Рефинансирование кредитов: что предлагают российские банки на конец 2019 года?

Для чего нужно рефинансирование

Российские банки в последние годы резко увеличили выдачи потребительских и ипотечных кредитов. С точки зрения экономики это, может быть, и хорошо, но сами заемщики не всегда в состоянии выполнять свои обязательства по полученным кредитам.

Дело в том, что при очень активном кредитовании заемщиками часто становятся люди, которых банки обычно относят к рискованным клиентам. Кто-то из них может потерять работу, у кого-то появятся непредедвиденные расходы, кто-то просто не сможет больше «тянуть» свой кредит.

Чтобы упростить им жизнь, есть 2 инструмента: рефинансирование и реструктуризация. Важно их не путать, так как они отличаются по свое сути:

• рефинансирование – погашение старого кредита новым, полученным на более выгодных условиях (то есть, под более низкую процентную ставку). Еще бывает, что заемщик хочет объединить несколько кредитов в один – в этом тоже помогает рефинансирование;
• реструктуризация – изменение условий действующего кредита. То есть, он не закрывается, просто по нему увеличивается срок выплаты долга, благодаря чему размер ежемесячного платежа снижается.

Если реструктуризировать кредит предлагают тем заемщикам, которые пропустили несколько платежей, то для рефинансирования кредитная история должна быть близка к идеальной.

Но было бы неправильно сводить все преимущества от рефинансирования к более низкой процентной ставке. На самом деле эта процедура проводится с разными целями:

• увеличить или уменьшить срок кредита. Так как выдается новый кредит, по нему можно выбрать максимально возможный срок – это снизит ежемесячный платеж;
• погасить кредит со страховкой, получить ее неиспользованную сумму и заключить новый договор уже без нее;
• переоформить валютный кредит в рублевый (хотя, наверное, все желающие сделали это еще в 2015-м);
• перенести свой кредит из одного банка в другой. Например, банки своим зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия.

Банки весьма охотно идут на рефинансирование кредитов: если рефинансируется кредит другого банка, это позволяет расширить круг клиентов, а если своего – то по нему уже есть достаточно информации о платежеспособности.

Разница между оформлением обычного кредита и рефинансирования, если и есть, то небольшая: после согласования кредита и подписания договора клиент не получает деньги на руки, они переводятся в счет погашения старого кредита.

Тем не менее, банки выдвигают к желающим рефинансировать свои кредиты некоторые особые требования.

Условия и процедура рефинансирования

Каждый банк выдвигает какие-то условия к кредитам, которые клиенты хотят у них рефинансировать. Учитывая, что все они работают в одних и тех же условиях, требования примерно похожие:

• нет текущей просроченной задолженности. Это, наверное, главное условие для банка – если клиент допускал просрочки, он может допустить их снова;
• кредит не должен быть новым. Обычно банки требуют, чтобы клиент обращался к ним не раньше, чем через полгода после оформления. Это позволяет оценить, насколько добросовестно заемщик исполнял свои обязательства раньше;
• до конца срока кредита должно оставаться какое-то время. Если заемщик хочет «растянуть» последний взнос по кредиту на полгода, с ним явно что-то не то;
• нельзя рефинансировать кредиты, выданные этим же банком. Здесь понятно – вряд ли по одному и тому же виду кредита банк сделает намного более выгодные условия. А если все же сделает, клиенту проще оформить новый кредит и погасить им старый.

Банки разрешают рефинансировать потребительские кредиты, автомобильные и ипотечные залоговые кредиты, задолженность по кредитным картам.

То есть, долг по микрозайму рефинансировать вряд ли получится (да и такие клиенты для банка выглядят сомнительными).

