оценить свои возможности сделав предварительный расчет на кредитном калькуляторе и самостоятельно проверив свое соответствие предложенным банком требованиям.

Как убедить банк одобрить ипотеку?

На решение кредитного инспектора или банковского алгоритма все же можно повлиять. Как показывает практика, часть успеха при подаче заявки играет настрой клиента и его уверенность в собственной состоятельности как заемщика.

Для получения положительного решения необходимо:

  1. Соответствовать предложенным требованиям хотя бы в минимальном объеме.
  2. Обращаться в банк с уверенным настроем и в опрятном виде – ваш внешний вид также говорит о ваших намерениях и ответственности.
  3. При наличии стоит упомянуть о собственных сбережениях: к примеру, у вас есть сберегательный счет или депозит, срок которого больше, чем потенциальный срок кредита;
  4. Если у мужа высокий доход, это позволит убедить банк в платежеспособности клиентки, так как он будет выступать в роли созаемщика.
  5. В заявке можно указать наличие дополнительного дохода. В ряде банков даже неподтвержденный доход может быть учтен, возможно вы занимаетесь изготовлением чего-то своими руками или фрилансом.
  6. Можно привлечь созаемщика в лице родителей, которые предоставят в качестве залога собственную недвижимость.

Важно! Не стоит пытаться обмануть банк, ведь вся информация проверятся, вплоть до поездок по месту работы, если сумма займа действительно большая. Любые махинации с доходами также можно проверить. А подделка справок может грозить не только отказом, но и привлечением к ответственности.

Даже одинокая мама может рассчитывать на получение ипотеки, если у нее есть что оставить в залоге, или за нее могут поручиться люди, способные выплачивать ее кредиты при форс-мажорных обстоятельствах своевременно.

Где реально взять ипотеку будучи в декрете?

Далеко не все банки готовы даже рассматривать кандидатуру женщины в отпуске по уходу за ребенком. Другой вариант – если эту самую ипотеку на себя будет оформлять муж. Но при этом у него должен быть достаточный оклад, позволяющий иметь иждивенцев (ребенок с женой), или если в семье есть брачный договор, что, конечно, приемлемо не для всех семей.

Попытать свои шансы реально в таких банках как:

  • ВТБ – у них самый высокий процент одобрений для мамы в декрете (при соответствии требованиям);
  • Промсвязьбанк;
  • Росбанк Дом;
  • Райффайзенбанк.

Для «молодых семей», где одному из супругов еще не исполнилось 35 лет, в Сбербанке предлагают займ на льготных условиях. Причем в заявке можно указать дополнительный доход даже без предоставления подтверждения. Правда, и основной доход должен быть достаточным для взносов (платежи не должны составлять более 55% от дохода). Но вот получить кредит именно маме вряд ли получится.

Учет всех доходов в декрете

Так как рождение ребенка и покупка жилья чаще всего – планируемые траты, поэтому к ним стоит готовиться. Можно придумать сразу несколько способов облегчить оформление кредита и покупку жилья:

  1. Откройте пополняемый вклад, и заранее вносите небольшие суммы. Даже накопленные 100 тысяч рублей будут хорошим подспорьем при оплате кредита в декрете.
  2. Получите пособие по беременности: минимальный размер в 2021 году составляет 58878 рублей, максимальный 340795 рублей (зависит от прошлого дохода мамы).
  3. Учтите пособие при рождении ребенка – 18886 р. (получает только один родитель по месту работы).
  4. Рассчитайте размер пособия по уходу – 40% от заработка матери: минимум 7082 р., максимум – 29600 р.
  5. Добавьте материнский капитал: 483881 р. за первого ребенка и 155550 р. за второго.
  6. Оформите налоговый вычет на квартиру стоимостью до 2 млн рублей, и на проценты при покупке в ипотеку на сумму до 3 миллионов рублей.
  7. Узнайте о региональных программах и пособиях для семей на ипотеку, возможно вы сможете добиться серьезных скидок или другой финансовой помощи.

Все это поможет повысить доходы семьи и справиться с кредитной нагрузкой при появлении малыша. Хотя не стоит забывать, что и появление малыша также дает серьезные расходы.

Как видим, оформление ипотеки довольно проблематично для мамы, нужно соответствовать очень многим критериям и иметь возможность подтвердить доход. Но если у мамы есть официальный заработок даже в декрете, а также сбережения и помощь от родных, тогда вероятность одобрения возрастает в разы.