Недавно БКИ «Скоринг Бюро» (бывший «Эквифакс») опубликовало интересную статистику – в июле 2022 года банки стали одобрять меньше заявок на ипотечные кредиты. Если в июне их одобряли 66%, то месяцем позже – всего 63,4%. При этом еще в 2021-м банки одобряли значительно больше заявок – около 71%.
Стоит отметить, что ипотека – самый сложный и долгосрочный продукт, поэтому банки максимально тщательно оценивают заемщиков. Учитывая, что банки никогда не раскрывают, по каким критериям оценивают заемщиков, об этом приходится судить по косвенным признакам. Принято считать, что главную роль играет доход заемщика и отсутствие просрочек по кредитам в прошлом.
Но на самом деле число критериев может быть значительно больше. О том, как именно банки оценивают заемщиков, рассказала Елена Устинова из «Доброград Девелопмент»:
К заемщикам по ипотечным кредитам есть несколько общих требований:
- наличие гражданства РФ (но некоторые банки готовы кредитовать и иностранцев из соседних стран);
- возраст – обычно это от 21 года, но есть условия, которые варьируются в зависимости от программы (по IT-ипотеке заемщик должен быть в возрасте от 22 до 44 лет).
- трудоустройство – вы должны быть трудоустроены на текущем месте работы от 3 месяцев и дольше;
- уровень дохода – он сильно зависит от стоимости приобретаемой квартиры. Проверить минимальный доход можно в ипотечном калькуляторе.
Для примерного понимания: если вам нужно купить квартиру за 5 миллионов рублей по господдержке, а первоначальный взнос составляет миллион рублей, ежемесячный платеж будет равен примерно 25 000 рублей, а необходимый доход должен составлять не менее 44 000 рублей в месяц.
Что касается платежеспособности, на первом месте по важности уже не первое десятилетие остается кредитная история. Чтобы узнать о ней больше, можно получить бесплатную выписку из БКИ, на основании которой спрогнозировать вероятность того, что ваш кредит одобрят. Раньше такая услуга была доступна и в самих банках — сейчас ее предоставляют не все.
Как получить ипотеку с неофициальной работой? К сожалению, здесь ситуация непростая: вам необходимо иметь официальный доход и должность, чтобы банк вообще рассмотрел вашу заявку. Если вы недавно уволились или по каким-то другим причинам сейчас не имеете официально подтвержденного дохода, шанс одобрения стремится к нулю. При этом банки понимают, что рынок «зарплат в конверте» сегодня огромен, и идут на некоторые уступки. Вы можете оформить заявку по форме банка, где укажете свой полный доход, — тогда финансовая организация учтет это, правда, может запросить дополнительные документы, подтверждающие ваше трудоустройство.
Есть и еще один компромиссный вариант, на который идут банки, — скажем, если вы не проходите по уровню дохода, но можете оставить первоначальный взнос в размере, скажем, процентов 40, банк охотнее пойдет вам навстречу и одобрит ипотеку. Но такие случаи индивидуальны — общей закономерности здесь нет.
Несколько упрощают процесс одобрения Госуслуги: можно дать банку доступ к вашим личным данным о доходах и отчислениях. Работает это так: банк присылает вам ссылку, вы переходите по ней и на Госуслугах даете согласие на предоставление указанных сведений банку.
Существуют и некоторые другие факторы, на которые опираются банки при принятии решений:
- наличие судимости — это тщательно проверяется кредитной организацией по базам. Если у вас не погашена судимость, вероятность одобрения ипотечного кредита околонулевая;
- долги влияют по-другому – здесь все зависит от их размера. Условно, если вы один раз перешли дорогу на красный свет или если вы злостный неплательщик — в первом случае банк может проявить снисходительность и выдать вам кредит, несмотря на формальное наличие долга. Во втором случае кредитная организация вам, скорее всего, откажет.
Банку важно понимать, что вы порядочный и исполнительный человек, который вовремя закрывает долги и не склонен к просрочкам, — в конце концов, финансовая организация напрямую заинтересована в том, чтобы вы платили ей исправно, поэтому учитываются даже самые мелкие детали.
Некоторые подают заявление сразу в несколько банков — на всякий случай. Это распространенная практика, она не запрещена законом, но эффективность задумки вызывает вопросы. Если вам хочется сравнить условия в разных банках — это разумная тактика. Но если вы рассчитываете, что все банки вам откажут, а какая-то одна невнимательная кредитная организация не заметит несоответствий требованиям и одобрит заем, — вас точно ждет разочарование. Специалисты каждого банка обращают особое внимание на репутацию и историю заемщика, и «проскочить» здесь не получится.
Часто банки настаивают на оформлении страховки: жизни и здоровья — обязательно (чтобы снизить ставку по кредиту), но есть и необязательные платежи, такие как, например, страхование от потери работы. Часто здесь банки хитрят и навязывают необязательные платежи под видом обязательных. Будьте бдительны и не поддавайтесь: ставку снижает только страхование жизни и здоровья, но на вероятность одобрения она не должна влиять.
Елена Устинова
В итоге эксперт дает несколько рекомендаций, как повысить шансы на одобрение ипотеки:
- стараться быть максимально честными — банк все равно изучит все данные и в случае обмана может отправить клиента в «черный список»;
- проверить себя на соответствие всем требованиям к заемщикам — повторно подать заявление в тот же банк можно не раньше, чем через месяц;
- запросить отчет о своей кредитной историей — это можно сделать на сайте БКИ бесплатно;
- не забывать о возможности подать заявление в несколько банков — так можно выбрать оптимальное предложение.
Ипотечный кредит — ответственное мероприятие, и в силах потенциального заемщика все тщательно спланировать и получить заветное одобрение.
Наш канал Яндекс.Дзен
Канал в Telegram
Группа Одноклассники
Группа Вконтакте