Что же касается процедуры рефинансирования, она состоит из примерно тех же этапов, что и обычный кредит:

1. узнать все условия действующего кредита. Важнее всего знать такие условия:
2. разрешает ли банк досрочное погашение;
3. что делать со страховкой (то есть, как быстро ее вернут после досрочного погашения);
4. какую точно сумму нужно уплатить для досрочного погашения.
5. уточнить в своем банке, есть ли возможность снизить ставку по кредиту. Некоторые банки действительно идут на такое, пример – недавняя программа Сбербанка для ипотечных кредитов;
6. узнать обо всех доступных вариантах в других банках. Можно пользоваться сайтами банков, можно зайти в офис лично и побеседовать с кредитным специалистом;
7. определив самый выгодный вариант, подсчитать, как изменится сумма ежемесячных выплат. Для этого на сайтах банков есть онлайн-калькуляторы.

   Можно ввести туда оставшуюся сумму долга и оставшийся срок, потом сопоставить полученную сумму платежа с той, которая предусмотрена действующим договором.

8. оценить дополнительные расходы. Об этом часто забывают, но банки любят требовать дополнительные документы (вроде справки 2-НДФЛ), без которых ставка будет больше. Или это страховка, без которой ставка увеличивается. Если рефинансируется ипотека, расходы будут и на переоформление залога у нотариуса;
9. если даже с учетом всего этого рефинансирование окажется выгодным, можно подавать в банк заявку.

Кстати, реальное предложение банка может отличаться от того, которое предлагает сайт. Перед подписанием кредитного договора у клиента обычно есть время на ознакомление с ним. Важно проверить, чтобы сумма ежемесячного платежа не стала вдруг больше, чем до этого.

Банки стали предлагать и новую возможность – часть от суммы можно получить наличными. Это, конечно, касается только потребительских кредитов, но иногда такое предложение будет выгодным (кредит на ремонт плюс часть наличными на заказ мебели).

Осталось понять, какие банки предлагают более выгодные условия, чем другие.

Рефинансирование ипотечных кредитов – лучшие предложения

Условия кредитования банки прописывают обычно настолько сложно, что разобраться в этом под силу не каждому. Например, на сайте на самом видном месте мигает ставка в 8% годовых по рефинансированию, но в сноске указано столько условий, что получить эту ставку становится невозможно.

Чаще всего дополнительные условия по рефинансированию ипотеки предполагают, что ставка растет, если:

• нет договора титульного страхования (страховка на случай потерять право собственности на жилье);
• нет договора личного страхования (жизни и здоровья заемщика);
• клиент не получает зарплату в банке;
• сумма кредита меньше какой-то границы;
• клиент – ИП или владелец бизнеса;
• сумма кредита больше 70-80% стоимости залогового жилья.

Получается, что обещанные рекламой 8-8,5% годовых превращаются на практике в 10% и более.

Но даже в этом случае есть масса предложений от разных банков с разными условиями:

Как видно, практически ни один банк не готов выдать рефинансирование по базовой ставке тем заемщикам, которые не оформят договор личного страхования (жизни и здоровья) на весь срок кредитования.

Это особенно следует учитывать, так как обычно страховка приобретается на год, а договор рефинансирования ипотеки действует намного дольше.

Ориентироваться же стоит на минимальную ставку в 8,6-9% годовых, а с учетом оплаты страховки это будет уже около 10% годовых. Но это выгодно тем, кто оформлял ипотеку 3-4 года назад, когда ставки были гораздо выше.

Рефинансирование потребительских кредитов – лучшие предложения

Как и в случае с ипотечными кредитами, при рефинансировании кредита потребительского банки тоже хотят себя обезопасить, заставив клиента оплатить полис личного страхования.

Еще нужно учитывать такие особенности:

• не все банки готовы сразу сообщить процентную ставку по рефинансированию (указывая ее интервал). Это более рискованный вид кредитования, чем ипотека, поэтому ставку скажут только по итогам рассмотрения заявки;
• для клиентов часто предлагают несколько пакетов услуг – и чем дороже пакет, тем ниже там ставка. Иногда для этого достаточно просто активно пользоваться банковской картой этого же банка;
• многие банки вообще не указывают на сайтах полные условия кредитования, ограничиваясь лишь общей процентной ставкой (которая с учетом надбавок окажется выше).

Итак, сейчас российские банки готовы предоставлять такие условия по рефинансированию потребительских кредитов:

Понять, какую именно ставку предложит, например, Тинькофф банк, по сайту невозможно – указывается именно интервал ставок от 9,9 до 24,9% годовых. Вероятно, ставка устанавливается каждому клиенту индивидуально.

Но в целом все ставки начинаются от 9,9% – это уже психологическая граница – кредит можно переоформить дешевле 10% годовых. В реальности же заемщику придется заплатить 12-15% годовых в зависимости от суммы рефинансирования и его статуса.

Нужно только смотреть на минимальные суммы кредита – некоторые банки готовы рефинансировать и 20 тысяч рублей, другие видят только клиентов с долгами более 100 тысяч рублей.

Выгодно или нет?

Самый главный вопрос, ради которого и затевается вся долга и сложная процедура перекредитования – будет ли выгодно рефинансировать кредит, или лучше остаться на прежних условиях. Конечно, просчет целесообразности нужно делать заранее, до того, как подписать договор кредита по рефинансированию.

Страховка объекта недвижимости обязательна для любого ипотечного кредита, без личного страхования почти все банки взвинчивают ставку. Так что решающим остается вопрос процентной ставки.

Предположим, заемщик выплачивает ипотечный кредит в 3 200 000 рублей, оформленный в марте 2015 года (когда средняя ставка была на уровне 14,46% годовых) сроком на 20 лет.

Параметры будут такие:

• ежемесячный платеж – 40 866 рублей (выбран аннуитетный метод);
• переплата по кредиту – 6 632 288 рублей;
• выплаты за весь срок кредита – 9 832 288 рублей
• окончание выплат – 01.03.2035 года.

Приходит 2019 год, за 4 с лишним года выплачено около 2 300 000 рублей, но основной долг сократился всего лишь до 2 890 142 рублей (т.к. при аннуитетном методе сначала погашаются проценты).

И в декабре заемщик решает рефинансировать ипотеку – тем более, что ставки заметно упали.

Учитывая, что ему остается до конца срока кредита 184 месяца, а Банк Дом.РФ в этих условиях предлагает ставку в 10,1% годовых (это 8,7% плюс все надбавки), параметры по новому кредиту будут такими:

• ежемесячный платеж – 31 909 рублей;
• переплата по кредиту – 2 890 537 рублей;
• выплаты за весь срок кредита – 5 870 679 рублей;
• окончание выплат – 01.03.2035 года.

Общая сумма переплаты составит:

• без рефинансирования: 6 632 288 рублей;
• с рефинанасированием: 6 180 537 рублей (мы учли ту переплату в 309 858 рублей, которая была выплачена за первые 4 года).

Получается, что процедура рефинансирования ипотеки весьма выгодна, даже если банк не дает минимальную ставку по ней (обещает 8,7%, а по факту предлагает обычному клиенту минимум 10,1%).

По сути, в нашем примере клиент снижает свой ежемесячный платеж почти на 9 000 рублей, а в итоге сэкономит более 450 000 рублей.

Однако, по отзывам реальных заемщиков, на процедуру рефинансирования уйдет от 30 до 50 тысяч рублей – это госпошлина за перерегистрацию залога, отчет об экспертной оценке стоимости жилья, актуальный договор страхования и т.д.

Но и так выгода очевидна. Чем больше сумма кредита и больше разницам между процентными ставками, тем более выгодным оказывается рефинансирование.

Есть и альтернативный вариант. Многие банки предлагают клиентам снижение процентной ставки (и это не только Сбербанк). Обычно все оформляется простым дополнительным соглашением – не нужно ничего согласовывать в других банках и оплачивать госпошлину. Договор будет действовать прежний, но график платежей станет уже другим – с меньшей переплатой.